10 15 20 25 25 30 40 și 50 de ani: A Comparison

În Statele Unite, 88% dintre cumpărătorii de locuințe își finanțează achizițiile cu un credit ipotecar. Dintre aceste persoane care finanțează o achiziție, aproape 90% dintre ele optează pentru un împrumut cu rată fixă pe 30 de ani.

Tip de împrumut	Procentul de debitori care cumpără o locuință	Procent din totalul cumpărătorilor de locuințe
Tip fix pe 30 de ani	90%	79.2%
15 ani fix	6%	5.28%
Taxă ajustabilă	2%	1,76%
Alte condiții de împrumut	2%	1.76%
Utilizați orice tip de finanțare	100%	88%
Plătiți integral în numerar	N/A	12%

Sursa: Statisticile cumpărătorilor de locuințe din 2016 ale Freddie Mac, publicate pe 17 aprilie 2017

Primarii cu rată fixă față de împrumuturile cu rată variabilă

La un credit ipotecar cu rată fixă, rata dobânzii rămâne aceeași pe întreaga durată a împrumutului, în loc ca rata dobânzii să facă ceea ce se numește „flotare” sau ajustare. Ceea ce caracterizează un credit ipotecar cu rată fixă este durata împrumutului și rata dobânzii acestuia. Există o serie de termene populare de împrumut ipotecar cu rată fixă: ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani este cea mai populară, în timp ce ipoteca pe 15 ani este următoarea. Alte termene de împrumut tind să fie destul de rare în comparație. Persoanele care achită împrumuturi mai mici ar putea dori să încerce să le plătească în 10 ani, în timp ce persoanele cu un credit impecabil, cărora li se permite un credit ieftin, ar putea alege să își extindă creditul până la un termen de 40 de ani sau 50 de ani. Cei care doresc să rămână foarte îndatorate & au alte active financiare care să le susțină poziția pot opta pentru ipoteci cu dobândă exclusivă sau cu balon.

În Statele Unite, ipotecile cu rată fixă sunt cea mai populară opțiune. În multe alte țări, cum ar fi Canada, Regatul Unit & Australia, creditele cu rată ajustabilă (sau variabilă) sunt standardul. Dacă o mare parte a economiei este structurată pe împrumuturi cu rată variabilă sau pe plăți numai cu dobândă, atunci, dacă piața imobiliară se înmoaie, se poate crea un cerc vicios care se autoîntărește, în care creșterea ratelor dobânzilor declanșează noi neplăți, ceea ce reduce apoi prețurile locuințelor & capitalul propriu, determinând o nouă restrângere a creditării & neplățile..

Calculatorul la care se face referire mai sus folosește intervale aproximative pentru ratele dobânzilor. Următorul tabel oferă informații actuale de pe piață de la creditorii locali.

Ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani

În Statele Unite, împrumutul tradițional pentru locuințe este ipoteca cu rată fixă pe 30 de ani. Acesta este cel mai popular împrumut pentru cei care cumpără case pentru prima dată și chiar pentru cei care dețin mai multe case. Creditul imobiliar cu rată fixă pe 30 de ani se potrivește mai multor situații financiare decât orice alt credit imobiliar. Acest program de împrumut permite, de asemenea, cumpărătorului de locuințe să aibă plăți lunare mici, având în același timp certitudinea plății pe toată durata împrumutului.

Punctele forte ale creditului ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani sunt:

• În cazul în care cumpărătorul de locuință alege să își mărească plățile lunare, acesta poate acumula mai repede capital în locuința sa.
• De obicei, nu există penalități de plată anticipată cu un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani.
• Plățile mici îi permit cumpărătorului de locuință să își folosească banii în plus pentru investiții și pentru alte cheltuieli.
• Dacă ratele cresc, proprietarul este protejat, dar dacă ratele scad, proprietarul se poate refinanța într-un împrumut cu o rată mai mică.

Ipotecă cu rată fixă pe 15 ani

O ipotecă cu rată fixă pe 15 ani îi permite cumpărătorului de locuință să fie proprietar al casei sale în mod liber și clar într-o perioadă de 15 ani. În timp ce plățile lunare sunt puțin mai mari decât un credit ipotecar pe 30 de ani, rata dobânzii la ipoteca pe 15 ani este puțin mai mică. De asemenea, cumpărătorul plătește mai puțin de jumătate din dobânda totală a unui credit ipotecar tradițional pe 30 de ani. Un credit ipotecar cu rată fixă pe 15 ani permite cumpărătorilor de locuințe mai tineri, care au veniturile necesare pentru a face față plăților lunare mai mari, să achite casa înainte ca copiii lor să intre la facultate. Acest tip de ipotecă le permite să dețină mai repede o parte mai mare din casă cu acest credit ipotecar. Cumpărătorii de locuințe care sunt stabiliți în cariera lor tind să aibă venituri mai mari și doresc să fie proprietarii casei lor înainte de a se pensiona. Acestea sunt tipurile de persoane care pot prefera acest tip de ipotecă.

Unele avantaje ale ipotecii cu rată fixă pe 15 ani sunt:

• Cumpărătorul își deține casa în jumătate din timpul necesar pentru a o deține printr-un credit ipotecar tradițional.
• Cumpărătorul de locuință economisește mai mult de jumătate din valoarea dobânzii plătite în cazul unui credit ipotecar pe 30 de ani.
• De obicei, creditorii oferă acest tip de ipotecă la o rată a dobânzii mai mică decât cea a unui împrumut pe 30 de ani.

