Cele mai bune rate CD

Ce este un CD?

Un CD este un „depozit la termen” care plătește o rată fixă a dobânzii pentru o anumită perioadă de timp. Pentru majoritatea oamenilor, un CD este un cont pe care îl folosiți la o bancă sau la o uniune de credit, dar puteți cumpăra CD-uri și prin intermediul conturilor de brokeraj. În orice caz, selectați o perioadă de timp pentru a investi în CD și câștigați dobândă în această perioadă.

Cum funcționează CD-urile?

Un CD vă păstrează banii pentru o anumită perioadă de timp (cum ar fi șase luni sau doi ani), iar banca sau uniunea de credit vă plătește o dobândă în funcție de valoarea depozitului dvs. și de durata termenului.

Când folosiți un CD, vă angajați de obicei să vă lăsați banii în cont. În schimbul acestui angajament, băncile plătesc, de obicei, rate ale dobânzii mai mari decât în conturile de economii mai lichide. Dar dacă aveți nevoie de banii dvs. înainte ca termenul să se încheie, este posibil să trebuiască să plătiți o penalitate de retragere anticipată.

Cum funcționează penalitățile de retragere anticipată?

Băncile și cooperativele de credit vă penalizează adesea pentru retragerea fondurilor dintr-un CD înainte de expirarea termenului. În multe cazuri, acestea calculează penalizarea ca fiind un anumit număr de luni de dobândă. De exemplu, Discover Bank percepe o dobândă în valoare de șase luni dacă vă retrageți mai devreme dintr-un CD pe un an. Această penalizare crește la 18 luni de dobândă în valoare de 18 luni pentru CD-urile pe 5 ani.

Plătirea unei penalizări nu este niciodată amuzantă și poate fi deosebit de problematică atunci când scoateți banii înainte de termen. În funcție de cât timp rămân banii într-un CD, s-ar putea chiar să primiți înapoi mai puțin decât ați depus inițial.

Care sunt avantajele și dezavantajele CD-urilor?

Poroanele explicate: CD-urile plătesc adesea rate ale dobânzii mai mari decât cele pe care le puteți obține într-un cont de economii. Băncile și cooperativele de credit tind să plătească mai mult atunci când sunteți de acord să vă blocați banii pentru o anumită perioadă de timp. În plus, dacă ratele dobânzilor scad (și banca plătește clienților noi rate mai mici), continuați să câștigați același APY mai mare pe toată durata CD-ului dumneavoastră.

Cons explicate: Pentru a câștiga o rată mai mare, trebuie să vă angajați să vă lăsați banii la bancă. Retragerea anticipată poate duce la penalități de retragere anticipată, care vă pot șterge câștigurile. De asemenea, dacă ratele dobânzilor cresc, este posibil să rămâneți blocat cu o rată relativ scăzută până la scadența CD-ului dumneavoastră.

Cum puteți gestiona aceste riscuri?

Pentru a vă ajuta să vă reduceți riscul, unele bănci oferă CD-uri lichide care vă permit să retrageți fondurile mai devreme sau să solicitați o creștere a ratei. Dar nu există un astfel de lucru ca un prânz gratuit. Aceste produse ar putea începe cu rate mai mici decât CD-urile standard, ceea ce este corect, având în vedere că puteți ieși cu ușurință. Mai multe despre acest aspect în secțiunea CD fără penalizări de mai jos. De asemenea, puteți utiliza o strategie de tip laddering pentru a gestiona unele dintre provocările care vin odată cu investiția în CD-uri.

Ce este un CD Ladder?

Un CD ladder este un set de mai multe CD-uri pe care le achiziționați cu date de scadență diferite, ceea ce vă ajută să evitați blocarea tuturor banilor dvs. deodată. Cu această abordare, ați putea achiziționa o serie de CD-uri cu scadențe în intervale de șase luni. Ca urmare, aveți periodic numerar disponibil pentru nevoile planificate (și neplanificate) sau puteți cumpăra un nou CD la rata curentă. De exemplu, dacă dispuneți de 10.000 de dolari pentru a investi în CD-uri, ați putea investi următoarele:

• CD pe 6 luni: 2.500 $
• CD pe 12 luni 2.500 $
• CD pe 18 luni 2.500 $
• CD pe 24 luni: 2.500 $

În mod normal, de fiecare dată când unul dintre aceste CD-uri ajunge la scadență, veți cumpăra un nou CD pe 24 de luni cu veniturile obținute pentru a începe din nou ciclul.

Sunt banii în siguranță într-un CD?

Când fondurile dvs. sunt asigurate la nivel federal, ele sunt în siguranță în fața falimentelor băncilor și ale cooperativelor de credit. S-ar putea să existe o scurtă întârziere în primirea banilor (sau nicio întârziere) imediat după un faliment bancar, dar atunci când folosiți CD-uri, probabil că oricum nu plănuiați să folosiți imediat fondurile. Pentru a verifica dacă numerarul dvs. este protejat, căutați următoarele tipuri de acoperire:

• AsigurareFDIC la bănci
• AsigurareNCUA la cooperativele de credit asigurate la nivel federal

Ambele programe vă asigură banii până la 250.000 de dolari per deponent, per instituție, deci este esențial să vă mențineți soldurile sub limitele asigurate. S-ar putea să aveți mai mult de 250.000 de dolari asigurați la un singur loc, în funcție de modul în care sunt titrate conturile dumneavoastră.

Ce influențează ratele CD-urilor?

