Când ar trebui să beneficiați de securitatea socială?

În acest articol:

• Ce este vârsta completă de pensionare?
• Ce se întâmplă dacă îmi iau beneficiile mai devreme?
• Ce se întâmplă dacă întârzii să îmi iau beneficiile?
• Cum ar trebui să decid când să iau beneficiile?
• Ce se întâmplă cu impozitele pe securitatea socială?
• Ce se întâmplă dacă mă răzgândesc?
• Care este viitorul securității sociale?

Decizia privind momentul în care trebuie să beneficiați de securitatea socială depinde în mare măsură de circumstanțele dumneavoastră. Puteți începe să o luați încă de la vârsta de 62 de ani (sau mai devreme dacă sunteți un supraviețuitor al unui alt solicitant de securitate socială sau dacă sunteți invalid), puteți aștepta până când ajungeți la vârsta completă de pensionare sau chiar până la vârsta de 70 de ani. Deși nu există o vârstă de solicitare „corectă” pentru toată lumea, regula de bază este că, dacă vă puteți permite să așteptați, întârzierea plății contribuției de asigurări sociale se poate amortiza pe parcursul unei pensii lungi. Iată câteva dintre reguli și orientări.

Ce este vârsta completă de pensionare?

Vârsta completă de pensionare (cunoscută și sub numele de „vârsta normală de pensionare”) este momentul în care sunteți eligibil pentru a primi beneficii complete de securitate socială. Vârsta completă de pensionare depinde de anul nașterii dumneavoastră: Conform legii actuale, dacă v-ați născut în 1951 sau mai târziu, vârsta completă de pensionare este acum la un moment dat după vârsta de 65 de ani – până la 67 de ani pentru cei născuți după 1959. Dacă v-ați născut înainte de 1951, ați atins deja vârsta de 66 de ani și vârsta completă de pensionare.

Vârsta de pensionare pentru beneficiile complete de securitate socială

.

.

Sursa: ssa.gov.

Ce se întâmplă dacă iau prestații mai devreme?

Dacă alegeți să primiți cecul de securitate socială cu până la 36 de luni înainte de vârsta completă de pensionare, trebuie să știți că prestația dvs. este redusă permanent cu cinci zecimi de 1% pentru fiecare lună.

Dacă începeți cu mai mult de 36 de luni înainte de vârsta completă de pensionare, prestația este în continuare redusă cu cinci doisprezecimi de 1% pe lună, pentru tot restul pensionării.

De exemplu, să presupunem că încetați să lucrați la 62 de ani. Dacă vârsta completă de pensionare este de 66 de ani și alegeți să începeți să beneficiați de prestații la vârsta de 62 de ani, calculul prestației reduse se bazează pe 48 de luni. Aceasta înseamnă că reducerea pentru primele 36 de luni este de 20 % (cinci nouămi din 1 % înmulțit cu 36) și de 5 % (cinci doisprezecimi din 1 % înmulțit cu 12) pentru celelalte 12 luni. În total, prestațiile dumneavoastră ar fi reduse permanent cu 25%.

Sursa: ssa.gov

Ce se întâmplă dacă întârzii să îmi iau prestațiile?

Dacă vă pensionați cândva între vârsta de pensionare completă și vârsta de 70 de ani, câștigați de obicei un credit de „pensionare întârziată” (DRC). De exemplu, să spunem că v-ați născut în 1951 și că vârsta completă de pensionare este de 66 de ani. Dacă ați început să beneficiați de prestații la vârsta de 68 de ani, ați primi un credit de 8% pe an înmulțit cu doi (numărul de ani pe care i-ați așteptat). Astfel, prestația dumneavoastră este cu 16% mai mare decât suma pe care ați fi primit-o la 66 de ani. (Acest lucru nu include nicio eventuală ajustare suplimentară a costului vieții pentru inflație între 66 și 68 de ani).

Acest nivel de bază mai ridicat durează pentru tot restul pensiei dvs. și servește drept bază pentru creșterile viitoare legate de inflație. Deși este important să luați în considerare circumstanțele dvs. personale – nu este întotdeauna posibil să așteptați, în special dacă aveți o stare de sănătate precară sau dacă nu vă puteți permite să amânați – beneficiile așteptării pot fi semnificative.

Dacă decideți să așteptați după vârsta de 65 de ani, este posibil să trebuiască să vă înscrieți în continuare la Medicare. În anumite circumstanțe, acoperirea Medicare poate fi întârziată și poate costa mai mult dacă nu vă înscrieți la vârsta de 65 de ani.

