Acest browser nu este acceptat. Vă rugăm să utilizați un alt browser pentru a vizualiza acest site.

LBC Digital (Laurentian Bank)

• 1 an: 1,40%
• 2 ani: 1,60%
• 3 ani: 1,65%
• 4 ani: 1,70%
• 5 ani: 1,85%

Disclaimer: ratele GICdirect pot varia în funcție de tipul de GIC și de provincie.

Ce este un GIC?

GIC-urile sunt, în esență, împrumuturi la termen pe care le acordați unei bănci sau instituții financiare. Atunci când achiziționați un GIC, sunteți de acord cu un anumit termen (perioadă de timp) în care depozitul dvs. va rămâne la bancă și, în schimb, banca vă oferă o rată a dobânzii garantată. Puteți investi într-un GIC cu doar 500 de dolari și, de obicei, nu există niciun comision asociat cumpărării unui GIC. Singurul lucru pe care vi se cere să îl faceți este să lăsați banii la bancă – și cu cât faceți acest lucru mai mult timp, cu atât rata este mai mare. Retragerile anticipate pot atrage (dar nu întotdeauna) o penalizare.

Tipuri de GIC-uri

Există multe tipuri diferite de GIC-uri, dar acestea sunt cele mai comune:

Cashable GICs

Disponibile în mod obișnuit pentru termene scurte de un an și cu posibilitatea de a le retrage anticipat după o perioadă de închidere de 30 sau 90 de zile, aceste GIC-uri sunt perfecte pentru persoanele care cred că ar putea avea nevoie de acces la banii lor, dar doresc să investească pentru a obține o rată a dobânzii garantată mai mare. Deși compensația pentru această flexibilitate este, de obicei, o rată a dobânzii mai mică, GIC-urile încasabile pot fi o modalitate inteligentă de a vă proteja împotriva fluctuațiilor ratei dobânzii. Dacă rata dobânzii crește, banii dvs. nu vor fi blocați la o rată fixă mai mică pentru mult timp. Pe de altă parte, dacă rata dobânzii este în scădere, un GIC s-ar putea dovedi a fi mai bun decât un cont de economii, permițându-vă să blocați un procent mai mare.

GIC-uri rambursabile

GIC-urile rambursabile și cele încasabile sunt foarte asemănătoare. Unele bănci folosesc termenii în mod interschimbabil, așa că este prudent să verificați fiecare produs înainte de a-l achiziționa. Acestea fiind spuse, în multe cazuri, diferența constă în faptul că un GIC rambursabil vă permite să vă accesați banii înainte de sfârșitul termenului – fără o perioadă de așteptare – dar GIC-ul poate fi supus unor rate de rambursare anticipată care pot reduce drastic dobânda pe care o primiți.

GIC-uri nerambursabile

După cum sugerează și numele, un GIC nerambursabil nu poate fi încasat înainte de sfârșitul termenului fără a suporta o penalizare. Cu toate acestea, tinde să ofere rate ale dobânzii mai mari, așa că poate fi ideal pentru cei care doresc o investiție sigură pe o perioadă de timp fixă.

GIC-uri înregistrate

Un GIC înregistrat are avantajul de a fi investiții în cadrul unui cont de investiții înregistrat, cum ar fi un RRSP, RRIF sau TFSA, astfel încât nu sunteți impozitat pentru dobânda pe care o câștigați.

GIC-uri GIC legate de piață

Acest GIC se comportă în funcție de o piață specificată și garantează doar depozitul dvs. principal. Cu un picior într-un GIC și celălalt pe piața bursieră, aceste produse pot fi potrivite pentru cei care caută o cantitate ușor mai mare de risc cu posibilitatea unor recompense mai mari.

GIC în valută străină

Acestea sunt GIC-uri în alte valute decât cea canadiană, de obicei în dolari americani. Acest lucru ar putea funcționa bine pentru cineva care călătorește sau lucrează frecvent în altă monedă.

