Tudo o que você precisa saber sobre a aceitação de pagamentos de ACH

Se você está lendo este artigo para saber mais sobre a aceitação de pagamentos de ACH, você está no lugar certo. Talvez você nos tenha visto mencionar pagamentos de ACH em outros artigos, ou você leu um de nossos artigos introdutórios sobre ACH. Ou talvez você apenas saiba que aceitar ACH é uma boa prática comercial.

Neste artigo, vamos mergulhar mais profundamente no mundo dos pagamentos de ACH, mostrando-lhe onde encontrar processadores de pagamentos, sugerindo formas de o seu negócio poder usar pagamentos de ACH para poupar tempo e dinheiro, e discutindo o que é um preço justo a pagar pelo serviço.

Este artigo foca especificamente em como aceitar pagamentos de ACH para pequenas empresas. Continue lendo para saber o que você precisa saber sobre como configurar pagamentos ACH para que você possa começar a aceitá-los.

Para esclarecer e definir o que são pagamentos ACH, no entanto, precisamos distinguir pagamentos ACH de eChecks.

eCheck VS ACH Payments: Qual é a diferença?

eCheques e pagamentos ACH são frequentemente confundidos um com o outro, mas não são a mesma coisa. Leia o nosso artigo O Guia Completo de Pagamento de Cheques para mais detalhes, mas a resposta curta é que os cheques eletrônicos são apenas versões eletrônicas/imagens de cheques em papel. Este não é o caso dos pagamentos ACH, que não seguem o procedimento de liquidação de cheques. O procedimento ACH é completamente automatizado e, a partir desta escrita, é agrupado e liquidado três vezes por dia nos dias úteis do banco.

Regramentando pagamentos ACH vs eCheck, os dois são frequentemente confundidos um com o outro porque o procedimento eCheck pode usar transferências ACH em dois pontos diferentes do procedimento:

1. Na última etapa do processamento do eCheck, onde os bancos formalmente transferem dinheiro um para o outro para liquidar fundos, os bancos normalmente usam uma transferência ACH. (Há outro sistema chamado CHIPS que às vezes também é usado.)
2. Os cheques eletrônicos podem ser convertidos em uma transação de débito ACH pelo comerciante e enviados através do fluxo da transação ACH em vez do fluxo da transação eCheck, se o comerciante der a devida notificação de que o cheque será convertido. O aviso geralmente usa o termo amplo de transferência eletrônica de fundos, mas na prática real, vemos os processadores usarem um puxão de débito ACH com mais freqüência.

Embora o acima exposto, ao comparar ACH vs eChecks, basta lembrar que ACH e eChecks são duas coisas completamente diferentes governadas por leis muito diferentes.

Por que aceitar pagamentos ACH para a sua pequena empresa?

Saber que aceitar ACH não é apropriado para cada tipo de pequena empresa ou para cada situação. Sempre que você quiser ter o dinheiro em suas mãos antes do cliente sair pela porta, você deve usar outro tipo de pagamento. No entanto, se você está se perguntando como receber pagamentos ACH em um cronograma regular de pagamentos de seus clientes – sejam eles assinaturas mensais ou mesmo planos de pagamento em prestações de apenas alguns pagamentos – transferências ACH podem ser ideais.

Lista os prós e contras de aceitar pagamentos ACH.

