Quando você deve se aposentar do Seguro Social?

Neste artigo:

• Qual é a idade completa da aposentadoria?
• E se eu me aposentar mais cedo?
• E se eu atrasar o recebimento dos meus benefícios?
• Como eu devo decidir quando me aposentar?
• E quanto aos impostos sobre a segurança social?
• E se eu mudar de ideias?
• Qual é o futuro da segurança social?

A decisão de quando aceitar a segurança social é altamente dependente das suas circunstâncias. Você pode começar a tomá-la já aos 62 anos de idade (ou antes se você for um sobrevivente de outro requerente da Previdência Social ou por invalidez), esperar até que você tenha atingido a idade de aposentadoria completa ou até mesmo até os 70 anos de idade. Embora não exista uma idade “correcta” para todos, a regra geral é que se puder esperar, o adiamento da Segurança Social pode ser compensado com uma longa reforma. Aqui estão algumas das regras e orientações.

Qual é a idade de reforma completa?

Idade de reforma completa (também conhecida como “idade normal de reforma”) é quando você está qualificado para receber benefícios completos da Previdência Social. A sua idade de reforma completa depende do seu ano de nascimento: Segundo a lei atual, se você nasceu em 1951 ou mais tarde, sua idade de aposentadoria completa é agora algum ponto após os 65 anos de idade – tudo até os 67 anos para aqueles nascidos depois de 1959. Se você nasceu antes de 1951, você já atingiu a idade de 66 anos e a idade da aposentadoria completa.

Idades de reforma para a reforma completa da Segurança Social

Fonte: ssa.gov.

E se eu tirar benefícios cedo?

Se optar por receber o seu cheque da Segurança Social até 36 meses antes da sua idade de reforma completa, esteja ciente de que o seu benefício é permanentemente reduzido em cinco noves de 1% para cada mês.

Se você começar mais de 36 meses antes da sua idade de aposentadoria completa, o benefício é reduzido ainda mais em cinco duodécimos de 1% por mês, para o resto da aposentadoria.

Por exemplo, vamos supor que você deixe de trabalhar aos 62 anos de idade. Se a sua idade de reforma completa for 66 anos e você optar por iniciar o benefício aos 62 anos, o cálculo do benefício reduzido é baseado em 48 meses. Isto significa que a redução para os primeiros 36 meses é de 20% (cinco-nove de 1% vezes 36) e 5% (cinco duodécimos de 1% vezes 12) para os restantes 12 meses. Em geral, os seus benefícios seriam permanentemente reduzidos em 25%.

Fonte: ssa.gov

E se eu adiar o recebimento dos meus benefícios?

Se você se aposentar algum tempo entre sua idade completa de aposentadoria e 70 anos, você normalmente ganha um crédito de “aposentadoria atrasada” (DRC). Por exemplo, digamos que você nasceu em 1951 e sua idade completa de aposentadoria é 66 anos. Se você começou seus benefícios aos 68 anos, você receberia um crédito de 8% por ano multiplicado por dois (o número de anos que você esperou). Isto faz com que o seu benefício seja 16% mais elevado do que o montante que teria recebido aos 66 anos de idade. (Isto não inclui qualquer potencial ajuste adicional do custo de vida para a inflação de 66-68 anos).

Que a linha de base mais alta dura para o resto da sua aposentadoria, e serve como base para aumentos futuros ligados à inflação. Embora seja importante considerar suas circunstâncias pessoais – nem sempre é possível esperar, especialmente se você estiver com saúde precária ou não puder se dar ao luxo de atrasar – os benefícios da espera podem ser significativos.

Se você decidir esperar depois dos 65 anos, ainda pode precisar se inscrever no Medicare. Em algumas circunstâncias, sua cobertura Medicare pode ser atrasada e custar mais se você não se inscrever aos 65 anos de idade.

Source: ssa.gov.

Para rever sua situação, sua declaração anual do Seguro Social listará seus benefícios projetados aos 62 anos de idade, idade de aposentadoria completa, e 70 anos de idade, assumindo que você continue a trabalhar e ganhe aproximadamente a mesma quantia até os 62 anos de idade, idade de aposentadoria completa, ou 70 anos de idade antes de se aposentar. Se precisar de uma cópia da sua declaração anual, pode solicitar uma à Administração da Segurança Social (SSA).

Como devo decidir quando devo receber os benefícios?

Considere os seguintes factores à medida que decide quando deve receber a Segurança Social.

As suas necessidades de dinheiro: Se você está contemplando a aposentadoria antecipada e tem recursos suficientes (uma carteira de investimentos, uma pensão tradicional e outras fontes de renda), você pode ser flexível sobre quando usufruir dos benefícios da Previdência Social.

Se você precisar dos seus benefícios da Previdência Social para conseguir pagar as contas, você pode ter menos opções. Se possível, você pode querer considerar adiar a aposentadoria ou trabalhar meio período até atingir sua idade de aposentadoria completa – ou até mais, para que você possa maximizar seus benefícios.

Sua expectativa de vida e sua idade de equilíbrio: Aceitar a Segurança Social mais cedo reduz os seus benefícios, mas também receberá cheques mensais durante um período de tempo mais longo. Por outro lado, a tomada do Seguro Social mais tarde resulta em menos cheques durante a sua vida, mas o crédito por espera significa que cada cheque será maior.

A partir de que idade você vai se equiparar e começar a sair na frente se você atrasar a Previdência Social? A idade de equilíbrio depende do montante dos seus benefícios e dos pressupostos que utiliza para contabilizar os impostos e o custo de oportunidade da espera (retorno do investimento que poderia ter feito, inflação, etc.). O SSA tem várias calculadoras úteis que você pode usar para estimar seus próprios benefícios.

