Cât de repede sunt reținuți banii după ce am scris un cec?

Se întâmplă în fiecare zi, iar consecințele grave sunt puțin probabile (cu excepția cazului în care îi înșelați intenționat pe alții sau scrieți un cec deosebit de mare), dar nu merită să vă încercați norocul.

Viteza de procesare a cecurilor depinde de mai mulți factori, inclusiv de modul și momentul în care este depus cecul. Cu toate acestea, în unele cazuri (cum ar fi plățile de facturi online pe care le programați cu banca dvs.), beneficiarul plății nici măcar nu trebuie să depună cecul – fondurile vor fi deduse din contul dvs. atunci când banca dvs. efectuează plata.

Depozite normale

În cele mai multe cazuri, beneficiarul plății va depune cecul dvs. la banca sau la uniunea sa de credit. Banca respectivă va solicita apoi plata prin transmiterea unei copii a cecului (sau a cecului însuși) către banca dumneavoastră. Când banca dumneavoastră plătește cealaltă bancă, fondurile sunt retrase din contul dumneavoastră. Acest proces durează de obicei câteva zile lucrătoare.

Depozite electronice

Dacă beneficiarul plății dvs. face depuneri de cecuri la distanță, procesul se desfășoară mai rapid. Beneficiarii plății pot depune cecuri electronic folosind un telefon mobil, un computer sau un scaner de cecuri atașat la o casă de marcat. Cecul dumneavoastră va fi convertit într-o imagine, iar această imagine va fi trimisă electronic la toate băncile implicate. În esență, depunerile electronice elimină necesitatea (și timpul necesar) ca beneficiarul plății să ducă fizic cecul dumneavoastră la bancă.

Dacă beneficiarul încasează cecul

În unele cazuri, un beneficiar poate încasa cecul dumneavoastră și poate obține fonduri din contul dumneavoastră în aceeași zi în care plătiți cu un cec. Pentru a face acest lucru, va trebui să ducă cecul pe suport de hârtie la banca dvs. (sau la o sucursală legată de aceeași instituție pe care o utilizați pentru contul dvs. curent). Pentru ca cecul să fie încasat, va trebui să aveți 100% din banii necesari disponibili în contul dumneavoastră. Dacă nu aveți fonduri suficiente, cererea de încasare a cecului va fi respinsă și veți avea de plătit comisioane băncii dumneavoastră. În plus, beneficiarul plății poate avea dreptul de a vă percepe comisioane suplimentare.

Cum să evitați cecurile fără acoperire

Pentru a evita toate problemele care decurg din respingerea unui cec, asigurați-vă că știți cât de mult aveți la dispoziție pentru a cheltui – și nu cheltuiți nici un ban în plus.

Este atât mai ușor, cât și mai greu să vă gestionați contul de cecuri decât era acum 20 de ani.

• Partea proastă: Puteți cheltui din contul de cecuri în mai multe moduri și s-ar putea să nu știți exact când vor apărea comisioanele în contul dumneavoastră. Este deosebit de complicat atunci când faceți cumpărături cu cardul de debit și când facturile sunt plătite automat prin ACH.
• Partea bună: Este mai ușor ca niciodată să știți ce se întâmplă în contul dumneavoastră. Vizualizarea soldului contului dvs. și a tranzacțiilor este ușoară și convenabilă cu ajutorul computerului sau al dispozitivului mobil. De asemenea, puteți angaja mesaje text pentru actualizări rapide.

Echilibrează-ți carnetul de cecuri

Cel mai bun mod de a evita problemele cu contul tău bancar este să îți echilibrezi contul de cecuri în mod regulat. Deși nu este infailibil, acest proces vă ajută să înțelegeți ce se întâmplă acum – și ce se va întâmpla în viitor. Fiți conștienți de momentul în care deducerile automate ies din contul dumneavoastră (plata utilităților sau a ipotecii, de exemplu), notați toate cecurile sau achizițiile cu cardul de debit și țineți evidența tuturor cecurilor restante care reduc suma pe care o puteți cheltui. Pentru a vă ajuta cu urmărirea, folosiți un registru de cecuri sau o foaie de calcul.

Fiți atenți la rețineri

De asemenea, este ușor să presupuneți că puteți cheltui bani după ce faceți depozite. Dacă depuneți numerar, acest lucru este adevărat – puteți cheltui imediat. Dar este posibil să trebuiască să așteptați o zi sau două înainte de a avea acces la întreaga sumă a cecurilor depuse. Politicile băncii dvs. vă permit probabil să cheltuiți o parte imediat, iar restul devine disponibil pe măsură ce cecul este compensat.

Cheltuiți cu un card de credit

Cărțile de credit sunt împrumuturi, dar nu veți plăti dobândă atâta timp cât plătiți întregul sold în fiecare lună. Sunt instrumente excelente pentru cheltuielile de zi cu zi, deoarece nu se retrag direct din contul dvs. de cecuri, așa cum fac cardurile de debit (dacă faceți o greșeală sau dacă o face un comerciant, contul dvs. de cecuri nu va fi afectat). În plus, au și alte beneficii favorabile consumatorilor.

Conectați contul dvs. de economii

Dacă rămâneți frecvent fără fonduri de cecuri, căutați modalități de a evita sau de a reduce comisioanele de descoperire de cont. Una dintre cele mai puțin costisitoare opțiuni este să vă conectați contul de economii la contul curent. Dacă vă goliți contul curent, banca va muta fondurile din contul de economii (și va percepe o taxă modestă – de obicei mai mică decât cea pe care o plătiți pentru fonduri insuficiente).

Fiți atent cu cecurile

Nu scrieți cecuri atunci când nu aveți fondurile disponibile, chiar dacă credeți că fondurile vor fi acolo în câteva zile. Este ușor ca plățile să se achite mai repede decât v-ați așteptat sau ca depozitele să se achite mai încet decât sperați. Dacă vă simțiți tentat să scrieți cecuri fără acoperire, acesta este un semn că ceva trebuie să se schimbe (fie obiceiurile dvs. de cheltuieli, fie instrumentele pe care le utilizați pentru fluxul de numerar). Cecurile fără acoperire creează numeroase probleme, iar transformarea acesteia într-un obicei poate duce în cele din urmă la scăderea scorurilor de credit.

Cât timp aveți la dispoziție pentru a opri plata?

Dacă ați făcut o plată despre care vă dați seama că a fost o greșeală, solicitați o oprire a plății cât mai curând posibil.