Când puneți bani în planul dumneavoastră 401(k), banii sunt ai dumneavoastră. Ceea ce pune compania dvs. ar putea fi al dvs. doar dacă rămâneți angajat acolo pentru perioada de timp necesară. Programul care determină ceea ce primiți în funcție de cât timp rămâneți se numește program de dobândire. Distincția 401(k), sau ceea ce se numește „soldul dobândit”, se referă la cât din soldul dvs. 401(k) merge cu dvs. dacă părăsiți compania.
Distincția este, de asemenea, utilizată pentru a determina cât de mult puteți împrumuta dacă luați un împrumut 401(k), deoarece puteți împrumuta numai din soldul dobândit. Iată cum funcționează achiziția 401(k).
Contribuțiile dumneavoastră – 100% achiziționate
Întotdeauna sunteți 100% achiziționat în ceea ce privește contribuțiile dumneavoastră, astfel încât vă păstrați întotdeauna banii proprii. Ați putea pune bani astăzi și chiar dacă plecați mâine și chiar dacă plecați mâine, banii pe care i-ați pus în planul 401(k) din propriile dvs. câștiguri vă aparțin indiferent de situație.
Atenție: Asta nu înseamnă că sunteți liber să retrageți banii în orice moment. Se pot aplica anumite impozite și penalități dacă încercați să faceți distribuții înainte de vârsta de 59 1/2 ani.
Contribuții ale companiei – Depinde
Există mai multe tipuri de contribuții ale companiei și acestea pot avea programe de dobândire diferite.
- Potrivire în condiții de siguranță – 100% dobândită: Dacă angajatorul dvs. folosește ceea ce se numește o „potrivire în condiții de siguranță”, atunci sunteți 100% dobândit în acea parte a contribuției companiei. În fiecare an, aproape de sfârșitul anului, compania trimite o notificare care descrie dispozițiile lor privind echivalarea. Această notificare vă va permite să știți dacă folosesc o contribuție „safe harbor match”.
- Contribuții obișnuite și contribuții de participare la profit – supuse unui program de dobândire: Contribuțiile de potrivire obișnuite (care sunt cele care nu intră sub incidența dispozițiilor „sferei de siguranță”) și contribuțiile de participare la profit pot face amândouă obiectul unui program de intrare în drepturi.
Două exemple de programe comune de intrare în drepturi
Intrarea în drepturi: Conform unui program tipic de dobândire de tip cliff vesting, dacă plecați înainte de 3 ani, nu puteți lua niciunul dintre banii pe care compania i-a pus pentru dumneavoastră. După 3 ani, ați dobândit 100% din drepturi, astfel încât toate contribuțiile companiei sunt ale dumneavoastră din acel moment.
Avansare progresivă: Cu un program de dobândire graduală, păstrați o parte din banii pe care compania i-a pus în funcție de cât timp ați lucrat acolo. După 6 ani, toate contribuțiile companiei sunt ale dvs. din acel moment. Mai jos este o schemă obișnuită de dobândire graduală a drepturilor.
Anul 1 – 0%
Anul 2 – 20%
Anul 3 – 40%
Anul 4 – 60%
Anul 5 – 80%
Anul 6 – 100%
Înainte de a vă schimba locul de muncă, este posibil să doriți să verificați soldul contului cu drepturi dobândite al planului de pensii al companiei dumneavoastră. În funcție de calendarul de dobândire a drepturilor de pensie 401(k) al companiei dvs., dacă mai așteptați puțin înainte de a părăsi angajatorul dvs. ați putea adăuga mii de euro la soldul contului dvs. Și, bineînțeles, nu vă retrageți soldul 401(k) atunci când plecați. Lăsați-l să crească sau transferați-l într-un IRA, astfel încât să poată continua să lucreze pentru anii de pensionare.
Dacă aveți vechi 401(k)s de la angajatori anteriori, nu trebuie să luați în considerare dobândirea drepturilor pentru că nu mai sunteți acolo. Cu vechile 401(k)s luați în considerare consolidarea conturilor într-o singură IRA pentru a vă facilita urmărirea și gestionarea finanțelor.
În cele din urmă, rezistați impulsului de a vă gestiona singur banii dacă plecați și îi transferați într-o IRA. Banii dvs. de pensie nu reprezintă o modalitate bună de a învăța cum să investiți. Lăsați un consilier financiar să vă administreze banii de pensie și învățați elementele de bază ale investițiilor folosind dolari virtuali. Motoarele de căutare populare au conturi false cu care puteți exersa.
.