Se você acha que vai superar a expectativa de vida média, então esperar por um cheque mensal maior pode ser um bom negócio. Por outro lado, se você estiver com pouca saúde ou tiver razões para acreditar que não irá superar a esperança média de vida, você pode decidir tirar o que puder enquanto pode.

Embora possa ser tentador olhar apenas para o seu ponto de equilíbrio e pensar na Segurança Social como uma equação matemática ou uma decisão de investimento, muitas vezes é melhor pensar na Segurança Social como uma forma de seguro.

Seu cônjuge: Se for casado, pode explorar estratégias adicionais para maximizar os benefícios que recebe colectivamente. Comece levando em conta a idade, saúde e benefícios do seu cônjuge, especialmente se você for o cônjuge com maior escolaridade. A quantidade de benefícios de sobrevivência para um cônjuge com um salário mais baixo pode depender do benefício do falecido, do cônjuge com um salário mais alto – quanto maior o benefício do cônjuge com um salário mais alto, maior o benefício para o cônjuge sobrevivente.

Se você ainda estiver trabalhando. Ganhando um salário (ou mesmo renda de trabalho independente) pode reduzir seu benefício temporariamente se você se tornar Previdência Social mais cedo. Se você ainda estiver trabalhando e não tiver atingido a idade de aposentadoria completa, $1 em benefícios será deduzido para cada $2 que você ganhar acima do limite anual ($18.240 em 2020).

No ano em que você atingir a idade de aposentadoria completa, a redução cai para $1 em benefícios deduzidos para cada $3 que você ganhar acima de um limite superior ($48.600 em 2020). No entanto, a partir do mês em que atingir a sua idade de reforma completa, os seus benefícios não são mais reduzidos, não importa o quanto você ganha.

Avalore, qualquer redução nos benefícios devido ao teste dos ganhos é apenas temporária. Você recebe o dinheiro de volta na forma de um benefício maior recalculado a partir da idade de reforma completa, portanto não use a redução como única razão para reduzir o trabalho ou se preocupar em ganhar muito.

Esperar ou não esperar?

E quanto aos impostos da previdência social?

Cuidado que os benefícios da previdência social podem ser tributáveis, dependendo do seu “rendimento combinado”. O seu rendimento combinado é igual ao seu rendimento bruto ajustado (AGI), mais pagamentos de juros não tributáveis (por exemplo, pagamentos de juros sobre obrigações municipais isentas de impostos), mais metade do seu benefício da Previdência Social.

Quando a sua renda combinada aumenta acima de um certo limite (a partir de um salário, por exemplo), mais do seu benefício está sujeito ao imposto de renda, até um máximo de 85%. Para obter ajuda, fale com um CPA ou profissional de impostos.

Em qualquer caso, se você ainda estiver trabalhando, você pode querer adiar a Previdência Social até atingir sua idade completa de aposentadoria ou até que sua renda ganha seja menor que o limite anual. Em nenhuma situação você deve adiar os benefícios para além dos 70 anos de idade.

E se eu mudar de ideias?

Se você receber benefícios do Seguro Social a uma taxa reduzida, mas depois mudar de idéia, você tem a opção de retirar o seu pedido e pagar de volta ao governo o que você já recebeu (incluindo os pagamentos do Medicare e os impostos deduzidos). Então, você poderia reiniciar os benefícios em uma data posterior para tirar proveito de um pagamento mais alto. Mas você está limitado a uma retirada por vida.

Por exemplo, digamos que você optou por receber benefícios antecipados aos 62 anos de idade, mas depois decidiu voltar a trabalhar aos 63 anos de idade. Você poderia retirar o seu requerimento do Seguro Social nos primeiros 12 meses após receber os benefícios, pagar os anos de benefícios que recebeu, voltar ao trabalho, e depois esperar até uma idade posterior para reiniciar os seus cheques de benefícios a um nível superior.

Para detalhes importantes sobre o reembolso de benefícios, leia a publicação da SSA If You Change Your Mind.

Qual é o futuro da Segurança Social?

Se você estiver cético sobre o futuro da Segurança Social ou desconfiado sobre mudanças potenciais, tais como testes de renda – que poderiam reduzir ou eliminar benefícios para os ricos, ou um aumento na idade de aposentadoria completa – você pode ser tentado a começar os benefícios mais cedo, sob o pressuposto de que é melhor ter algo do que nada. O relatório anual 2020 do Social Security Trustees, divulgado em abril, projeta que o Social Security Trust Fund tem recursos suficientes para cobrir todos os benefícios de aposentadoria prometidos até 2035, e cobrirá 79% dos benefícios programados para os novos aposentados depois disso, sem alterar o sistema atual. O relatório de 2020 não inclui uma projeção ajustada devido aos impactos, se houver, da pandemia.

A longo prazo, mudanças como datas de benefícios posteriores ou teste de recursos (uma redução nos benefícios com base em suas outras fontes de renda) podem ser consideradas.

Em qualquer situação, se você estiver particularmente preocupado com as perspectivas futuras da Previdência Social, essa é uma boa razão para economizar mais, e mais cedo, para sua aposentadoria.

O resultado final

Se tiver escolha e estiver de boa saúde, pense seriamente em esperar o máximo de tempo possível para receber os seus benefícios (mas o mais tardar até aos 70 anos). Para os reformados com boa saúde, uma aposentadoria longa aliada à incerteza sobre os mercados e a inflação são os maiores riscos. Atrasar a Segurança Social, se puder, é efectivamente uma apólice de seguro contra esses desafios.

A sua situação pode, no entanto, ser diferente e há muitos factores a considerar. Obtenha ajuda do seu planejador financeiro, se precisar dela.