Procesul de aprobare a unui credit ipotecar pentru o a doua casă este foarte asemănător cu cel pe care l-ați experimentat în cazul creditului ipotecar pentru prima casă – dar așteptați-vă la mai multă atenție de data aceasta. Creditorii vor dori asigurări că vă puteți descurca cu două credite ipotecare plus costurile de gestionare a două proprietăți, inclusiv impozitele, asigurările și întreținerea. Opțiunile de ipotecă diferă, în funcție de faptul dacă intenționați ca locuința să fie folosită doar de dumneavoastră sau dacă intenționați să o închiriați cel puțin o parte din an.
Tip
Pentru a obține aprobarea pentru o ipotecă pentru o a doua casă, va trebui să demonstrați că vă puteți permite costurile asociate cu ambele locuințe.
Reuniți documentația
Prospectivii creditori vor dori să vă cunoască veniturile, activele și datoriile. Veți avea nevoie de formularele W-2 și/sau 1099 pentru a vă justifica veniturile, un extras de cont ipotecar recent pentru a arăta valoarea capitalului propriu și soldul principal al locuinței dumneavoastră, înregistrări care să dovedească valoarea curentă a oricăror acțiuni sau obligațiuni, un extras de sold pentru contul dumneavoastră 401(k) și/sau IRA, o factură de impozit pe proprietate pentru a arăta rata de impozitare, extrase de cont bancar pentru a vă documenta economiile, extrase de cont de card de credit pentru a arăta soldul curent și extrase de cont pentru a documenta soldul oricăror alte împrumuturi restante pe care le aveți, cum ar fi un împrumut auto sau studențesc.
Pentru uz personal
Dacă achiziționați a doua casă pentru uz personal, veți avea nevoie de un avans de cel puțin 20 la sută din prețul de achiziție. Pregătiți-vă pentru o rată a dobânzii ușor mai mare decât ratele pieței pentru reședințele principale și așteptați-vă la puncte mai mari la împrumut. Punctajul dvs. de credit este, de asemenea, important. Dacă acesta este sub 740, este posibil să trebuiască să plătiți o rată a dobânzii și mai mare sau puncte suplimentare.
Proprietate de investiții
Dacă intenționați să închiriați a doua casă pentru mai mult de două săptămâni pe an, locuința se încadrează în categoria de proprietăți de investiții. Ipotecile pentru astfel de proprietăți au rate ale dobânzii cu 1,5 până la 2 puncte procentuale mai mari decât ratele pentru prima casă ocupată de proprietar, iar unii creditori nu finanțează proprietățile de investiții, așa că este posibil să trebuiască să căutați puțin.
Dacă casa a fost închiriată în trecut, cereți proprietarului documentația privind istoricul de închiriere. Creditorii potențiali vor dori să cunoască veniturile din chirii și câte luni rămâne de obicei liberă între chiriași. În cazul în care casa nu a servit ca locuință de închiriat în trecutul recent, veți avea nevoie de o evaluare separată a chiriei pentru a documenta veniturile și ratele de ocupare a unor locuințe similare închiriate în aceeași zonă. Aceasta va costa între 300 și 600 de dolari. Deși venitul anticipat de pe urma proprietății vă va ajuta să vă calificați pentru împrumut, așteptați-vă ca creditorul să nu permită mai mult de 75 la sută din venitul de închiriere.
Utilizarea capitalului primei dvs. case
Dacă nu aveți suficienți bani lichizi pentru a face o plată inițială de 20 la sută, puteți apela la capitalul de pe casa dvs. actuală. Cu toate acestea, există implicații fiscale. De exemplu, nu vi se mai permite să beneficiați de o deducere fiscală pentru o a doua locuință achiziționată cu un împrumut de capital imobiliar, dacă acea locuință este o casă de vacanță. Pentru o reședință secundară, vi se permite să deduceți dobânda ipotecară pentru împrumuturi de până la 750.000 de dolari sau 375.000 de dolari dacă sunteți căsătorit și depuneți separat. Un împrumut de capital propriu vă va costa cu 1 până la 2 puncte procentuale mai mult decât un credit ipotecar convențional, așa că limitați valoarea capitalului propriu pe care îl retrageți la minimul necesar.
Selectarea unui creditor
După ce aveți toată documentația și avansul în mână, sunteți gata să abordați un creditor și să depuneți o cerere de împrumut. S-ar putea să fiți tentat să apelați la banca care v-a acordat creditul ipotecar pentru prima dvs. casă, dar căutați mai întâi. Ratele și politicile ipotecare pentru a doua casă diferă de la o instituție de creditare la alta și, cu puțină cercetare, este posibil să găsiți o ofertă mai bună în altă parte.