Diferiți factori influențează cât de mult câștigați de pe urma unui CD. Pentru început, băncile decid cât de competitive vor să fie. Dacă au poftă de clienți noi, ele pot să împingă ratele mai sus. Factorii economici influențează, de asemenea, ratele CD-urilor. Pe măsură ce ratele cresc sau scad pe piețele financiare, ratele economiilor și ratele CD-urilor tind să se miște în sincronie, deși s-ar putea să nu reacționeze imediat (mai ales când este timpul să vă plătească mai mult).

Lungimea CD-ului dvs. este esențială. În general, v-ați putea aștepta ca CD-urile pe termen mai lung să plătească mai mult pentru că vă asumați mai multe riscuri – vă angajați pentru mai multe luni sau ani de necunoscute. Dar relația nu este întotdeauna atât de directă pe cât ați putea crede. De exemplu, dacă băncile cred că ratele ar putea scădea în următorii câțiva ani, CD-urile pe termen lung ar putea plăti rate similare (sau mai mici) cu cele pe 1 an și 2 ani.

Ce ar trebui să căutați la un CD?

În timp ce faceți cumpărături între bănci, găsiți un CD care se potrivește cel mai bine pentru finanțele dumneavoastră. Acordați o atenție deosebită caracteristicilor de mai jos.

• Rata dobânzii: Cu cât rata este mai mare, cu atât banii dumneavoastră cresc mai repede. Cel mai simplu mod de a compara ratele este să folosiți randamentul procentual anual (APY), pe care băncile vi-l oferă de obicei. Această cotație ia în considerare frecvența de compunere și vă ajută să faceți o comparație între mere.
• Depozit minim: Cât de mult trebuie să investiți pentru a folosi un CD? Unele bănci nu stabilesc niciun minim, în timp ce altele ar putea necesita mai mult de 1.000 de dolari pentru a începe.
• Comisioane: Comisioanele lunare în conturile CD sunt rare, dar este inteligent să verificați dacă nu veți plăti taxe suplimentare pentru a utiliza un CD. Orice veți plăti vă va reduce câștigurile.
• Comisioane de aderare: Toate cooperativele de credit pe care le includem în listele noastre cu cele mai bune CD-uri sunt disponibile la nivel național, dar uneori vi se cere să faceți o donație către o organizație pentru a vă alătura cooperativei de credit. Această taxă este de obicei mică, dar este un obstacol în plus prin care trebuie să treceți pentru a obține CD-ul.
• Penalizări: Examinați penalitățile de retragere anticipată și evaluați cât de probabil este că va trebui să retrageți banii mai devreme. Cântărește avantajele și dezavantajele CD-urilor lichide.

Calculează cât de mult poți câștiga în plus dacă obții cea mai mare rată disponibilă și decide dacă este ceea ce ai nevoie cu adevărat. Dacă aveți un sold relativ mic al contului, o diferență de câteva zecimi de procent s-ar putea să nu facă o mare diferență și s-ar putea să existe alți factori care sunt mai importanți pentru dumneavoastră.

În timp ce comparați băncile, este posibil să observați un limbaj referitor la frecvența de capitalizare (capitalizare zilnică sau lunară, de exemplu). Toate celelalte lucruri fiind egale, o capitalizare mai frecventă este cea mai bună. Dar puteți ignora aceste detalii comparând pur și simplu APY al fiecărei bănci, care include capitalizarea.

Ce este un CD fără penalizări?

Câteva CD-uri vă permit să retrageți banii înainte de scadență. Aceste CD-uri „fără penalizări” sau „lichide” pot oferi flexibilitate pentru cheltuieli neprevăzute și alte situații. De exemplu, s-ar putea să vi se permită să retrageți 100% din banii pe care îi depuneți după șase zile, dar contul plătește o rată a dobânzii garantată timp de 11 luni.

Care este capcana? În multe cazuri, CD-urile fără penalizări încep la o rată mai mică decât CD-urile standard, inflexibile. Dumneavoastră vă bucurați de avantajul flexibilității, iar banca are mai puține certitudini cu privire la perioada în care poate folosi banii dumneavoastră. Ca urmare, câștigați puțin mai puțin.

Trebuie să plătiți impozite pe dobânda de la CD-uri?

De obicei, trebuie să plătiți impozit pe dobânda pe care o câștigați din CD-uri în conturi impozabile, inclusiv conturi comune, conturi individuale și alte tipuri de conturi. Dacă folosiți CD-uri într-un cont de pensie, cum ar fi un IRA, în general nu veți plăti impozite pe câștiguri în fiecare an – dar s-ar putea să aveți de plătit impozite atunci când faceți distribuții din acel cont.

Care sunt unele alternative la CD-uri?

CD-urile sunt instrumente excelente pentru a vă crește banii, dar și alte produse de la bănci și cooperative de credit ar putea face treaba.

Conturi de economii

Conturile de economii oferă mai multă flexibilitate atunci când aveți nevoie de bani, dar nu au rate fixe. Acest lucru poate lucra în favoarea dvs. atunci când ratele cresc. Dar dacă ratele scad sau rămân stagnante, s-ar putea să vă fie mai bine într-un CD.

Conturi de piață monetară

Celea sunt similare cu conturile de economii, dar pot face mai ușor să cheltuiți bani din contul dvs. Unele conturi de piață monetară oferă un card de debit sau un carnet de cecuri pentru cheltuieli, în timp ce altele vă pot cere să vă mutați economiile într-un cont de cecuri înainte de a le cheltui.

Dacă preferați accesul instantaneu la cont, am încheiat un parteneriat cu următoarele bănci pentru a vă oferi ofertele de economii cu randament ridicat și de conturi de piață monetară afișate în tabel.