Biblioteca de îndrumare a cererilor de despăgubire

Întrebare: Care ar trebui să fie primii mei pași?

Dacă locuința dvs. a fost avariată sau distrusă, este probabil să vă simțiți copleșit de pierderea suferită și de procesul de reparare, înlocuire și recuperare care vă așteaptă. Dacă proprietatea dvs. a fost asigurată, acea poliță de asigurare este cel mai bun vehicul pentru a vă aduce înapoi acasă. Dacă aceasta este prima dvs. experiență cu o cerere mare de despăgubire de asigurare, recunoașteți că este practic o negociere de afaceri.

Când vine vorba de jargonul asigurărilor, de legi și de estimarea construcțiilor… nu sunteți pe picior de egalitate cu experimentata companie de asigurări. Dar, deși este posibil să nu fiți familiarizat cu polița dvs. și cu procesul în general, există legi și reguli care vă dau drepturi. Folosiți-le pentru a negocia și a recupera toate beneficiile la care aveți dreptul conform poliței pe care ați plătit-o.

Obiectivul nostru este să vă ajutăm să înțelegeți procesul și drepturile dumneavoastră, astfel încât să puteți fi cel mai bun avocat al dumneavoastră și să știți unde și cum să obțineți ajutor dacă aveți nevoie.

Începeți prin a citi „pagina de declarații” a poliței dumneavoastră. Aceasta arată modul în care polița dvs. este împărțită în categorii de acoperire: Locuință („Acoperirea A”), Alte structuri („Acoperirea B”), Bunuri personale („Acoperirea C”), Pierdere de folosință/cheltuieli suplimentare de trai („Acoperirea D”), precum și alte categorii, cum ar fi răspunderea civilă și plățile medicale. De asemenea, este posibil să aveți „anexe” sau suplimente suplimentare care pot fi enumerate pe pagina de declarație. „Ghidul simplificat al poliței dvs. pentru proprietarii de locuințe” al UP vă va ajuta să înțelegeți ce conține polița dvs. de asigurare.

Faceți tot posibilul să citiți polița dvs. din nou și din nou până când aveți o înțelegere de bază a ceea ce conține. Dacă nu aveți o copie completă și actuală, solicitați una (în scris) și asigurați-vă că dumneavoastră și expertul de la companie lucrați pe baza aceluiași document. Este vorba de matematică pentru a calcula cât de mult aveți dreptul să primiți pentru înlocuirea locuinței , îndepărtarea molozului, copaci și respectarea codului de construcție. Dacă vă bazați doar pe evaluatorul companiei pentru a vă calcula pierderile, este posibil să lăsați bani pe masă. UP oferă multe publicații pentru a vă ajuta să vă citiți și să vă înțelegeți polița, dar dacă nu puteți face acest lucru pe cont propriu, (și mulți nu pot), luați în considerare posibilitatea de a depune o cerere de asistență la Departamentul de asigurări de stat și/sau de a angaja un avocat experimentat și de renume pentru deținătorii de polițe de asigurare sau un ajustator public care să vă ajute.

Întrebare: Ce acoperă partea de Cheltuieli suplimentare de trai (ALE) din polița mea?

Locația temporară, cazarea animalelor de companie și alte cheltuieli pe care trebuie să le acoperiți pentru că ați pierdut folosința locuinței dumneavoastră;

Gazele și kilometrajul: Dacă trebuie să conduceți mai mult de la locuința temporară la școală, la serviciu, la cumpărături, la spălătorie sau în altă parte

Mâncare: Dacă locuința dumneavoastră temporară nu are facilități de gătit, prezentați companiei de asigurări chitanțele de la restaurant. Mutați-vă într-o locuință complet echipată cât mai repede posibil pentru a evita să consumați acoperirea ALE de care veți avea nevoie pentru chiria temporară.

Solicitați companiei dvs. de asigurări (în scris) să vă dea o listă a obiectelor comune care sunt acoperite și rambursabile în cadrul cheltuielilor suplimentare de trai, (sau pierdere de folosință). Cele mai multe polițe conțin fie o limită în dolari, fie o limită de timp (sau ambele) care limitează beneficiile totale ALE. Dacă întârzierile independente de voința dvs. vă fac să rămâneți fără beneficii ALE înainte de finalizarea reparațiilor/reconstrucției, solicitați în scris o prelungire și depuneți o plângere la Departamentul de Asigurări în cazul în care cererea dvs. este respinsă.