Sursa: ssa.gov.

Pentru a vă revizui situația, declarația anuală de securitate socială va enumera beneficiile proiectate la vârsta de 62 de ani, la vârsta completă de pensionare și la vârsta de 70 de ani, presupunând că veți continua să lucrați și să câștigați aproximativ aceeași sumă până la vârsta de 62 de ani, la vârsta completă de pensionare sau la vârsta de 70 de ani înainte de a vă pensiona. Dacă aveți nevoie de o copie a declarației dvs. anuale, puteți solicita una de la Administrația de Securitate Socială (SSA).

Cum ar trebui să decid când să iau beneficii?

Considerați următorii factori atunci când decideți când să luați pensia de asigurări sociale.

Nevoile dumneavoastră de numerar: Dacă aveți în vedere pensionarea anticipată și dispuneți de resurse suficiente (un portofoliu de investiții, o pensie tradițională și alte surse de venit), puteți fi flexibil în ceea ce privește momentul în care să luați beneficiile de securitate socială.

Dacă veți avea nevoie de beneficiile de securitate socială pentru a ajunge la sfârșit de lună, este posibil să aveți mai puține opțiuni. Dacă este posibil, poate doriți să luați în considerare amânarea pensionării sau să lucrați cu jumătate de normă până când ajungeți la vârsta completă de pensionare – sau chiar mai mult timp, astfel încât să vă puteți maximiza beneficiile.

Speranța dvs. de viață și vârsta de rentabilitate: Luarea anticipată a Securității Sociale vă reduce beneficiile, dar veți primi, de asemenea, cecuri lunare pentru o perioadă mai lungă de timp. Pe de altă parte, luarea mai târziu a Securității Sociale are ca rezultat mai puține cecuri în timpul vieții dumneavoastră, dar creditul pentru așteptare înseamnă că fiecare cec va fi mai mare.

La ce vârstă veți atinge pragul de rentabilitate și veți începe să ieșiți în avantaj dacă amânați plata Securității Sociale? Vârsta de rentabilitate depinde de valoarea beneficiilor dvs. și de ipotezele pe care le folosiți pentru a ține cont de impozite și de costul de oportunitate al așteptării (randamentele investițiilor pe care le-ați fi putut obține, inflația etc.). SSA are mai multe calculatoare la îndemână pe care le puteți folosi pentru a vă estima propriile beneficii.

Dacă credeți că veți depăși speranța medie de viață, atunci așteptarea unui cec lunar mai mare ar putea fi o afacere bună. Pe de altă parte, dacă aveți o stare de sănătate precară sau aveți motive să credeți că nu veți depăși speranța medie de viață, ați putea decide să luați ceea ce puteți cât mai puteți.

În timp ce poate fi tentant să vă uitați doar la punctul de rentabilitate și să vă gândiți la securitatea socială ca la o ecuație matematică sau o decizie de investiție, este adesea mai bine să vă gândiți la securitatea socială ca la o formă de asigurare.

Soțul dumneavoastră: Dacă sunteți căsătorit, puteți explora strategii suplimentare pentru a maximiza beneficiile pe care le primiți în mod colectiv. Începeți prin a lua în considerare vârsta, starea de sănătate și beneficiile soțului dumneavoastră, în special dacă sunteți soțul cu venituri mai mari. Valoarea beneficiilor de supraviețuire pentru un soț cu venituri mai mici ar putea depinde de beneficiul soțului decedat, cu venituri mai mari – cu cât este mai mare beneficiul soțului cu venituri mai mari, cu atât mai mare este beneficiul pentru soțul supraviețuitor.

Dacă mai lucrați sau nu. Câștigarea unui salariu (sau chiar a unui venit din activități independente) vă poate reduce temporar prestația dacă beneficiați mai devreme de Social Security. Dacă încă lucrați și nu ați atins vârsta completă de pensionare, se va deduce 1 dolar în beneficii pentru fiecare 2 dolari pe care îi câștigați peste limita anuală (18.240 de dolari în 2020).

În anul în care atingeți vârsta completă de pensionare, reducerea scade la 1 dolar în beneficii deduse pentru fiecare 3 dolari pe care îi câștigați peste o limită mai mare (48.600 de dolari în 2020). Cu toate acestea, începând cu luna în care atingeți vârsta completă de pensionare, beneficiile dvs. nu mai sunt reduse, indiferent de cât câștigați.