Alți termeni de împrumut mai puțin obișnuiți

Ipotecă cu rată fixă pe 10 ani

O ipotecă cu rată fixă pe 10 ani are o rată a dobânzii care nu se schimbă niciodată pe toată perioada împrumutului de 10 ani. Inițial, valoarea principalului este redusă și apoi se mișcă într-un ritm accelerat pe toată perioada împrumutului. Ipoteca cu rată fixă pe 10 ani este esențială pentru acele persoane cu venituri mari care doresc să plătească cât mai puține dobânzi pentru locuința lor, rămânând în același timp protejate de riscul creșterii ratelor dobânzii. Aceasta permite achitarea rapidă a creditului ipotecar, dar, ca urmare, au rate lunare mai mari. Pentru cei care își pot permite aceste tipuri de plăți, poate fi o mișcare foarte inteligentă, deoarece se pot economisi sute de mii de dolari din dobânzi.

Punctele forte ale unui credit ipotecar cu rată fixă pe 10 ani sunt:

• Plățile lunare ridicate pot economisi cei mai mulți bani pe termen lung.
• Indiferent de schimbările de pe piață, rata este fixă timp de 10 ani.
• Pentru cei care au un venit suficient de mare, o ipotecă cu rată fixă pe 10 ani poate achita casa în 10 ani sau mai puțin.

Ipoteca pe 25 de ani

Cel mai comun termen de împrumut în Regatul Unit este un împrumut pe 25 de ani. De obicei, împrumuturile lor sunt structurate ca împrumuturi cu rată variabilă tracker, variabilă cu discount sau variabilă standard, care au o perioadă introductivă de 2 până la 5 ani în care rata este fixă & apoi împrumutul trece la o rată variabilă după perioada inițială.

Ipoteca cu rată fixă pe 40 de ani

Ratele ipotecare pe 40 de ani sunt, de obicei, ușor mai mari decât ipoteca tradițională fixă pe 30 de ani, dar plata lunară tinde să fie mai mică datorită termenului extins. Acest împrumut este o alternativă bună pentru împrumutații care nu doresc să aibă un credit ipotecar cu rată variabilă, dar care totuși doresc sau au nevoie de plata lunară scăzută care vine doar cu acest program de împrumut pe termen extins. Clienții care urmăresc împrumutul imobiliar pe 40 de ani sunt cei care caută unul dintre cele două lucruri. Fie caută o plată mai mică care să le permită să își permită o casă mai scumpă, fie pur și simplu doresc o plată mai mică fără a fi nevoiți să semneze un credit ipotecar cu rată variabilă.

Punctele forte ale creditului ipotecar cu rată fixă pe 40 de ani sunt:

• Termenul este fix pentru o perioadă de patruzeci de ani, indiferent de schimbările de pe piață.
• Potențialul pentru o rată lunară mai mică decât în cazul unui credit imobiliar fix pe 30 de ani.
• Achiziționarea unei locuințe mai mari decât cea care poate fi permisă cu un împrumut tradițional pe 30 de ani.
• Plățile scăzute lasă bani în plus pentru alte cheltuieli, sau poate pentru a fi investiți pe alte piețe.

Ipotecă cu rată fixă pe 50 de ani

Împrumutul ipotecar fix pe 50 de ani este destul de diferit în sensul că este ca o ipotecă fixă pe 30 de ani cu ceea ce se numește o perioadă de amortizare de 50 de ani. Un credit ipotecar cu rată fixă pe 50 de ani îi permite cumpărătorului de locuințe să plătească o sumă mică pentru principal la început, ceea ce îi poate permite să rămână agresiv investit pe alte piețe.

Punctele forte ale ipotecii cu rată fixă pe 50 de ani sunt:

• Plățile se bazează pe un program de amortizare pe 50 de ani
• Aceste împrumuturi sunt bune pentru cei cu un credit solid care au un istoric de obținere a unor randamente supradimensionate investind în afacerea lor sau speculând pe piața mai largă.
• Plățile mici îi permit cumpărătorului de locuință să folosească banii în plus pentru alte investiții sau alte cheltuieli importante.

Singurul și foarte evident dezavantaj care însoțește acest împrumut este că termenul este atât de lung. Jumătate dintre cei care cumpără pentru prima dată o locuință au vârsta de 32 de ani sau mai mult, potrivit unui studiu realizat de National Association of Realtors. Dacă acești cumpărători aleg creditele ipotecare pe 50 de ani și nu se refinanțează niciodată sau nu fac plăți suplimentare, nu își vor achita creditul imobiliar decât după ce vor fi trecuți bine de 80 de ani.

Proprietarii de locuințe ar putea dori să se refinanțeze în timp ce ratele sunt scăzute

Ratele Trezoreriei SUA pe 10 ani au scăzut recent la minime record din toate timpurile din cauza răspândirii coronavirusului care a determinat un sentiment de renunțare la risc, iar alte rate financiare au scăzut în tandem. Proprietarii de locuințe care cumpără sau refinanțează la ratele scăzute de astăzi pot beneficia de volatilitatea recentă a ratelor.

Pagați prea mult pentru ipoteca dumneavoastră?

Descoperiți pentru ce vă calificați

.