Solicitați asiguratorului dvs. o plată în avans pentru ALE pentru a vă ajuta să vă puneți pe picioare, dar să știți că beneficiile ALE sunt în general plătite pe bază de rambursare. Trebuie să plătiți singur articolul și apoi să prezentați chitanțele. ALE nu acoperă elementele pe care le plăteați înainte de pierdere, cum ar fi creditul ipotecar.

Dacă nu sunteți sigur dacă o cheltuială se încadrează în categoria de acoperire ALE față de cea a conținutului sau a locuinței, întrebați-vă: Este aceasta o cheltuială pe care am efectuat-o din cauza evenimentului de pierdere? Dacă răspunsul este da, puneți-o în cadrul acoperirii ALE/pierdere de folosință. Articole de înlocuire pentru locuință: Pe măsură ce înlocuiți lucrurile de care aveți nevoie pentru viața de zi cu zi (ustensile de gătit, produse de igienă personală etc.), solicitați rambursarea în cadrul acoperirii pentru conținut. Majoritatea oamenilor au nevoie de toată acoperirea ALE disponibilă pentru a-și plăti chiria în timpul fazei de reparații/înlocuire. Pentru mai multe informații, citiți pagina noastră „Survivors Speak: ALE”

Întrebare: Asigurătorul meu va acoperi costurile dacă locuiesc într-o rulotă în timpul reconstrucției?

Dacă intenționați să reconstruiți/reparați și să rămâneți în zonă și sunteți dispus să locuiți într-o rulotă, încercați să negociați cu asigurătorul dumneavoastră pentru a vă „încasa” limitele de acoperire a cheltuielilor suplimentare de trai (ALE), astfel încât să puteți cumpăra o rulotă sau o rulotă cu limitele poliței ALE, în loc să folosiți banii pentru a plăti chiria. Negocierea unui cash-out vă oferă flexibilitate și vă scutește de a fi nevoit să prezentați mai multe chitanțe și documente companiei de asigurări.

Întrebare: Cât timp va dura soluționarea cererii mele de asigurare?

Cei mai mulți oameni consideră că este nevoie de cel puțin 18-24 de luni pentru a-și repara/reconstrui/înlocui casa și bunurile după o pierdere mare.

Întrebare: Cine este responsabil pentru curățarea molozului de pe terenul meu și este acest lucru acoperit de polița mea?

Proprietarul casei este responsabil pentru curățarea molozului. Polițele variază – dacă aveți o acoperire corespunzătoare, costul pentru această lucrare este acoperit. Dacă locuința dvs. a fost avariată sau distrusă în urma unui dezastru natural, verificați cu oficialitățile guvernamentale locale pentru a vedea dacă acestea coordonează un program de îndepărtare a molozului. Dacă solul dvs. trebuie să fie testat și/sau recompactat, colaborați cu evaluatorul pentru a vă asigura că un profesionist calificat face această lucrare la un cost rezonabil. Pentru mai multe informații, citiți „Sfaturi pentru îndepărtarea molozului”

Sugestie matematică utilă: Una dintre cele mai comune acoperiri suplimentare din polițe este o sumă suplimentară de bani pentru îndepărtarea molozului. Trebuie să citiți cu atenție acoperirea și să faceți calculele – este posibil să aveți o acoperire pentru îndepărtarea molozului într-o sumă care depășește limitele acoperirii dumneavoastră pentru locuință „A”.

Întrebare: Trebuie să fac ceva înainte ca terenul meu să fie curățat?

Fotografiați obiectele recognoscibile înainte ca acestea să fie luate, în special obiectele pe care asigurătorul dumneavoastră le îndepărtează pentru curățare/salvare. Asigurătorul dvs. poate aduce o companie pentru a curăța și depozita obiectele. Onorariile acestora sunt, de obicei, deduse din indemnizațiile de asigurare pentru conținut.

Dezacordurile apar adesea cu privire la faptul dacă obiectele deteriorate sunt recuperabile și pot fi curățate sau dacă este mai logic să le înlocuiți. Examinați obiectele pe care asigurătorul dumneavoastră sau compania de curățenie le consideră recuperabile. Dacă sunteți de părere că acestea chiar nu pot fi curățate sau că costurile de curățare și depozitare vor depăși costul înlocuirii lor, rezolvați această problemă cu expertul de evaluare. După ce aceste costuri sunt deduse din acoperirea asigurării dvs. de conținut, veți rămâne cu mai puțini bani pentru a înlocui obiectele distruse.

Sugestie utilă: Este o idee bună să confirmați în scris cu compania dvs. de asigurări că a inspectat în totalitate și în mod satisfăcător locul pagubei și că puteți merge mai departe cu îndepărtarea molozului și curățarea locului.