Termeni ai GIC-urilor

Cumpărarea unui GIC este ușoară, dar nu este la fel de simplu ca și căutarea celei mai bune rate GIC. Pentru a alege cel mai bun produs pentru circumstanțele dumneavoastră, veți dori să vă gândiți și la termeni. Planurile dvs. pentru bani vor dicta ceea ce este cel mai bine pentru dvs.

GIC-urile pe termen scurt au nevoie de mai puțin de un an pentru a ajunge la maturitate. Principalul este garantat împreună cu o rată a dobânzii anunțată. Aceste produse sunt o modalitate bună de a obține un pic mai mult din investiția dvs. fără a sacrifica prea multă lichiditate. GIC-urile pe termen lung au termene de un an și mai mult și au, de obicei, rate ale dobânzii mai mari decât cele pe termen scurt. Atunci când sunt achiziționate în mod strategic, aceste produse pot fi folosite pentru a genera o parte din venitul lunar al unui investitor cu aversiune la risc.

GIC-urile pot plăti lunar sau anual. Dacă aveți nevoie de acces la dobânda acumulată în mod regulat (de exemplu, ca parte a venitului dvs. lunar), veți dori prima variantă.

Cum sunt asigurate depozitele GIC

GIC-urile sunt garantate, acesta fiind unul dintre motivele pentru care sunt o investiție atât de populară. Aceste protecții sunt de mai multe feluri, începând cu garanția instituției financiare de la care sunt achiziționate. Acestea sunt obligate prin lege să vă returneze investiția inițială plus dobânda (în funcție de produsul pe care îl alegeți).

Dar ce se întâmplă dacă instituția financiară dă faliment? Atunci intervine următorul nivel de protecție: Multe GIC-uri sunt protejate de Corporația de Asigurare a Depozitelor din Canada (CDIC), dar unele – în special cele achiziționate prin intermediul cooperativelor de credit – beneficiază de acoperire prin intermediul organizațiilor provinciale. CDIC acoperă, de obicei, până la 100.000 de dolari pentru depozitele cu termene mai mici de cinci ani și nu acoperă GIC-urile în valută.

Asiguratorii provinciali variază în funcție de provincie. Asigurătorii din Alberta, Columbia Britanică, Manitoba și Saskatchewan acoperă toate depozitele acceptate de instituție, fără niciun maxim. În Quebec, sunt acoperite economiile și GIC-urile de până la 100.000 de dolari, plus RRSP-urile cu o limită de 100.000 de dolari în Quebec. În Ontario, sunt acoperite economiile de până la 250.000 de dolari, în timp ce conturile înregistrate (inclusiv RRSP, TFSA și RESP) sunt acoperite în totalitate. În New Brunswick, Nova Scotia și Newfoundland și Labrador, sunt acoperite economiile, GIC-urile și RRSP-urile de până la 250.000 de dolari, iar în Prince Edward Island asigurătorul protejează economiile și GIC-urile de până la 125.000 de dolari și un număr nelimitat de RRSP-uri.

Cum pot cumpăra un GIC?

GIC-urile sunt disponibile de la bănci și alți furnizori. Dar, înainte de a contacta un emitent de GIC, este important să decideți cât de mult doriți să investiți. Investițiile minime pot varia între 100 și 5.000 de dolari, în funcție de instituție. Așadar, suma pe care doriți să o investiți vă va restrânge opțiunile. Apoi, căutați o rată variabilă sau fixă și decideți cu privire la accesibilitatea și flexibilitatea pe care o doriți pentru fonduri. În cele din urmă, odată ce v-ați notat cerințele pentru un GIC, contactați instituția financiară și furnizorul pe care l-ați ales pentru a începe procesul de cumpărare.

Online/telefon

Voi avea fie un cont existent configurat la instituția financiară, fie va trebui să depuneți o cerere și piese de identitate pentru a vă verifica identitatea, inclusiv numărul de asigurare socială (SIN). Odată ce contul este creat și legat de sursa dvs. primară de finanțare (cum ar fi un cont de cecuri), investiția principală este retrasă și se emite GIC-ul. Tabelul de rate de mai sus vă poate conecta la unele dintre cele mai bune opțiuni din Canada în acest moment.