Pros de Aceitar Pagamentos ACH

• Tipicamente Custam menos do que o processamento de débito ou cartão de crédito: ACH supera as redes de cartões de crédito e, portanto, supera as taxas de transferência e avaliação por atacado. (Leia sobre taxas de intercâmbio no nosso Guia Completo de Taxas de Intercâmbio). Isto torna a ACH muito mais barata do que os pagamentos com cartão de crédito. Embora tanto os pagamentos com cartão de débito como os pagamentos ACH retirem dinheiro de uma conta corrente, as transacções com cartão de débito podem ser processadas através de uma rede especial de cartões de débito ou da rede normal de cartões de crédito, o que significa que são propensos aos mesmos tipos de taxas que os cartões de crédito.
• Tipicamente gratuito para os clientes: Embora isto dependa do banco individual, os bancos normalmente oferecem um serviço de pagamento gratuito de contas aos clientes. Normalmente, este serviço usa transferências ACH, portanto não deve ser muito difícil para você encorajar seus clientes a pagar diretamente de sua conta bancária.
• Tempos de financiamento são comparáveis aos dos cartões de crédito: As transacções ACH são agrupadas três vezes por dia. Isto significa que é possível receber o pagamento ACH no mesmo dia em que foi enviado (embora os bancos ainda tenham controle sobre o cronograma de pagamentos finais, e muitas vezes há custos extras envolvidos em pagamentos acelerados). Como o processamento ACH é o principal mecanismo de transferência de dinheiro utilizado pelos bancos americanos, qualquer transferência de fundos de processamento de cartão de crédito leva exatamente o mesmo tempo que uma transferência ACH. No entanto, outros fatores podem afetar quando você realmente receberá seus fundos – fatores que discutiremos em um pouco.
• Ideal para Pagamentos Recorrentes: Seus clientes podem configurar um pagamento de débito ACH uma vez e nunca mais pensar sobre isso, e você pode receber pagamentos a tempo sem ter que enviar lembretes repetidos de faturas.
• Conheça o Status da Transação Mais Rápido: Como a ACH é toda eletrônica, você saberá muito rapidamente se o pagamento foi recusado/bounced, então você pode contatar seu cliente ou até mesmo parar o envio ou pausar o trabalho no projeto para que você possa evitar uma perda de negócios.
• Criar um registro eletrônico que pode ser auto-sincalizado: No mundo ocupado de um pequeno empresário com pouco tempo, qualquer automatização ajuda.
• Período mais curto para iniciação de estorno: Os clientes normalmente têm apenas 90 dias para disputar um pagamento ACH enquanto podem ter até 120 dias para disputar um pagamento com cartão de crédito.
• As regras para estornos (Chargebacks) são mais rígidas: Na verdade, existem apenas três razões para o seu cliente poder iniciar um estorno para um pagamento ACH:
  • A transacção nunca foi autorizada ou a autorização foi revogada.
  • A transacção foi processada numa data anterior à autorizada.
  • A transacção é para um montante diferente do que foi autorizado.
• Aumento do alcance para os consumidores que não podem/não querem usar cartões de crédito: Nem todos podem ser aprovados para um cartão de crédito, e algumas pessoas até optam por não o ter. Para eles, os cartões de débito são a opção de pagamento preferida. Na verdade, de acordo com um estudo de 2018 realizado pelo processador de cartões de crédito TSYS, o uso do cartão de débito supera o uso do cartão de crédito. Tornar os pagamentos ACH disponíveis para estes consumidores dá-lhes uma forma adicional de pagar sem utilizar cartões de crédito e pode aumentar as suas vendas.
• Adequado para Transacções B2B: Quando as empresas pagam às empresas para comprar itens de inventário, por exemplo, o pagamento muitas vezes pode ser bastante grande. O pagamento ACH pode lidar com esses números maiores. Na verdade, a partir de 20 de março de 2020, o limite de dólares ACH no mesmo dia foi aumentado para $100.000 por dia. Estes devem ser mais do que suficientes para pagar a maioria dos itens de inventário que qualquer negócio possa precisar.

Cons de Aceitar Pagamentos ACH

• Você pode esperar vários dias para receber os seus fundos: Mencionámos que o processamento de transferências de fundos com cartão de crédito e transferências ACH levam o mesmo tempo. No entanto, com os cartões de crédito, alguns processadores vão lhe enviar o dinheiro para que você possa de fato ser “pago” no dia seguinte enquanto, com pagamentos ACH, você deve esperar até que seu banco realmente libere os fundos, o que pode levar vários dias. Se o tempo de financiamento for preocupante, fale com seu banco e seu provedor de serviços ACH para descobrir o que é possível para a sua situação.
• As transferências ACH só são processadas de segunda a sexta-feira: Se você tentar iniciar uma transferência ACH em um dia de fim de semana, seu banco não enviará o pedido até segunda-feira.

Indeed, nossa lista de prós ACH é muito maior que a nossa lista de contras ACH.

Esta situação reflecte a realidade de que existem muitas vantagens em aceitar pagamentos ACH, enquanto as desvantagens estão limitadas à velocidade lenta com que as transferências ACH são feitas e ao facto de os bancos só processarem transferências ACH durante os dias úteis.