Întrebare: Cum pot obține o despăgubire corectă?

Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, casa dvs. este cel mai mare bun al dvs. Companiile de asigurări își citesc adesea polițele cu o prejudecată prea mult în favoarea lor. Nu acceptați calculul unei companii de asigurări cu privire la suma pe care o datorează pentru cererea dumneavoastră de despăgubire fără a obține și alte opinii. Citiți:

• Consiliere privind cererea de despăgubire pentru locuință
• Consiliere privind cererea de despăgubire pentru locuință

Puteți, de asemenea, să consultați mostrele și exemplele de pe site-ul nostru și să obțineți o copie gratuită a Manualului de recuperare în caz de dezastru și a Ghidului de inventariere a gospodăriei „micul galben”, care a îndrumat mii de victime ale dezastrelor prin procesul de recuperare de la publicarea sa în 2006.

Ați plătit bani buni pentru beneficii de asigurare și un serviciu de despăgubire bun. Faceți tot ce vă stă în putință pentru a vă rezolva cererea de despăgubire direct cu evaluatorul/asiguratorul dumneavoastră, urmând sfaturile United Policyholders. Încercați să obțineți ajutor din partea oficialilor aleși, a managerilor de caz și a agențiilor guvernamentale. Dar dacă nu mai aveți energie sau timp, sau dacă simțiți că sunteți depășit de situație, apelați la ajutor profesionist calificat. În funcție de situația dvs. particulară, un profesionist în construcții, un avocat al deținătorilor de polițe sau un evaluator public de renume poate face o diferență uriașă pentru a vă întoarce acasă fără alte întârzieri și agravări. Dar fiți întotdeauna atent înainte de a angaja pe cineva sau de a semna contracte. Artiștii escrocilor profită de victimele dezastrelor.

Întrebare: Ajustorul meu pare prietenos. Pot să am încredere în el/ea?

Încredere, dar verificați. Companiile de asigurări sunt afaceri cu scop lucrativ, iar angajații lor nu sunt asistenți sociali. Ajustorul dumneavoastră poate fi prietenos, dar el sau ea nu este prietenul dumneavoastră. Nu uitați: soluționarea unei cereri de despăgubire mari de asigurare este o negociere de afaceri. Cu cât înțelegeți mai bine procesul, cu atât vă veți descurca mai bine. Companiile de asigurări încearcă, în mod natural, să își limiteze plățile. Există o mulțime de formulări confuze și de termeni juridici în contractele de asigurare care le ajută să facă acest lucru, dar există legi care să vă protejeze și să mențină procesul de despăgubire echitabil. Vizitați site-ul nostru, utilizați biblioteca noastră și folosiți forumul nostru Întrebați un expert. Toate informațiile noastre sunt gratuite pentru supraviețuitorii dezastrelor.

Întrebare: Care sunt cele mai frecvente probleme de asigurare după un dezastru?

• Nu aveți suficientă acoperire („subasigurat”)
• Târzii
• Confuzii cu privire la ceea ce este acoperit și ceea ce nu este
• Stimări și oferte de decontare „lowball”
• Adjudecătorul desemnat pentru cererea de despăgubire este neplăcut sau este greu de lucrat cu el
• Diferențe de opinie cu privire la sferele și valorile pierderilor

Q: Toată lumea are probleme cu compania de asigurări?

NU. Multe cereri de despăgubire decurg relativ fără probleme și sperăm ca și a dumneavoastră să fie așa. Dar fiecare cerere de asigurare pentru pierderi mari consumă mult timp.

Q: Cred că este posibil să fiu subasigurat/nu am suficientă acoperire pentru locuința mea, conținutul sau cheltuielile temporare de trai. Ce ar trebui să fac?

Subasigurarea este o problemă atât de frecventă după pierderi totale încât United Policyholders are o întreagă secțiune a site-ului nostru web dedicată oferirii de sfaturi și strategii pentru persoanele care sunt subasigurate. Este o problemă dificilă și nu există o soluție „unică pentru toți”. Multe depind de istoricul limitelor poliței dvs. de asigurare.

Întrebare: Există companii de asigurări „bune” și „rele”?

Câteva companii de asigurări au reputația de a fi mai corecte și mai rapide în tratarea cererilor de despăgubire decât altele. Vorbiți „UP”, învățându-vă drepturile, ținând un jurnal al cererilor de despăgubire și demonstrând valoarea pierderilor dvs. vă va ajuta să obțineți o înțelegere corectă cu orice companie de asigurări.

