By melantonelli on 15 May 2018
Dacă visați să dețineți propria cabană de vacanță la munte sau un apartament de vacanță pe malul oceanului, nu sunteți singuri. Și pentru un motiv întemeiat. Deținerea unei case de vacanță este un lux care se poate dovedi, de asemenea, potențial, o investiție bună pe măsură ce valoarea proprietății crește. Dacă vă întrebați cum ați putea transforma acest vis în realitate, nu sunteți singur nici acolo. Mulți potențiali proprietari de case de vacanță se întreabă despre finanțarea unei a doua case. Iată o privire asupra a ceea ce trebuie să știți despre finanțarea celei proprii.
Casa de vacanță vs. Proprietatea de închiriat
Proprietățile de vacanță și casele de închiriat sunt finanțate în mod diferit. Așadar, înainte de a cumpăra noua dvs. casă departe de casă, va trebui să vă dați seama cum va fi clasificată a dvs.
O casă de vacanță este definită de obicei ca o reședință secundară la cel puțin 80 km de reședința dvs. principală. Dacă este mai aproape de locuința dvs. principală, vă va fi greu să explicați acest lucru ofițerului dvs. de credite. Faptul că aveți o proprietate de vacanță atât de aproape de reședința dvs. principală poate fi un indicator că intenția este de a o închiria și nu pentru uz personal, ceea ce ar califica proprietatea sub un alt tip de împrumut.
Dacă intenționați să vă închiriați casa de vacanță, aceasta va fi clasificată ca o proprietate de investiții, care are reguli diferite față de o casă de vacanță sau o reședință primară, așa cum vom discuta mai jos.
Calificarea pentru un împrumut pentru o casă de vacanță
Cu o a doua casă vine o a doua ipotecă, iar calificarea pentru două ipoteci este o provocare pe care nu orice cumpărător o poate depăși. Nu numai că va trebui să îndepliniți cerințele privind raportul datorie-venit pentru a suporta două împrumuturi, dar va trebui, de asemenea, să îndepliniți cerințele mai stricte pentru împrumuturile pentru case de vacanță sau pentru împrumuturile pentru proprietăți de investiții.
În comparație cu împrumuturile pentru reședințele primare, împrumuturile pentru casele de vacanță au, de obicei, rate ale dobânzii ușor mai mari, iar creditorii pot solicita un scor de credit mai mare, precum și un avans mai mare. De exemplu, o reședință principală permite plăți inițiale de până la 3% pentru împrumuturile convenționale. Dar pentru o casă de vacanță, este posibil să aveți nevoie de 10 – 20%. Cu aceste tipuri de împrumuturi, este, de asemenea, important să vă amintiți că închirierea vacanței dvs. în timp ce nu o folosiți ar putea încălca termenii împrumutului dvs.
Cu o proprietate de investiții, veți plăti probabil o rată a dobânzii mai mare decât cele pentru reședințele primare și casele de vacanță. Și trebuie să puneți un avans de cel puțin 20%, deoarece poate fi o provocare să obțineți o asigurare ipotecară pentru proprietățile de investiții. De asemenea, creditorul dvs. vă poate solicita un program de chirii comparabile inclus în evaluare. Dar vestea bună este că creditorul dvs. va lua în considerare o parte din chiria anticipată ca venit, ceea ce v-ar putea ajuta să vă calificați pentru un împrumut pe care altfel nu l-ați fi obținut fără acest venit suplimentar. Și, bineînțeles, veți putea să vă compensați costurile cu venitul regulat din chirie.
Opțiuni de finanțare pentru împrumuturi pentru case de vacanță
- Faceți o refinanțare cash-out: Dacă aveți suficient capital propriu în casa dvs. și are sens din punct de vedere financiar să refinanțați la rata actuală, este posibil să puteți obține banii necesari pentru a vă cumpăra casa de vacanță prin efectuarea unei refinanțări cash-out. O refinanțare de tip „cash out” înseamnă că înlocuiți împrumutul actual cu un nou împrumut ipotecar pentru o sumă mai mare decât cea existentă și păstrați diferența dintre cele două împrumuturi în numerar. Puteți verifica ratele actuale pentru o refinanțare cash-out pe Zillow. Trebuie doar să adăugați suma în numerar pe care ați dori să o scoateți în cadrul opțiunilor avansate.
- Obțineți un HELOC: O altă opțiune pentru cei care au o valoare substanțială a capitalului propriu în casele lor este o linie de credit de capital propriu (HELOC). O HELOC este o linie de credit rotativă care vă permite să vă împrumutați din capitalul propriu al locuinței dumneavoastră. Asemănător unui card de credit, o HELOC vă oferă o limită de credit și vă permite să retrageți fondurile pe măsură ce aveți nevoie de ele. Aceasta este o opțiune bună dacă doriți să evitați refinanțarea ipotecii asupra reședinței dvs. principale. Veți păstra prima ipotecă cu rata actuală a dobânzii și veți contracta un împrumut HELOC separat, cu condiții diferite. Nu toți creditorii oferă HELOC-uri, dar puteți căuta un creditor HELOC pe Zillow.
- Luați un nou împrumut pentru a doua casă: Dacă vă puteți califica pentru un al doilea împrumut, așa cum s-a subliniat mai sus, sau dacă ați achitat deja prima ipotecă, puteți obține un nou împrumut pentru casa de vacanță. Această opțiune v-ar ajuta să evitați refinanțarea împrumutului existent, astfel încât, dacă aveți o rată mai mică blocată, o puteți păstra așa.
- Intrați cu prietenii: Finanțarea unei case de vacanță poate fi costisitoare, iar costurile se pot aduna mai repede decât credeți. Intrarea într-o proprietate de vacanță cu prietenii sau familia poate face ca achiziționarea efectivă a uneia să fie mai ușor de realizat.