Opções de processamento ACH de alto risco

Se o seu negócio for de alto risco e quiser aceitar pagamentos ACH, pode não ser capaz de o fazer no início. A criação de uma conta de processamento de ACH requer o seu próprio processo de subscrição com directrizes rigorosas, semelhantes às contas de comerciantes para o processamento de cartões de crédito. Por exemplo, as regras do NACHA determinam que você deve manter seu índice de estorno ACH abaixo de 0,5% e sua taxa de retorno ACH abaixo de 15% ou então o fechamento da conta de risco.

Com negócios de alto risco, portanto, você pode ter que começar aceitando cheques eletrônicos.

• Aceitar cheques eletrônicos pode fazer com que você se aproxime mais do processamento de pagamentos ACH: Como um eCheck funciona exatamente como um cheque em papel do ponto de vista do processamento, é mais fácil para você ser aprovado e continuar aceitando os eChecks pelo tempo que desejar correr esse risco. E se o registro da sua empresa por ter clientes que não devolvem cheques for bom, você pode usar esse registro para eventualmente obter uma conta de processamento de ACH e talvez até uma conta de processamento de cartão de crédito.
• Aceitar ACH irá beneficiar a sua empresa de alto risco: Tal como em qualquer outro negócio, os pagamentos ACH são a forma mais económica para um negócio de alto risco debitar as contas bancárias dos seus clientes para pagamentos.

Correr de volta aos cheques electrónicos, se for um negócio de alto risco interessado em aceitar cheques electrónicos, terá de trabalhar com um processador de alto risco. Algumas vezes, eles chamam esse serviço eCheck de “processamento ACH de alto risco”, mas esteja ciente de que eles provavelmente estão se referindo ao eChecks. Pergunte ao processador em questão sobre isso se você não tiver certeza.

Nosso artigo Que Negócios & Indústrias são Consideradas de Alto Risco? pode ajudá-lo a determinar se o seu negócio é de alto risco e explicará as consequências se for.

Como Aceitar Pagamentos ACH

Ser capaz de aceitar pagamentos ACH pode aumentar a sua receita e expandir a sua base de clientes, especialmente para negócios sediados nos EUA cujos clientes fazem compras recorrentes. Se você está se perguntando como aceitar pagamentos ACH, não procure mais – nós vamos detalhar os passos necessários para que você o faça.

1. Selecionar um processador ACH
2. Pedir autorização para faturamento ACH aos seus clientes
3. Configurar e submeter o pagamento ACH

Passo 1: Escolha um processador ACH

Para processar transações ACH, você precisará de uma conta de processamento ACH dedicada. Os seguintes tipos de empresas podem ajudá-lo a começar a aceitar pagamentos ACH:

• Provedor de conta de comerciante ou processador de cartão de crédito
• Provedor de conta bancária comercial
• Processador ACH dedicado
• Processador All-in-one + gateway de pagamento (e.g. Stripe)
• Provedor de software de contabilidade

Se você já está inscrito com um desses serviços, você pode começar perguntando sobre a adição de pagamentos ACH ao seu pacote de serviços existente. Esteja ciente de que você pode passar por um processo de subscrição separado para uma conta de processamento de ACH. Se você está começando do zero, sinta-se à vontade para verificar nossos principais gráficos de comparação de contas comerciais ou software de contabilidade como um ponto de partida.

Passo 2: Solicitar autorização para faturamento de ACH de seus clientes

O seu provedor de conta ACH deve ser capaz de lhe fornecer um ou mais métodos para processar pagamentos ACH, dependendo do seu tipo de negócio. Seja qual for o(s) método(s) usado(s), você precisará coletar informações importantes como nome do cliente, nome do banco, tipo de conta (cheque ou poupança), número da conta e número de roteamento bancário para autorizar o pagamento (para pagamentos recorrentes, você só precisará fazer isso na primeira vez).

Passo 3: Configurar &Submeter o pagamento ACH

Após o seu cliente ter autorizado a transacção ACH e ter fornecido as informações necessárias para autorizar o pagamento, pode então processar a transacção ACH e aceitar o pagamento. Existem várias formas de o fazer, que iremos abordar na próxima secção.

Vocês também necessitam de uma forma de verificar as informações da conta dos seus clientes, particularmente se os seus pagamentos ACH estiverem a ocorrer através de um website. Um método comum é configurar um ou dois micro-depósitos para verificar se a conta existe.