Întrebare: Compania de asigurări va plăti numai în funcție de „orientările sale de preț”, dar acestea nu corespund cu ceea ce percep antreprenorii locali -ce pot face?

Computerele nu repară și nu construiesc case… antreprenorii autorizați o fac. Compania dvs. de asigurări vă datorează ceea ce un antreprenor experimentat și de renume v-ar percepe pentru a face lucrările necesare pentru a vă readuce casa la starea de dinaintea pierderii. Companiile de asigurări folosesc prețuri orientative și „Xactimate” (software computerizat de estimare a costurilor de înlocuire a casei) pentru a prezice cât ar trebui să coste materialele și manopera. Dar o estimare pregătită de un antreprenor local calificat, licențiat și autorizat, care a vizitat locul pierderii și a analizat informațiile despre structura dinaintea pierderii este, în general, cea mai fiabilă bază pentru soluționarea unei cereri de despăgubire.

Întrebare: Casa mea este foarte grav avariată, dar compania mea de asigurări refuză să plătească ceva în avans pentru cheltuielile generale și profitul antreprenorului meu. Nu am banii necesari pentru a avansa acest element, iar el nu se va apuca de treabă fără ei, așa că sunt blocat. Ce pot face?

Răspundeți și afirmați-vă drepturile. Cheltuielile generale și profitul, („O & P”) este o cheltuială cunoscută pe care toți antreprenorii o percep, de obicei la o rată de 10% și 10%. Un asigurător care reține O & P până la finalizarea reparațiilor pune proprietarul într-o situație financiară imposibilă. În cadrul unei polițe de cost de înlocuire, dacă aveți un contract semnat pentru reconstrucție, este greșit ca societatea de asigurări să rețină O & P până când locuința dvs. este complet reparată. Consultați acest articol util despre Plata cheltuielilor generale și a profitului pentru mai multe informații.

Q: Compania mea de asigurări continuă să reducă ceea ce va plăti prin „deprecierea” elementelor din cererea mea de despăgubire; ce pot face?

Deprecierea este frustrantă și confuză pentru majoritatea oamenilor. Este subiectivă – nu este o știință. Fiecare expert în daune ia propriile decizii cu privire la cât de mult și ce articole depreciază. Asta înseamnă că depinde de dumneavoastră să argumentați pentru cifre mai rezonabile. Mulți experți vor încerca să aplice o depreciere fixă pentru fiecare articol în parte. Acest lucru nu este corect. Starea unui articol, vârsta și durata de viață utilă a acestuia sunt toți factori care trebuie luați în considerare. Nu toate bunurile din locuința dumneavoastră sunt supuse deprecierii. De exemplu, vopseaua, vinilul și acoperișurile sunt expuse la intemperii, așa că, desigur, se deteriorează și sunt supuse deprecierii. Materialele de bază care au ținut casa dvs. împreună – stâlpii, cimentul, armătura și cadrul – nu sunt. Stâlpii pot rezista 200 de ani, așa că nu-i permiteți ajustatorului/asigurătorului dvs. să deprecieze aceste elemente.

Adjustatorii și asigurătorii rareori se oferă să vă spună că, dacă prezentați chitanțe pentru elementele pe care le înlocuiți, trebuie să vă plătească diferența dintre ceea ce v-au plătit pentru valoarea reală în numerar (ACV) a elementului și ceea ce v-a costat de fapt (dacă aveți o poliță cu cost de înlocuire, nu strict ACV). Pentru mai multe informații, citiți United Policyholders’ Depreciation Basics.

Întrebare: Ajustorul meu mă grăbește să completez inventarul conținutului, dar pur și simplu nu-mi pot aminti totul încă.

Este normal să nu vă amintiți prea multe după o pierdere traumatizantă. Nu vă grăbiți și nu vă lăsați presat. Nouăzeci și nouă la sută din toate victimele dezastrelor nu-și pot aminti prea multe din ceea ce au avut – chiar și după luni și ani de la pierderea lor. UP oferă gratuit formulare de inventariere și liste pe o unitate flash și pe site-ul nostru, care vă vor ajuta să vă ocupați memoria. Dacă nu vă pricepeți la calculatoare, folosiți listele din Manualul de recuperare în caz de dezastru și din Ghidul de inventariere a gospodăriei.

Dacă vă permiteți să vă grăbiți să ajungeți la o înțelegere rapidă, cu siguranță veți subestima ceea ce ați avut și veți primi mai puțin decât aveți dreptul. Nu uitați să includeți taxele, costurile de transport și de expediere asociate cu înlocuirea obiectelor. Polița dvs. are probabil un termen limită pentru prezentarea inventarului de conținut. Solicitați în scris prelungiri de termen și, dacă asigurătorul dvs. refuză, cereți ajutor de la Departamentul de asigurări și/sau de la un profesionist calificat.

