Seguro de Vida vs. Anuidade: Qual é a diferença? 'Sobre a diferença?

Seguro de Vida vs. Anuidade: Uma visão geral

À primeira vista, apólices de seguro de vida permanente e contratos de anuidade exibem objectivos polares opostos. Enquanto o seguro de vida procura fornecer à família de um indivíduo um pagamento fiscal único quando esse indivíduo morre, as anuidades atuam como redes de segurança, fornecendo aos indivíduos uma vida inteira de fluxos de renda garantida. Ambos os produtos são muitas vezes comercializados como alternativas de impostos em relação aos investimentos tradicionais em ações e títulos. Cada um deles também tem altas despesas que podem diminuir o retorno do investimento.

Seguro de vida

Seguro de vida protege financeiramente os seus dependentes no caso da sua morte. Existem vários tipos de apólices:

Vida a termo simples

Uma apólice de vida a termo simplesmente paga um benefício por morte aos entes queridos de um indivíduo.

Vida permanente

Por vezes referidos como apólices de valor monetário, estes produtos acrescentam um componente de poupança. Por esta razão, os prêmios tendem a ter taxas substancialmente mais altas do que aquelas associadas com apólices de prazo proporcional.

Vida Inteira

Com apólices de vida inteiras, as companhias de seguros de vida creditam as contas de caixa dos segurados com base no desempenho de carteiras de investimentos relativamente conservadoras.

Vida Variável

Estes produtos de seguros de vida aumentam o potencial de crescimento de uma apólice, deixando os segurados escolherem uma cesta de ações, obrigações e fundos do mercado monetário para investir. Mas as apólices de Vida Variável também aumentam o risco se os investimentos subjacentes tiverem um desempenho abaixo do esperado.

O dinheiro na conta de caixa/investimento de uma apólice cresce em uma base de dedução de impostos. Ao contrário das contas de investimento ou poupança normais, os consumidores não pagam impostos sobre os ganhos de investimento até que os fundos sejam efectivamente levantados. Estas políticas também oferecem flexibilidade de gastos. Por exemplo, se seu saldo de caixa for alto o suficiente, você pode fazer empréstimos livres de impostos para pagar por necessidades inesperadas. O benefício total por morte permanecerá intacto, desde que você pague a conta de volta a quantia emprestada, mais quaisquer juros acumulados.

Considerações especiais para seguros de vida

É importante saber que a utilização de seguros de vida como estratégia de investimento tem inconvenientes, incluindo taxas elevadas. Cerca de metade dos prêmios de um segurado vai para a comissão do representante de vendas. Consequentemente, demora um pouco para que o componente de poupança de uma apólice comece a ganhar tração.

Além dos custos iniciais, os segurados devem pagar taxas anuais de administração e gestão, que podem contrabalançar os benefícios do crescimento dos fundos protegidos por impostos. Além disso, muitas vezes não é claro quais são as taxas, o que dificulta a comparação entre os provedores. Infelizmente, muitas pessoas deixam suas apólices caducarem dentro dos primeiros anos porque não podem manter os cronogramas de pagamento íngreme.

Muitos planejadores financeiros com base em taxas pedem aos investidores que comprem apólices de seguro a prazo de menor custo, depois canalizam os fundos restantes que teriam ido para prêmios de vida permanentes em planos de aposentadoria com benefícios fiscais como 401(k)s ou IRAs. Esta abordagem permite aos segurados pagar taxas de investimento menores, enquanto ainda desfrutam de um crescimento diferenciado de impostos em suas contas.

De fato, para os indivíduos que já aumentaram ao máximo suas contribuições para estas contas de aposentadoria em desvantagem fiscal, as apólices de valor em dinheiro podem ser prudentes – especialmente se eles escolherem provedores de taxas baixas e tiverem o tempo necessário para deixar seus saldos de dinheiro crescer. Além disso, indivíduos de alto valor em dinheiro às vezes estacionam apólices de valor em dinheiro dentro de fundos de seguro de vida irrevogáveis, a fim de minimizar os impostos federais do patrimônio de seus beneficiários, que podem chegar a 40%.

Anuidades

Muitas pessoas se preocupam que não terão um ovo de ninho grande o suficiente para vê-los durante seus anos de aposentadoria. As anuidades foram desenvolvidas para ajudar a aliviar estas preocupações. Uma anuidade é essencialmente um contrato com uma seguradora, onde os indivíduos concordam em pagar à empresa uma certa quantia de dinheiro, seja de uma só vez ou em prestações, o que lhes dá direito a receber uma série de pagamentos em alguma data futura. Estes pagamentos muitas vezes duram um período de tempo específico, 10 anos. Outras anuidades oferecem desembolsos vitalícios. Em ambos os casos, os segurados sabem que terão uma almofada financeira.

O número de produtos das anuidades explodiu ao longo dos anos. Isto aplica-se aos contratos fixos que creditam a sua conta a uma taxa garantida, bem como aos contratos variáveis, cujos rendimentos estão ligados a um cabaz de fundos de acções e de obrigações. Há mesmo anuidades indexadas, onde o desempenho está ligado a um benchmark específico, como o S&P 500 Index.

Considerações especiais para anuidades

Felizmente, tal como nas apólices de seguro de vida permanente, os produtos de anuidades também comandam comissões iniciais substanciais que podem corroer os ganhos a longo prazo. Eles também apresentam altas taxas de resgate, que são essencialmente penalidades que os investidores devem pagar por retirar fundos prematuramente de um contrato de anuidade, ou cancelá-lo por completo. Por este motivo, os fundos de uma anuidade podem ficar imobilizados por até uma década. Não é raro um tomador de apólice ter um impacto nas distribuições feitas durante os primeiros anos do contrato.

Tratamento fiscal também é uma preocupação. Embora os ganhos cresçam com base em impostos, se um segurado retirar fundos antes de atingir a idade de 59½, qualquer ganho de investimento estaria sujeito a impostos sobre ganhos de capital ordinários.

Por todas estas razões, as anuidades fazem mais sentido para indivíduos com longevidade nas suas famílias. Para indivíduos com probabilidade de atingir 90 anos de idade, um fluxo de renda vitalício é essencial, especialmente se seus 401(k) levantamentos e pagamentos à Previdência Social forem insuficientes.

Para investidores mais jovens, as anuidades variáveis só são prudentes se eles já tiverem maximizado suas contribuições 401(k) e IRA e procurarem abrigo fiscal.

Anuidades Qualificadas vs. Anuidades Não Qualificadas

As anuidades acima mencionadas se enquadram na categoria de não-qualificados. Os contratos de anuidades qualificadas são aqueles mantidos em IRAs ou outros planos de aposentadoria com benefícios fiscais, como 401(k)s. Uma anuidade qualificada é financiada com dólares antes dos impostos, e uma anuidade não qualificada com dólares depois dos impostos.

Os contratos de anuidade qualificados estão sujeitos à mesma penalidade de retirada antecipada e regras de distribuição mínima exigida (RMD) que outros investimentos em planos de aposentadoria qualificados.

Em 27 de março de 2020, o ex-presidente Donald Trump assinou um pacote de estímulo de emergência do coronavírus de 2 trilhões de dólares, chamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, em lei. A Lei CARES renuncia à penalidade fiscal de 10% para retiradas antecipadas dos fundos de aposentadoria, incluindo anuidades qualificadas, se as retiradas estiverem relacionadas com o impacto financeiro do coronavírus. A renúncia é retroactiva a 1 de Janeiro de 2020. Você também não está sujeito a um RMD da sua conta de aposentadoria em 2020.