O período de tempo que as informações negativas podem permanecer no seu relatório de crédito é regido por uma lei federal conhecida como Fair Credit Reporting Act (FCRA). A maioria das informações negativas devem ser tiradas após sete anos. Algumas, tais como uma falência, permanecem por até 10 anos. Quando se trata de informações específicas de crédito derrogatórias, a lei e os limites de tempo são mais matizados. A seguir estão oito tipos de informação negativa e como você pode ser capaz de evitar qualquer dano que cada um possa causar.
Key Takeaways
- The Fair Credit Reporting Act (FCRA) governa o período de tempo que a informação negativa pode permanecer no seu relatório de crédito.
- A maior parte da informação negativa permanece no seu relatório de crédito por 7 anos; alguns itens permanecem por 10 anos.
- Você pode limitar os danos da informação depreciativa mesmo enquanto ela ainda estiver no seu relatório de crédito.
- Remover um item negativo do seu relatório de crédito não significa que você não deve mais a dívida.
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Consulta Dura: Dois Anos
Um inquérito duro, também conhecido como um “hard pull”, não é necessariamente uma informação negativa. No entanto, um pedido que inclui o seu relatório de crédito completo deduz alguns pontos da sua pontuação de crédito. Demasiadas perguntas difíceis podem ser somadas. Felizmente, eles só permanecem no seu relatório de crédito por dois anos após a data da consulta.
Limite os danos: Faça um monte de perguntas difíceis, tais como hipotecas e pedidos de empréstimo de carro, num período de duas semanas para que contem como uma pergunta.
Delinquência: Sete anos
Pagamentos atrasados (geralmente com mais de 30 dias de atraso), pagamentos perdidos e cobranças ou contas que foram entregues a uma agência de cobrança podem permanecer no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da inadimplência.
Limite o dano: Certifique-se de fazer os pagamentos a tempo ou a recuperar. Se você estiver normalmente atualizado, ligue para o credor e peça que a inadimplência não seja relatada a uma agência de crédito.
Charge-Off: Seven Years
Quando o credor anula sua dívida após o não pagamento, isto é conhecido como um charge-off. Os charge-offs permanecem no seu relatório de crédito por sete anos mais 180 dias a partir da data em que o charge-off foi reportado a uma agência de crédito.
Limite o dano: Tente pagar a totalidade ou um valor negociado da dívida. O ding ao seu crédito não será removido, mas você provavelmente não será processado.
Padrão de empréstimo de estudante: Sete anos
Falha para pagar seu empréstimo de estudante permanece em seu relatório de crédito por sete anos mais 180 dias a partir da data do primeiro pagamento faltado para empréstimos de estudante privados. Os empréstimos federais de estudante são removidos sete anos da data do default ou da data em que o empréstimo é transferido ao Departamento de Educação.
Limite o dano: Se você tiver empréstimos federais de estudante, tire vantagem das opções do Departamento de Educação incluindo a reabilitação, a consolidação, ou o reembolso do empréstimo. Com empréstimos privados, contate o emprestador e solicite modificação.
Foreclosure: Seven Years
Foreclosure é uma forma de inadimplência que envolve seu emprestador tomando a propriedade de sua casa por falha em fazer pagamentos oportunos. Isto permanece no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do primeiro pagamento falhado.
Limite os danos: Certifique-se de pagar as suas outras contas a tempo e siga os passos para reconstruir o seu crédito.
As penhoras fiscais e as sentenças civis não devem aparecer no seu relatório de crédito.
Processo ou Sentença: Sete Anos
As sentenças civis pagas e não pagas costumavam permanecer no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data do depósito na maioria dos casos. Até abril de 2018, entretanto, todas as três principais agências de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, haviam removido todas as sentenças civis dos relatórios de crédito.
Limite os danos: Verifique o seu relatório de crédito para ter certeza de que a seção de registros públicos não contém informações sobre julgamentos civis e, se ela aparecer, peça para removê-la. Certifique-se também de proteger seus bens.
Bankruptcy: Sete a Dez Anos
O período de tempo que a bancarrota permanece no seu relatório de crédito depende do tipo de bancarrota, mas geralmente varia entre 7 e 10 anos. A bancarrota, conhecida como “credit score killer”, pode tirar 130 a 150 pontos da sua pontuação de crédito, de acordo com a FICO. Uma bancarrota completa do Capítulo 13 que é dispensada ou dispensada tipicamente sai do seu relatório sete anos após o arquivamento. Em alguns casos raros, o Capítulo 13 pode permanecer por 10 anos. Falências do Capítulo 7 e do Capítulo 11 desaparecem 10 anos após a data do pedido, e falências do Capítulo 12 desaparecem sete anos após a data do pedido.
Limite o dano: Não espere para começar a reconstruir o seu crédito. Obtenha um cartão de crédito garantido, pague contas sem falência como acordado, e solicite um novo crédito somente uma vez que você possa lidar com o débito.
Tax Lien: Once Indefinitely, Now Zero Years
Impostos pagos, como julgamentos civis, costumavam fazer parte do seu relatório de crédito por sete anos. As hipotecas não pagas poderiam permanecer no seu relatório de crédito indefinidamente em quase todos os casos. A partir de abril de 2018, as três principais agências de crédito removeram todas as dívidas fiscais dos relatórios de crédito devido a relatórios imprecisos.
Limite os danos: Verifique o seu relatório de crédito para garantir que ele não contém informações sobre a dívida fiscal. Se contém, disputa através da agência de crédito para que seja removido.
O resultado final
A partir do momento em que o limite de tempo do relatório de crédito tenha sido atingido, a informação negativa deve sair automaticamente do seu relatório de crédito. Se não o fizer, você pode contestá-lo com a agência de crédito envolvida, que tem 30 dias para responder ao seu pedido. Se o item em questão contiver erros, você pode contestá-lo e pedir que ele seja removido antes que o prazo expire. Além disso, se você precisar ter uma marca negativa no seu relatório de crédito removida e não puder esperar que ele expire, uma das melhores empresas de reparação de crédito pode ser capaz de ajudar.
Cuidado que a expiração de um prazo de relatório de crédito não significa que você não deve mais a dívida. Credores e cobradores podem continuar a perseguir o pagamento se a dívida permanecer por pagar. No entanto, se a dívida estiver fora do estatuto de limitações do Estado onde ocorreu a dívida, o credor ou agência de cobrança pode não poder usar os tribunais para forçá-lo a pagar.