Întrebare: Casa mea este doar parțial avariată, dar va arăta ciudat dacă jumătate din peretele de vinil este vechi și jumătate este nou. Compania de asigurări îmi spune că nu datorează pentru potrivire. Este adevărat acest lucru?

În general, asigurătorul este dator să restabilească proprietatea dvs. la starea de dinaintea pierderii, sub rezerva limitelor în dolari ale acoperirii dvs. Aspectul casei dvs. după efectuarea reparațiilor ar trebui să fie „uniform și consistent”. Dacă nu aveați două culori diferite de siding pe casă înainte de pierdere, nu trebuie să le aveți și după pierdere. Asigurarea ar trebui să vă readucă la locul în care erați înainte de pierdere. În ultimii ani, unii asigurători au introdus pe furiș în polițele lor noi formulări care pot cauza probleme în acest domeniu. Pentru mai multe informații, citiți UP’s Tips on Partial Losses.

Întrebare: Estimările antreprenorilor pe care le-am primit sunt cu 20.000 de dolari și mai mult peste cele pe care le-a primit compania de asigurări. Cum pot ieși din impas și să angajez în continuare antreprenorul în care am încredere?

Diferențele în estimările de construcție sunt o problemă foarte, foarte frecventă în cazul pierderilor mari. În mod ideal, dumneavoastră și compania de asigurări ar trebui să ajungeți la un acord cu privire la un „domeniu de aplicare” al daunei, care să enumere în detaliu cantitățile și calitățile materialelor de construcție, meseriile, forța de muncă, profitul și cheltuielile generale, respectarea codului de construcție și fiecare element al cărui preț este necesar pentru a repara sau reconstrui casa dumneavoastră inițială. Dacă reușiți să ajungeți la un acord cu privire la un domeniu de aplicare, atunci cereți antreprenorilor să liciteze în funcție de acesta -este mult mai ușor să ieșiți din blocaj din cauza unor estimări contradictorii ale antreprenorilor.

Dacă ați trimis toate informațiile de care compania de asigurări are nevoie pentru a vă plăti cererea de despăgubire pentru locuință, ați scris scrisori de urmărire și ați dat telefoane la superiorii din cadrul companiei, dar nimic nu a funcționat, luați în considerare „medierea” sau „evaluarea” pentru a rezolva diferența. Medierea este o modalitate informală de rezolvare a problemelor fără a merge în instanță. Evaluările de asigurări sunt ca niște mini-procese fără juriu. Aproape fiecare poliță de asigurare a proprietarului de locuință are o secțiune „Evaluare” care ar trebui să ajute la rezolvarea disputelor privind estimările de reparații.

Dacă dumneavoastră și compania de asigurări sunt foarte departe unul de celălalt în ceea ce privește suma care vi se cuvine pentru reparații, luați în considerare utilizarea procesului de evaluare pentru a rezolva disputa. Dacă decideți să folosiți acest proces, asigurați-vă că primiți ajutor de la experți care nu lucrează în mare parte sau în totalitate pentru industria asigurărilor, altfel vă veți pierde timpul și banii.

Pentru mai multe informații, citiți Guidelines for Reviewing Adjuster and Contractor Estimates și Policyholders Guide to Mediation.

Întrebare: Dacă nu mă pot descurca singur și trebuie să angajez un ajutor profesionist, unde găsesc ajutorul potrivit?

Citiți sfaturile UP privind angajarea unui ajutor profesionist și vizitați secțiunea „Găsiți ajutor” de pe site-ul nostru. Asigurați-vă că verificați cu atenție referințele și că angajați doar un profesionist cu experiență și reputație, licențiat în domeniul reclamațiilor sau al dreptului, specializat în reprezentarea titularilor de polițe, nu a companiilor de asigurări. Dacă aveți nevoie de cineva care să vă ajute să vă documentați și să vă evaluați pierderile, luați în considerare posibilitatea de a angaja un evaluator public și negociați un onorariu corect – de obicei @7-10% din ceea ce recuperează de la compania de asigurări după ce l-ați angajat. Dacă aveți nevoie de cineva care să vă ajute să vă exercitați drepturile legale, luați în considerare angajarea unui avocat de asigurări din partea reclamantului, pe bază de onorariu contingent, care va avansa costurile litigiului dacă nu se poate ajunge la o înțelegere și devine necesar un proces.

.