Încă o dată, orice reducere a beneficiilor datorată testului de câștiguri este doar temporară. Primiți banii înapoi sub forma unei prestații recalculate mai mari începând cu vârsta deplină de pensionare, așa că nu folosiți reducerea ca unic motiv pentru a reduce munca sau pentru a vă îngrijora că câștigați prea mult.

Să așteptați sau să nu așteptați?

Ce se întâmplă cu impozitele pe securitatea socială?

Rețineți că beneficiile de securitate socială pot fi impozabile, în funcție de „venitul dvs. combinat”. Venitul dvs. combinat este egal cu venitul dvs. brut ajustat (AGI), plus plățile de dobânzi neimpozabile (de exemplu, plățile de dobânzi la obligațiuni municipale scutite de impozit), plus jumătate din prestația dvs. de securitate socială.

Pe măsură ce venitul dvs. combinat crește peste un anumit prag (de exemplu, din câștigarea unui salariu), o mai mare parte din prestația dvs. este supusă impozitului pe venit, până la un maxim de 85%. Pentru ajutor, discutați cu un CPA sau cu un profesionist în domeniul fiscal.

În orice caz, dacă încă mai lucrați, este posibil să doriți să amânați plata contribuției de securitate socială fie până când atingeți vârsta completă de pensionare, fie până când venitul dvs. salarial este mai mic decât limita anuală. În nicio situație nu ar trebui să amânați beneficiile după vârsta de 70 de ani.

Ce se întâmplă dacă mă răzgândesc?

Dacă primiți prestații de securitate socială la o rată redusă, dar apoi vă răzgândiți, aveți opțiunea de a vă retrage cererea și de a plăti înapoi guvernului ceea ce ați primit deja (inclusiv plățile Medicare și impozitele deduse). Apoi, ați putea relua beneficiile la o dată ulterioară pentru a beneficia de o plată mai mare. Dar sunteți limitat la o singură retragere pe viață.

De exemplu, să spunem că ați ales să primiți beneficii anticipate la 62 de ani, dar apoi ați decis să vă întoarceți la muncă la 63 de ani. Ați putea să vă retrageți cererea de securitate socială în primele 12 luni de la primirea prestațiilor, să rambursați anii de prestații pe care i-ați primit, să vă reîntoarceți la muncă și apoi să așteptați până la o vârstă ulterioară pentru a reîncepe verificarea prestațiilor la un nivel mai ridicat.

Pentru detalii importante despre rambursarea prestațiilor, vă rugăm să citiți publicația SSA If You Change Your Mind.

Care este viitorul securității sociale?

Dacă sunteți sceptic în ceea ce privește viitorul securității sociale sau dacă vă temeți de eventualele schimbări, cum ar fi testarea mijloacelor de trai – care ar putea reduce sau elimina beneficiile pentru cei bogați, sau o creștere a vârstei complete de pensionare – s-ar putea să fiți tentat să începeți să primiți beneficiile mai devreme, presupunând că este mai bine să ai ceva decât nimic. Raportul anual pentru anul 2020 al administratorilor de asigurări sociale, publicat în aprilie, estimează că Fondul fiduciar al asigurărilor sociale dispune de suficiente resurse pentru a acoperi toate prestațiile de pensionare promise până în 2035 și că, ulterior, va acoperi 79% din prestațiile programate pentru noii pensionari, fără a modifica sistemul actual. Raportul pentru 2020 nu include o proiecție ajustată din cauza impactului, dacă există, al pandemiei.

Pe termen mai lung, pot fi luate în considerare modificări precum date mai târzii ale prestațiilor sau testarea mijloacelor (o reducere a prestațiilor în funcție de celelalte surse de venit ale dumneavoastră).

În orice situație, dacă sunteți deosebit de îngrijorat de perspectivele viitoare ale asigurărilor sociale, acesta este un motiv bun pentru a economisi mai mult, și mai devreme, pentru pensia dumneavoastră.

Concluzia

Dacă aveți de ales și sunteți sănătos, gândiți-vă serios să așteptați cât mai mult timp pentru a vă lua beneficiile (dar nu mai târziu de 70 de ani). Pentru pensionarii cu o stare de sănătate bună, o pensionare îndelungată împreună cu incertitudinea privind piețele și inflația reprezintă cele mai mari riscuri. Întârzierea pensiei de asigurări sociale, dacă puteți, este efectiv o poliță de asigurare împotriva acestor provocări.

Situația dvs. poate fi diferită, totuși, și există mulți factori de luat în considerare. Cereți ajutor de la planificatorul dvs. financiar dacă aveți nevoie de el.