Optimizarea 401k este un pas important în construirea cuibului dvs. de pensii. Desigur, există multe elemente pe care trebuie să le bifați de pe listă atunci când vine vorba de înțelegerea 401k-ului dvs., inclusiv valoarea contribuției, termenele limită, liniile directoare de retragere și programele de potrivire, pentru a numi doar câteva. Este posibil să fi auzit, de asemenea, că ar trebui să contribuiți cât mai mult posibil la 401k, sau cel puțin suficient pentru a obține echivalentul angajatorului dumneavoastră.
Există, de asemenea, un alt factor important pe care trebuie să îl înțelegeți: 401k Vesting. Dacă participați la un 401k sponsorizat de companie, este posibil să vă întrebați ce înseamnă să fiți „dobândit” în planul dumneavoastră. Să aruncăm o privire asupra a ceea ce înseamnă „vesting”, de ce companiile încorporează politici de „vesting” și punctele cheie pe care trebuie să le aveți în vedere în timp ce vă gestionați 401k-ul.
Ce înseamnă dobândirea 401k?
Când angajatorul dvs. face contribuții de contrapartidă la 401k, acesta va întârzia adesea transferul de proprietate către dvs. Orice fonduri pe care le contribuiți dvs. personal vă aparțin imediat, dar sumele de echivalare ale companiei sunt de obicei transferate către dvs. treptat, pe parcursul unuia sau mai multor ani. Acest transfer de proprietate este ceea ce se înțelege prin termenul de dobândire.
După ce o contribuție a angajatorului a fost complet dobândită, aveți proprietatea totală asupra acelor fonduri. Le dețineți în totalitate și sunt ale dvs. și le puteți păstra dacă decideți să vă părăsiți angajatorul, dacă sunteți concediat sau chiar concediat.
Tip: Faptul că ați dobândit toate drepturile nu înseamnă neapărat că sunteți complet liber să retrageți fondurile. În cazul planurilor 401k tradiționale, trebuie să aveți cel puțin 59½ ani înainte de a putea face retrageri fără a suporta o taxă. Retragerea înainte de termen poate avea ca rezultat o penalizare de 10%, pe lângă orice impozit din venitul obișnuit.
De ce implementează companiile liniile directoare privind dobândirea drepturilor 401k?
Unul dintre motivele pentru care companiile folosesc dobândirea drepturilor este acela de a încuraja păstrarea angajaților. Dacă știi că o anumită sumă de bani va deveni a ta prin simpla așteptare, este mai puțin probabil să părăsești compania. În esență, sunt bani „gratis” care devin ai tăi dacă aștepți suficient de mult timp.
Să luăm ca exemplu pe Ashley. Ashley lucrează la actualul său angajator de mai mulți ani și se află la doar șase luni distanță de a deveni pe deplin dobândită în meciul companiei de anul trecut. Ea a luat în considerare o tranziție la o nouă companie, dar, în funcție de creșterea salariului, ar putea avea sens să continue să lucreze pentru a deveni proprietara contribuției din anul precedent.
Ce sunt programele de dobândire a 401k?
Câțiva angajatori oferă dobândire imediată, ceea ce înseamnă că contribuțiile companiei la 401k sunt imediat ale dvs. Cu toate acestea, alte companii urmează adesea unul dintre cele două programe primare de dobândire:
Cliff Schedule – Contribuțiile companiei se transferă la angajat după un anumit număr de ani de angajare. De exemplu, să presupunem că liniile directoare specifică un cliff de trei ani. Angajatul ar deține 0% la sfârșitul primului an, 0% la sfârșitul celui de-al doilea an și 100% la sfârșitul celui de-al treilea an.
Graded Schedule – Angajații dobândesc drepturi în trepte pe parcursul unui anumit număr de ani în cadrul companiei. De exemplu, angajatul poate deține 20% după doi ani, 40% după trei ani, 60% după patru ani, 80% după cinci ani și 100% după șase ani.
Tip: Familiarizați-vă cu politica de dobândire a drepturilor de proprietate a companiei dvs. și întrebați departamentul de resurse umane sau administratorul de beneficii despre liniile directoare privind dobândirea drepturilor de proprietate. Acest lucru face o mare diferență dacă vă gândiți să părăsiți o companie. De exemplu, dacă angajatorul dvs. folosește un program de tip cliff, iar dvs. vă gândiți să plecați cu puțin timp înainte de a deveni pe deplin dobândit într-o contribuție a angajatorului, ar putea merita să amânați mutarea de la locul de muncă.
Elemente de luat în considerare
Majorarea contribuțiilor dvs. la 401k sau, cel puțin, contribuția minimă pentru a beneficia de contribuțiile companiei, este aproape întotdeauna o mișcare bună. Dacă 401k-ul dvs. are o selecție limitată de fonduri sau comisioane mari, puteți lua în considerare contribuția minimă pentru a beneficia de contribuțiile companiei, iar apoi să investiți alte fonduri într-un IRA sau Roth IRA (există o mulțime de limitări aici, așa că verificați întotdeauna cu un profesionist în domeniul fiscal).
Familiarizați-vă cu liniile directoare și programele de dobândire ale companiei dvs. și folosiți departamentul dvs. de resurse umane ca pe o resursă valoroasă.
Alți pași pe care îi puteți face pentru a înțelege mai bine 401k-ul dumneavoastră
- Clienții Personal Capital pot, de asemenea, să discute despre 401k-ul lor cu unul dintre consilierii noștri financiari fiduciari. În calitate de client, oferim analize gratuite ale planului angajatorului.
- Înscrieți-vă la instrumentele financiare GRATUITE ale Personal Capital pentru a utiliza Analizatorul de comisioane, unde puteți analiza comisioanele pe care le plătiți pentru 401k-ul dumneavoastră. De asemenea, puteți rula Planificatorul de pensionare, pentru a vedea care sunt șansele dvs. pentru o pensie de succes, și Verificarea investițiilor pentru a vă vizualiza portofoliul.