Optzeci și doi la sută dintre angajații americani sunt plătiți prin intermediul unui depozit Automated Clearing House (ACH), ceea ce înseamnă că salariul lor este depus direct în mod electronic în contul lor bancar. Numărul angajatorilor care adoptă depozitele ACH este în creștere; în urmă cu cinci ani, doar 74% dintre oameni erau plătiți în acest mod. Cu depozitele ACH, angajații nu trebuie să facă pasul suplimentar de a depune un cec fizic și nici angajatorii nu trebuie să aloce timp și resurse pentru a scrie, tipări și expedia cecuri. Să aruncăm o privire asupra a ceea ce se întâmplă, mai exact, atunci când se face un depozit ACH.
Un depozit ACH este ceea ce se mai numește o tranzacție de credit ACH, în care fondurile sunt „împinse” din contul bancar al inițiatorului tranzacției în cel al destinatarului. Pentru ca un angajat să fie plătit în rețeaua ACH, angajatorul, care este inițiatorul tranzacției, trimite un fișier electronic ACH către Originating Financial Depository Institution (ODFI), sau banca angajatorului. Acest fișier conține informații referitoare la depozitul ACH, cum ar fi numele destinatarului, numerele de rutare și de cont relevante și suma tranzacției. La intervale de timp prestabilite pe parcursul zilei, ODFI trimite apoi acest fișier – împreună cu toate celelalte pe care le-a primit – în loturi către o casă de compensare, cum ar fi Federal Reserve. Acolo, fișierele sunt procesate și transferate către instituția financiară depozitară primitoare (RDFI), care este banca destinatarului. RDFI se asigură că suma corectă de bani este depusă în contul bancar al angajatului. Întregul proces de efectuare a unei depuneri ACH este automatizat și se desfășoară pe cale electronică. Depozitele ACH durează de obicei între una și patru zile lucrătoare pentru a fi decontate și a apărea în contul destinatarului.
Depozitele ACH și cecurile: o comparație
Depozitele ACH au fost dezvoltate ca o alternativă la cecuri – și au multe avantaje față de cecuri. Ele nu necesită timpul pe care îl necesită cecurile pentru a le scrie, a le trimite prin poștă și a le depune; sunt mai convenabile atât pentru angajatori, cât și pentru angajați; și sunt mai sigure, deoarece există mai puține posibilități ca banii să se piardă sau să fie furați, iar depozitele ACH frauduloase pot fi raportate și atenuate. În plus, depunerea ACH este mai ieftină. Conform unui studiu din 2014, scrierea și expedierea de cecuri costă întreprinderile între 4 și 20 de dolari pe cec – ceea ce înseamnă 54 de miliarde de dolari anual pentru unii angajatori. O depunere ACH este gratuită. Potrivit unui alt studiu, 72% dintre angajați spun, de asemenea, că faptul că sunt plătiți prin depunere ACH îi ajută să își controleze finanțele.
În plus față de depunerea directă pentru salarii, depozitele ACH pot fi, de asemenea, utilizate pentru plata facturilor sau pentru a face alte plăți online, cum ar fi pentru asigurări, ipoteci sau împrumuturi; efectuarea de transferuri peer-to-peer; sau plata unui comerciant pentru un bun sau serviciu.
Viitorul depozitelor ACH
Companii de tehnologie financiară, inclusiv Plaid, facilitează din ce în ce mai mult depozitele ACH, eliminând punctele cheie de fricțiune. De exemplu, Venmo le permite utilizatorilor să facă transferuri P2P instantaneu de pe telefoanele lor, iar Stripe le permite comercianților și întreprinderilor să proceseze eficient depozitele ACH. Plaid permite comercianților, printre altele, să autentifice rapid și fără probleme conturile utilizatorilor, fără a le cere acestora să furnizeze numerele de cont și de rutare, ceea ce face ca procesul să fie mai simplu și mai sigur. În schimb, Plaid le permite utilizatorilor finali să își folosească acreditările bancare online pentru a autoriza depozitul ACH.
Depozitele ACH continuă să crească în popularitate și va continua să o facă pe măsură ce rețeaua ACH devine mai rapidă. Începând cu septembrie 2016, NACHA, organizația care supraveghează rețeaua ACH, a făcut posibil ca tranzacțiile de depunere ACH să fie compensate în aceeași zi în care sunt inițiate. Se așteaptă ca această fază 1 a inițiativei Same Day ACH să facă depozitele ACH – în special pentru salarii – mai fiabile, mai eficiente și mai dezirabile. Fazele 2 și 3 – care se așteaptă să fie implementate în următorii doi ani – vor permite, de asemenea, debitarea ACH în aceeași zi și o procesare mai rapidă în general.
.