Lungimea de timp în care informațiile negative pot rămâne în raportul dumneavoastră de credit este reglementată de o lege federală cunoscută sub numele de Fair Credit Reporting Act (FCRA). Majoritatea informațiilor negative trebuie să fie scoase după șapte ani. Unele, cum ar fi un faliment, rămân timp de până la 10 ani. Când vine vorba de specificul informațiilor de credit derogatorii, legea și limitele de timp sunt mai nuanțate. În continuare sunt prezentate opt tipuri de informații negative și modul în care ați putea evita daunele pe care fiecare dintre ele le-ar putea provoca.
Key Takeaways
- The Fair Credit Reporting Act (FCRA) reglementează perioada de timp în care informațiile negative pot rămâne în raportul dumneavoastră de credit.
- Cele mai multe informații negative rămân în raportul dvs. de credit timp de 7 ani; câteva elemente rămân timp de 10 ani.
- Puteți limita daunele cauzate de informațiile derogatorii chiar și atunci când acestea se află încă în raportul dvs. de credit.
- Înlăturarea unui element negativ din raportul dvs. de credit nu înseamnă că nu mai datorați datoria respectivă.
Hard Inquiry: Doi ani
Un hard inquiry, cunoscut și sub numele de hard pull, nu este neapărat o informație negativă. Cu toate acestea, o solicitare care include întregul dvs. raport de credit scade câteva puncte din scorul dvs. de credit. Prea multe interogări dure se pot aduna. Din fericire, acestea rămân doar în raportul dvs. de credit timp de doi ani de la data solicitării.
Limitați daunele: Adunați interogările dificile, cum ar fi cererile de credit ipotecar și de împrumut auto, într-o perioadă de două săptămâni, astfel încât acestea să conteze ca o singură interogare.
Întârzieri: Șapte ani
Plățile întârziate (de obicei cu mai mult de 30 de zile întârziere), plățile neefectuate și recuperările sau conturile care au fost predate unei agenții de colectare pot rămâne în raportul dumneavoastră de credit timp de șapte ani de la data întârzierii.
Limitați daunele: Asigurați-vă că efectuați plățile la timp – sau că le recuperați. Dacă de obicei sunteți cu plata la zi, sunați creditorul și cereți ca restanțele să nu fie raportate la o agenție de credit.
Taxarea: șapte ani
Când creditorul vă anulează datoria în urma neplății, acest lucru este cunoscut sub numele de taxare. Charge-offs rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani plus 180 de zile de la data la care a fost raportată la o agenție de credit.
Limitați pagubele: Încercați să achitați întreaga datorie sau o sumă negociată a acesteia. Lovitura de pe creditul dumneavoastră nu va fi eliminată, dar probabil că nu veți fi dat în judecată.
Neplata împrumutului pentru studenți: Șapte ani
În cazul împrumuturilor studențești private, neîndeplinirea obligației de rambursare a împrumutului studențesc rămâne în raportul dumneavoastră de credit timp de șapte ani plus 180 de zile de la data primei plăți neefectuate. Împrumuturile studențești federale sunt eliminate șapte ani de la data neachitării sau de la data la care împrumutul este transferat la Departamentul de Educație.
Limitați pagubele: Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți, profitați de opțiunile Departamentului de Educație, inclusiv reabilitarea, consolidarea sau rambursarea împrumuturilor. În cazul împrumuturilor private, contactați creditorul și solicitați modificarea.
Executarea silită: șapte ani
Executarea silită este o formă de incapacitate de plată care implică preluarea de către creditor a proprietății asupra locuinței dvs. pentru neefectuarea plăților la timp. Acest lucru rămâne în raportul dvs. de credit timp de șapte ani de la data primei plăți neefectuate.
Limitați daunele: Asigurați-vă că vă plătiți la timp celelalte facturi și urmați pașii pentru a vă reconstrui creditul.
Poliile fiscale și hotărârile civile nu ar trebui să apară în raportul dvs. de credit.
Proces sau hotărâre judecătorească: Șapte ani
Atât hotărârile civile plătite, cât și cele neplătite, obișnuiau să rămână în raportul de credit timp de șapte ani de la data înregistrării în majoritatea cazurilor. Cu toate acestea, până în aprilie 2018, toate cele trei mari agenții de credit, Equifax, Experian și TransUnion, au eliminat toate hotărârile civile din rapoartele de credit.
Limitați daunele: Verificați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că secțiunea de înregistrări publice nu conține informații despre sentințe civile, iar dacă acestea apar, cereți să fie eliminate. De asemenea, asigurați-vă că vă protejați bunurile.
Faliment: Șapte până la zece ani
Durata în care un faliment rămâne în raportul dumneavoastră de credit depinde de tipul de faliment, dar în general variază între 7 și 10 ani. Falimentul, cunoscut sub numele de „ucigașul scorului de credit”, poate reduce cu 130 până la 150 de puncte scorul de credit, potrivit FICO. Un faliment finalizat în cadrul capitolului 13, care a fost achitat sau respins, dispare de obicei din raportul dumneavoastră la șapte ani de la depunerea cererii. În unele cazuri rare, Capitolul 13 poate rămâne timp de 10 ani. Falimentele din Capitolul 7 și Capitolul 11 dispar la 10 ani de la data depunerii, iar falimentele din Capitolul 12 dispar la șapte ani de la data depunerii.
Limitați daunele: Nu așteptați să începeți să vă reconstruiți creditul. Obțineți un card de credit garantat, plătiți conturile care nu sunt în faliment, așa cum s-a convenit, și solicitați un nou credit numai după ce puteți face față datoriei.
Tax Lien: Odinioară pe termen nelimitat, acum zero ani
Privilegiile fiscale plătite, ca și hotărârile judecătorești civile, obișnuiau să facă parte din raportul dumneavoastră de credit timp de șapte ani. Privilegiile neplătite ar putea rămâne în raportul dvs. de credit pe termen nelimitat în aproape toate cazurile. Începând cu aprilie 2018, toate cele trei mari agenții de credit au eliminat toate privilegiile fiscale din rapoartele de credit din cauza raportării inexacte.
Limitați daunele: Verificați raportul dvs. de credit pentru a vă asigura că acesta nu conține informații despre privilegiile fiscale. Dacă da, contestați prin intermediul agenției de credit pentru a le elimina.
Concluzia
După ce a fost atins termenul limită de raportare a creditelor, informațiile negative ar trebui să dispară automat din raportul dumneavoastră de credit. Dacă nu o face, o puteți contesta la agenția de credit implicată, care are la dispoziție 30 de zile pentru a vă răspunde la cerere. În cazul în care elementul în cauză conține erori, îl puteți contesta și cere să fie eliminat înainte de expirarea termenului limită. În plus, dacă aveți nevoie ca un semn negativ din raportul de credit să fie eliminat și nu puteți aștepta ca acesta să expire, una dintre cele mai bune companii de reparare a creditelor ar putea fi capabilă să vă ajute.
Rețineți că expirarea unui termen limită de raportare a creditului nu înseamnă că nu mai datorați datoria respectivă. Creditorii și recuperatorii pot continua să urmărească plata în cazul în care datoria rămâne neplătită. Cu toate acestea, dacă datoria se află în afara termenului de prescripție pentru statul în care a apărut datoria, creditorul sau agenția de colectare s-ar putea să nu poată folosi instanțele pentru a vă forța să plătiți.