Configurar pagamentos ACH: O Básico

Como mencionei, existem várias formas de fazer pagamentos ACH:

• Terminal Virtual: Para pagamentos por digitação como pedidos por telefone e pedidos por correio (MOTO), você pode digitar as informações da conta no seu computador para processar o pagamento ACH. Você também pode usar isso para configurar pagamentos recorrentes.
• Pagamentos no Web site: O provedor da sua conta pode configurá-lo com um gateway de pagamento com um formulário web para receber pagamentos ACH dentro do seu site. Pode ser necessário algum incentivo para que seus clientes consultem sua conta e encaminhem números para entrar em um formulário no checkout, especialmente quando eles estão acostumados a pagar com serviços como o PayPal em apenas alguns cliques. Mas processar um pagamento de US$100 com o PayPal custa cerca de US$3 e processar com a ACH pode custar apenas alguns centavos, por isso vale a pena tentar empurrar seus clientes para a ACH.
• Faturamento automático: Mesmo que o seu cliente opte por não configurar pagamentos recorrentes que lhe permitam automaticamente retirar da sua conta de pagamento ACH designada, pode enviar-lhes facturas automáticas que lhe dão a opção de pagamento por ACH. Pergunte ao seu fornecedor de facturação automática se ele fornece serviços de pagamento ACH e, em caso afirmativo, configure a factura de acordo com as suas instruções.

Se tudo isto lhe parecer muito, não se preocupe!

Serviços e tecnologias surgiram recentemente que ajudam a automatizar ainda mais tanto a autorização da ACH como o processo de verificação de contas. Seu provedor de conta ACH deve ser capaz de conectá-lo com os serviços e informações precisas que você precisa. Entretanto, os sistemas de aceitação de pagamentos ACH só estão ficando melhores e mais rápidos com o tempo.

Quanto deve pagar pelo processamento de pagamentos ACH?

O custo para processar pagamentos ACH depende do seu provedor de conta comercial, ou de qualquer entidade que você use para processar pagamentos ACH. Tal como no processamento de cartões de crédito, as discussões de preços da ACH tendem a concentrar-se na taxa. Basta estar ciente de que outros custos podem estar envolvidos dependendo do seu provedor de serviços.

ACH Taxas de processamento

Alguns provedores de pagamento ACH cobram uma taxa fixa, normalmente variando de cerca de $0,20 a $1,50 por transação. Outros cobram uma taxa percentual, que varia de cerca de 0,5% a 1,5%. Estes valores podem ser mais altos para comerciantes de alto risco. Às vezes, tanto uma taxa percentual como uma taxa fixa são cobradas. Para os comerciantes com transações de tamanho médio maior, uma taxa por transação (não percentual) é geralmente a opção mais barata.

Nota que alguns fornecedores de contas de comerciante podem incluir o processamento de ACH como um serviço adicional, e podem até cobrar taxas de transação zero. Nesses casos, você provavelmente já está pagando uma taxa mensal e/ou taxas de transação para sua conta de comerciante para processar cartões de crédito. Melhor ainda se as transações ACH forem incluídas sem custo extra!

Outras taxas ACH

Quando discutir as taxas da Câmara de Compensação Automatizada & processamento com qualquer provedor, certifique-se de perguntar sobre as seguintes taxas ACH além da taxa de processamento:

• Taxa de Setup/Aplicação: Fique atento a qualquer taxa única de configuração, particularmente se esta for a sua primeira vez trabalhando com a empresa. Se a ACH será simplesmente um serviço adicional para você, tente obter qualquer taxa de configuração dispensada.
• Taxa Mensal: Esta pode ser uma taxa separada apenas por usar ACH, ou o processamento de ACH pode estar incluído como parte da sua taxa mensal para uma conta de comerciante. Espere um intervalo de $5-$30 por mês.
• Taxa mínima mensal: Em vez ou em adição a uma taxa mensal, pode ser cobrada uma taxa mínima de processamento para ACH.
• Taxa de Lote: Esta taxa de ACH é cobrada cada vez que as transações ACH são realizadas em lote, similar aos cartões de crédito. Deve ser bem inferior a $1 por lote.
• Taxa de devolução de ACH: Cobrada se a transação não for realizada por qualquer número de razões. Geralmente varia de $2-$5 por devolução.
• Taxa de Reversão/Carga de ACH: Cobrada se um cliente disputar uma transação. Tipicamente maior do que uma taxa de retorno, em qualquer lugar entre $5-$25 por instância.
• Sobretaxa de Bilhete Alta: ACH foi originalmente destinada ao processamento relativamente baixo de bilhetes, e alguns provedores de conta ACH podem cobrar uma taxa extra para processar itens de bilhetes altos (por exemplo, mais de $5000).
• Taxa de Processamento Acelerada: Embora o processamento ACH no mesmo dia esteja se tornando mais comum, alguns provedores ainda podem cobrar extra pelo processamento rápido.