În persoană

Puteți, de asemenea, să mergeți într-o sucursală pentru a cumpăra un GIC. Încă o dată, procesul este mai ușor dacă aveți deja un profil configurat cu instituția financiară; dar dacă nu, va trebui să vă faceți o programare cu piese de identitate, inclusiv numărul dumneavoastră de asigurare socială, să completați o cerere și să urmați procesul instituției pentru a vă finanța și emite GIC-ul.

Curierat de depozit

Curierii de depozit vă ajută să faceți cercetări și sunt conectați la cele mai bune opțiuni de pe piață în prezent. De asemenea, ei sunt la curent cu protecțiile de asigurare pentru a se asigura că investiția dvs. este acoperită în cazul în care emitentul dă faliment. Aceștia lucrează cu mai multe bănci, astfel încât puteți săpa printr-un sortiment de rate și condiții pentru a găsi opțiunea care se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră. Brokerul este plătit de instituția financiară. Consumatorii ar trebui să plătească întotdeauna direct instituția financiară – nu brokerul. Având în vedere că brokerii aduc adesea investițiile mai multor consumatori la bănci, acești consumatori pot beneficia uneori de rate mai bune-similare cu beneficiile cumpărăturilor în bloc.

Sunt GIC-urile investiția potrivită pentru mine?

GIC-urile nu vă oferă niciodată cel mai mare randament investițional în comparație cu ceva mai riscant, cum ar fi fondurile tranzacționate la bursă (ETF) sau acțiunile individuale, dar reprezintă o modalitate sigură de a vă asigura că principalul și dobânda sunt protejate. În funcție de GIC-ul achiziționat, acesta poate, de asemenea, să blocheze banii de care s-ar putea să aveți nevoie pentru o anumită perioadă de timp, așa că este important să alegeți termenul corect pentru a vă asigura că puteți avea acces la banii dvs. atunci când aveți nevoie; și să căutați o rată a dobânzii competitivă. Rețineți că, în cazul în care randamentul unui GIC este mai mic decât rata inflației, banii dvs. ar putea ajunge să aibă o putere de cumpărare mai mică la sfârșitul termenului decât la început.

Băncile mari nu au tendința de a oferi rate foarte bune, așa că este esențial să faceți cercetări la alți emitenți și brokeri, precum și să vă asigurați că este oferită o asigurare adecvată. În concluzie, GIC-urile pot fi o completare excelentă în cadrul unui portofoliu de investiții diversificat pentru a echilibra unele dintre produsele cu risc mai ridicat. Dar dacă puteți tolera un pic mai mult risc, este posibil să existe pe piață produse mai bune pentru dumneavoastră.

GIC-uri vs. conturi de economii cu dobândă mare: Care este potrivit pentru dumneavoastră?

Dacă sunteți în căutarea unui loc sigur, fără riscuri, în care să vă plasați banii și care ar putea, de asemenea, să vă aducă o dobândă, ați putea lua în considerare și un cont de economii cu dobândă mare (HISA) în locul unui GIC. HISA-urile au unele lucruri în comun cu GIC-urile, dar cele două sunt produse foarte diferite. Meritele și dezavantajele lor relative pot fi observate prin modul în care acestea tratează ratele dobânzii și termenele.

În timp ce atât GIC-urile, cât și HISA-urile oferă dobândă, aceasta este livrată în mod diferit. Cu un GIC, rata dobânzii este garantată pentru o perioadă de timp fixă. Astfel, de exemplu, ați putea deschide un GIC pe un an la o anumită rată. Aceasta înseamnă că, atunci când vă lăsați banii în acel cont timp de un an, vi se garantează acea rată a dobânzii la final. Adesea, dar nu întotdeauna, cu cât vă lăsați banii mai mult timp într-un GIC, cu atât mai mare este rata pe care o veți obține. Iar în cazul unui GIC, în cele mai multe cazuri ați fost de acord să vă lăsați banii neatinși pe toată durata termenului. Penalizarea pentru retragerea anticipată este, de obicei, o pierdere sau o reducere a dobânzii obținute.

