A poucos meses atrás, discuti brevemente a possibilidade de benefícios de reforma retroactivos da Segurança Social. Mas se a minha caixa de entrada de e-mail é alguma indicação, acho que levantei mais perguntas do que as que respondi. Portanto, hoje vou abordar o tema com mais detalhes. Embora as regras gerais sejam bastante simples, pode ficar um pouco complicado quando se chega ao âmago das coisas.
Em poucas palavras, as regras dizem isto: Pode receber até seis meses de benefícios retroactivamente, mas esses benefícios não podem incluir qualquer redução nos pagamentos da reforma. Ou, dito de outra forma, você não pode receber nenhum benefício retroativo se estiver abaixo de sua idade de aposentadoria completa. Aqui estão alguns exemplos rápidos para ajudar a explicar as regras.
- Ann tem 68 anos de idade quando finalmente decide inscrever-se no seu Seguro Social. Ela pode eleger até seis meses de benefícios retroactivos.
- Frank tem 66 anos e 6 meses de idade. A sua idade de reforma completa é de 66 anos e 2 meses. Ele pode optar por receber até quatro meses de prestações retroactivas. (Ele não pode receber nenhum benefício retroativo antes de sua idade completa de aposentadoria)
- Allison tem 64 anos de idade quando ela se candidata ao Seguro Social. Ela não pode receber nenhum benefício retroativo porque está abaixo da idade de aposentadoria completa.
Então, as regras parecem bastante simples. Não há benefícios retroactivos a pagar se estiver abaixo da idade da reforma completa. Mas, infelizmente, não é assim tão simples. E para ilustrar o motivo, vamos usar outro exemplo.
Em 10 de outubro de 2019, Henry, 63, ligou para a Administração da Previdência Social, número 800, para discutir a possibilidade de se candidatar aos benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Depois de falar com o agente da SSA, Henry soube que era elegível para os benefícios. Mas ele disse que queria refletir sobre as coisas. Em 3 de dezembro de 2019, depois de receber uma carta de acompanhamento do SSA, Henry ligou de volta e disse que estava pronto para se apresentar. Henry teve a opção de começar seus benefícios em dezembro, ou ele poderia selecionar outubro como sua data de início.
Alguns leitores podem se perguntar porque Henry poderia receber dois meses de benefícios retroativos se as regras dizem que não podem ser feitos tais pagamentos se você estiver abaixo da idade de aposentadoria completa. A resposta é porque esses dois meses não são tecnicamente pagamentos retroactivos. Quando Henry chamou a SSA em outubro, o sistema estabeleceu o que é conhecido como uma “data de proteção de depósito”. Então, quando o Henry apresentou a sua queixa em Dezembro, eles puderam usar Outubro como data de início. O Henry acha que recebeu dois meses de benefícios retroactivos. Mas ele realmente não conseguiu. Seus pagamentos simplesmente começaram com a data de seu telefonema protegido de outubro para o SSA.
Essa coisa de arquivamento protetor pode ficar um pouco confusa, e eu não vou mergulhar muito fundo na mecânica do processo. Mas vou fazer mais um ponto, porque isso entra na discussão de hoje sobre retroatividade. Se você contatar a SSA e a agência estabelecer uma data de arquivamento protetora para você, você geralmente tem 60 dias para apresentar uma reclamação ou deixar a SSA saber que você não quer fazer isso. E o SSA deve enviar-lhe uma carta antes da expiração desse prazo de 60 dias para que saiba que o relógio está a contar. Mas se eles não o fizerem, essa data protegida permanece aberta.
Para ilustrar, vamos voltar a Henry, que contactou a SSA em 10 de Outubro de 2019 sobre o registo para a Segurança Social, mas decidiu esperar para pensar sobre isso. E desta vez, digamos que a SSA nunca lhe enviou a carta de acompanhamento. Finalmente, oito meses depois, em junho de 2020, Henry contacta novamente a SSA e diz que está pronto para se candidatar. Ele teria a opção de ser pago até outubro de 2019. Mas, mais uma vez, legalmente, estes não valeriam oito meses de benefícios retroactivos. Seria simplesmente como se ele tivesse apresentado o seu pedido em Outubro de 2019.
Todas as explicações e discussões acima foram apenas para estabelecer as regras gerais sobre o pagamento de benefícios retroactivos. Mas de longe as perguntas mais comuns que recebi sobre o tema vieram de pessoas que estão bem acima de sua idade plena de aposentadoria e que queriam solicitar benefícios retroativos. Aqui está uma pergunta típica:
Fiz 69 anos. Estou a planear esperar até aos 70 anos para começar a minha Segurança Social. Acabei de saber que posso levar seis meses de benefícios retroactivos quando fizer 70 anos. Eu posso realmente fazer isso? E como isso vai afetar meus benefícios contínuos?
A: Bem, eu vou começar com as respostas fáceis. Sim, você pode requerer seis meses de benefícios retroativos (porque você está acima de sua idade completa de aposentadoria). E o seu benefício de reforma em curso será 4% menos.
I explicará de onde vêm os 4%. Você recebe um acréscimo de dois terços de 1% à sua taxa de aposentadoria completa para cada mês em que você retardar o início dos seus cheques da Previdência Social após os 66 anos de idade. Isso resulta em um aumento de 32% se você esperar até os 70 anos de idade. (Não há aumentos depois de fazer 70 anos). Por isso, se requerer a sua reforma aos 70 anos e requerer seis meses retroactivamente, desistirá dos dois terços de 1% de aumento para esses seis meses. Isso resulta em menos 4%.
Você é uma das cerca de 100 pessoas que me fizeram uma pergunta semelhante. Mas aqui está o que não consigo perceber sobre os seus planos: Porquê esperar até aos 70 anos de idade e depois reclamar os seis meses de benefícios retroactivos? Porque não começar simplesmente os seus cheques da Segurança Social quando tiver 69 e seis meses de idade? Você vai acabar com a mesma quantia de dinheiro. Você só vai recebê-lo em prestações mensais em vez de receber o único grande cheque retroativo.
Da maneira que eu vejo, se você esperar até aos 70 anos e depois reclamar o cheque retroativo de seis meses, é como se você emprestasse todo aquele dinheiro ao governo por seis meses e depois eles lhe pagam de volta quando você chegar aos 70 anos, sem juros. Então, porquê esperar? Talvez algumas pessoas gostem da ideia de receber um grande cheque do governo? Talvez algumas pessoas o façam por razões fiscais? Quem sabe?
Uma nota final: Na coluna de hoje, tratei do tema da retroactividade para as pessoas que recebem benefícios de reforma. As coisas são muito diferentes, e potencialmente muito mais complicadas, quando se trata de benefícios de invalidez. E esse é um assunto para outra coluna um dia.