O importante aqui é que as taxas de transação ACH & podem ser configuradas com todos os tipos de estruturas de preços diferentes. Certifique-se de comprar o melhor negócio em geral, não apenas a melhor taxa de processamento ACH.

Existe processamento de pagamentos ACH gratuitos?

Se você tem uma conta corrente comercial e quer aceitar pagamentos ACH gratuitos, existe alguma forma de processamento de pagamentos ACH gratuitos para você. No entanto, se você quiser aceitar pagamentos automáticos em massa para, por exemplo, assinaturas (ou seja, débito ACH), então você terá que procurar configurar pagamentos ACH com um processador de pagamento oferecendo contas ACH e pagar taxas de processamento ACH para ativar essa funcionalidade.

Com a maioria dos bancos, depósito móvel e pagamento de contas são recursos gratuitos de uma conta corrente empresarial. Quando você faz um depósito móvel de um cheque, você está realmente convertendo o cheque em papel para um eCheck que, eventualmente, será puxado como um pagamento único de débito ACH. Quando você faz o pagamento da conta, você normalmente está usando um pagamento de crédito ACH para autorizar um pagamento único, embora o banco às vezes pode optar por enviar um eCheck.

A maioria dos bancos não cobra mais por esses serviços além das taxas mensais associadas à manutenção da conta corrente em si (que você pode frequentemente ser dispensado se você satisfizer certos critérios de depósito). Normalmente existe um limite de transferências diárias ou mensais associadas a estes serviços gratuitos, por isso não se esqueça de ler as letras miúdas no seu banco antes de tirar partido destas transferências gratuitas.

No entanto, se desejar receber pagamentos ACH numa escala mais massiva, com talvez centenas ou milhares de clientes a pagar via ACH todos os meses, então vai querer criar uma conta ACH formal com um processador e aceitar pagamentos ACH online e/ou pessoalmente.

Aceitar pagamentos ACH: FAQs

Como dizer se os pagamentos ACH são adequados para o seu negócio

Se você fizer a maioria das suas transações comerciais on-line, por telefone, via correio eletrônico ou pessoalmente, considere aceitar pagamentos ACH que transfiram eletronicamente fundos da conta corrente de um cliente. Abaixo estão algumas perguntas que o ajudarão a determinar se o processamento da ACH é adequado para você. Se você responder “sim” até mesmo para apenas alguns deles, pense em procurar um provedor de pagamentos ACH.

• Eu já tenho clientes de faturamento recorrente?
• Eu tenho clientes que poderiam ser configurados com faturamento recorrente?
• Posso converter alguns dos meus usuários de faturamento recorrente de cartão de crédito em pagamentos recorrentes de ACH?
• As taxas de processamento de ACH serão compensadas pelo dinheiro que poupo em taxas de processamento de cartão de crédito?
• Servo um demográfico que desconfia do uso de cartões de crédito e débito, especialmente para pagamentos online?
• Servo um demográfico que não pode usar cartões de crédito?
• Já aceito muitos cheques em papel?
• Processo transações B2B?
• Sou um negócio de alto risco actualmente inelegível para aceitar cartões de crédito e débito?

Para alguns comerciantes, a ACH pode acabar como o método de aceitação de pagamento, enquanto outros simplesmente adicionarão a ACH como opção numa vasta variedade de opções de pagamento disponíveis para os seus clientes.

Aqui estão alguns artigos adicionais que podem ajudá-lo a decidir se aceitar ACH é o melhor para o seu negócio:

• Processadores ACH online
• Métodos de pagamento alternativos
• Zelle For Business

O que quer que decida fazer, desejamos-lhe boa sorte e esperamos que encontre o equilíbrio perfeito de métodos de aceitação de pagamentos para o seu negócio.