Cu un cont de economii standard, rata dobânzii poate fluctua pe termen scurt, adesea ca răspuns la forțele pieței și la rata cheie de creditare a Bank of Canada. Cu toate acestea, puteți intra pentru a vă accesa banii oricând doriți. (Comparăm cele mai bune conturi de economii cu dobândă mare aici.)

Din acest punct de vedere, un GIC vă va fi de obicei mai util atunci când economisiți pentru un obiectiv specific care trebuie cumpărat până la un anumit termen limită, cum ar fi o mașină sau mobilier nou, sau dacă sunteți sigur că nu veți avea nevoie de bani până la data scadenței. În aceste cazuri, puteți pune banii deoparte cu liniștea că rata dobânzii nu se va schimba spontan. Pe de altă parte, puteți apela la o HISA pentru economii zilnice sau pentru fonduri de urgență, atunci când este posibil să aveți nevoie de acces imediat la numerar. Atât GIC-urile, cât și HISA-urile sunt sigure. Ambele sunt recunoscute ca depozite și, prin urmare, sunt eligibile pentru asigurarea CDIC atunci când se efectuează operațiuni bancare la o instituție eligibilă.

Alte opțiuni de investiții disponibile

Obligațiuni

Obligațiunile sunt împrumuturi acordate guvernului sau unei companii și, la fel ca și GIC-urile, sunt legate de un termen specific declarat. Ele au rate de randament variabile, în funcție de modul în care sunt legate (guvernamentale sau corporative), dar sunt mai lichide, în sensul că pot fi vândute pe piață în orice moment. Deși nu sunt asigurate de CDIC, precum GIC-urile, ele oferă un acces mai ușor în cazul în care trebuie să vă retrageți brusc investiția. Obligațiunile pot fi, de asemenea, deținute în cadrul TFSA, RRSP sau RESP.

Fonduri tranzacționate la bursă

Fondurile tranzacționate la bursă (ETF) sunt o colecție de titluri de valoare, precum acțiunile, care cresc sau scad în valoare în funcție de un indice. Ele funcționează ca un fond mutual în care sunt legate de piața bursieră și pot fi tranzacționate, ceea ce le face ușor de cumpărat și de vândut. Principalul nu este garantat ca un GIC, dar ETF-urile oferă acces ușor (puteți vinde oricând) și pot avea un potențial de câștig mai mare, în funcție de condițiile de piață. ETF-urile pot fi, de asemenea, deținute în cadrul TFSA-urilor, RRSP-urilor sau RESP-urilor.

Fonduri mutuale

Un fond mutual este un coș de investiții care permite diversificarea între acțiuni, obligațiuni și alte active și este gestionat în mod profesionist cu scopul de a depăși performanța pieței. Trebuie să plătiți un comision anual de administrare, numit rată a cheltuielilor de administrare (MER), care și trebuie luat în considerare în decizia de investiție, deoarece un MER ridicat ar putea face ca randamentele unui fond mutual să fie mult mai puțin atractive, mai ales dacă se ia în considerare riscul suplimentar. Ca și în cazul ETF-urilor, există un potențial de creștere mai mare decât în cazul GIC-urilor, dar creșterea și principalul nu sunt garantate. Fondurile mutuale pot fi, de asemenea, deținute în cadrul TFSA, RRSP sau RESP. (Plătiți prea mult în comisioane? Aflați.)

Acțiuni

Acțiunile sunt un drept la o acțiune a unei corporații. Investițiile în acțiuni necesită cercetarea tendințelor pieței, iar performanța lor poate fi extrem de volatilă în funcție de condițiile de pe piață și din industrie; dar ele pot avea, de asemenea, o promisiune de creștere semnificativă. Acțiunilor le lipsește natura diversificată a fondurilor mutuale și a ETF-urilor, dar pot fi un instrument excelent pentru investitorii experimentați pentru a le include ca parte a unui portofoliu diversificat. Acțiunile pot fi, de asemenea, deținute în cadrul TFSA, RRSP sau RESP.