O Obama/Trump um-dois socos significa cuidados de qualidade e acessíveis para freelancers
Quando digo às novas pessoas que sou dono da minha própria empresa, elas normalmente ficam excitadas. Ser seu próprio chefe soa muito bem – e é.
Mas em algum momento da conversa deles, eles geralmente ficam muito sérios. Um olhar de preocupação cruza a cara deles, e eles se inclinam como se estivessem compartilhando algo privado e preocupante. Aí vem a pergunta: “Mas, você é capaz de conseguir um seguro de saúde?”
Quando falo com pessoas que estão a pensar em começar o seu próprio negócio freelance, o seguro de saúde é a razão #1 que eu ouço por não dar o salto.
Porque na América, o seguro de saúde é tratado através dos empregadores – e porque, até recentemente, o mercado privado era absolutamente desanimador – “perder” o seu seguro de saúde é uma grande preocupação para as pessoas que consideram a mudança para freelance ou empreendedorismo.
É também um ponto de orgulho – e de presunção – para os europeus. “Nós temos uma cobertura de saúde universal. Podemos iniciar negócios à vontade, e vocês americanos estão presos nos vossos empregos aborrecidos e escravos”.
Vou contar-vos um segredo muito bem guardado. A América já tem um seguro de saúde quase universal. E o golpe duplo de Obamacare e Trump nos cortes de impostos torna o seguro de saúde privado para empresários mais acessível, de maior qualidade e mais fácil de obter do que nunca.
Em resumo, o seguro de saúde nunca deve ser a razão para evitar freelancer ou abrir uma empresa. Vou explicar porquê, e partilhar alguns detalhes da minha própria experiência.
Primeiro, uma advertência rápida. Eu não sou um agente de seguros licenciado, seu contador, ou seu advogado. Você deve falar com todas essas pessoas antes de tomar uma decisão específica para o seu próprio negócio, situação familiar, etc. Estou apenas compartilhando minhas próprias experiências como empresário, pois acho que elas serão úteis para outros no mesmo sapato.
Baixo Pendurado de Frutas
Primeiro, vamos abordar o baixo pendurado de frutas do mundo dos seguros de saúde.
Você é casado ou está em uma sociedade doméstica? O seu cônjuge trabalha em um emprego tradicional com benefícios do seguro de saúde? Se sim, então na maioria dos casos, você pode permanecer no plano deles como um membro da família mesmo depois de começar a trabalhar por conta própria, e ter os mesmos benefícios você mesmo. Muitas vezes, esta é a opção mais fácil e mais barata.
Likewise, você tem menos de 26 anos? Desde que Obamacare foi aprovado, você pode permanecer no plano dos seus pais, se eles tiverem um através do seu empregador. Mais uma vez, esta é frequentemente a opção mais barata e melhor. É também uma ótima razão para começar um negócio neste ponto da sua vida, já que o seguro de saúde é uma coisa a menos que você tem que planejar se você pode estar em um plano dos pais.
Você tem mais de 65? Você provavelmente se qualifica para o Medicare. Obrigado, Governo Federal. Muitas pessoas ainda acabam comprando planos suplementares, mas um grande pedaço dos seus cuidados será coberto pelo bom e velho tio Sam. As suas décadas de dólares de impostos no trabalho! Você também deve ter um Rolodex enorme de contatos, adquiridos ao longo de uma longa carreira. É o momento perfeito para começar a sua própria coisa!
Finalmente, você está matriculado na faculdade ou em um programa de graduação? Muitas faculdades e universidades têm seus próprios planos de seguro acessíveis para os estudantes. Se você está em um destes, provavelmente é mais fácil ficar nele. Novamente, esta é uma razão pela qual começar um negócio enquanto estiver na faculdade é uma ótima idéia.
Estes são todos os frutos de baixo custo, e fornecem cobertura para milhões de pessoas que podem nem saber que têm uma opção simples e tradicional de seguro de saúde disponível para eles.
Se algum destes cenários se aplicar a você, parabéns. Sua situação de seguro é muito mais simples do que a da maioria dos empresários, e você provavelmente pode se inscrever e parar aqui.
Obrigado, Obama
E se, como eu, nenhum desses cenários se aplica a você? O seu seguro será terrível, e custará uma fortuna? Se ficar na sua agência de esmagamento de almas, para poder continuar a pagar os seus medicamentos para a asma?
Não. Aqui está algo espantoso, que a maioria das pessoas – no meio de todas as quezílias partidárias mesquinhas – provavelmente não estão cientes.
Os últimos dois presidentes dos EUA não podiam ser mais diferentes, mas a combinação das suas duas apólices de assinatura – mais as intervenções de vários Estados furiosos – criou o melhor mercado para seguros de saúde privados que os EUA já viram.
Tudo começou com Barack Obama. Seu Affordable Care Act (como todos os outros, vou chamá-lo de Obamacare) incluiu um mandato individual politicamente carregado, que recebe a maior parte da atenção. Mas também incluiu alguns regulamentos incrivelmente benéficos em torno de planos de seguro nos Estados Unidos.
Específico, exigia que o seguro privado não poderia ser terrível. Planos necessários para atender aos padrões mínimos, como cobertura de pessoas para condições pré-existentes, cobertura de maternidade, etc. Isto por si só é uma mudança sem precedentes. Antes, os seguros privados podiam se recusar a pagar por condições pré-existentes. E todos têm uma condição pré-existente.
Asmáticos, e acabam internados por um dia após uma crise? Planos de seguro antigos poderiam recusar-se a pagar, ou negar-lhe a entrada no plano, já que a sua asma seria uma condição pré-existente. Mesmo a gravidez era considerada uma condição pré-existente, se você se candidatasse a um plano enquanto estava grávida.
Não mais. Os planos de hoje não podem excluir pessoas por condição pré-existente, não podem aumentar as suas taxas com base na sua situação de saúde pessoal e têm de cumprir muitos outros padrões mínimos sobre o que cobrem. Eles também estão divididos em níveis de Bronze, Prata, Ouro e Platina, o que torna a comparação de planos entre os provedores muito mais fácil.
Obamacare também criou trocas para a compra de seguros de saúde. Muitos estados têm os seus próprios. Aqui na Califórnia, nós temos a CA coberta. Mas se o seu estado é um estorvo, o governo federal oferece uma troca através do Healthcare.gov.
O lançamento do site foi um desastre, que se integrou totalmente no meandros das pequenas brigas partidárias. A maioria das pessoas assume que ainda está quebrado.
Não está. Claro, é tão irritante de usar como qualquer outro site do governo; mas ele vai encontrar um plano de seguro, cumprindo padrões mínimos de qualidade, que está disponível no seu estado. E mais uma vez, se você vive em um lugar como CA que é totalmente abraçado por Obamacare, seu estado provavelmente tem um sistema ainda melhor e mais funcional website no lugar.
A peça final que Obamacare adicionou foi subsídios para seguros de saúde. Isto é absolutamente crucial, e algo que muitos empresários provavelmente desconhecem.
Subsídios estão aqui!
A maioria das pessoas assume que os subsídios para os seguros de saúde são apenas para os muito pobres. Eles devem ser como senhas de alimentação, ou assistência social – um último recurso para aqueles que caíram em tempos difíceis, e não (como o Seguro Social ou o Medicare) um programa social disponível para todos. Se você é da classe média – ou ganha algum dinheiro com o seu freelance – você não se qualifica, certo?
Em muitos casos, você estaria errado. Você pode ganhar uma quantia surpreendente de dinheiro e ainda se qualificar para subsídios.
Para uma família de 4 em 2020, você pode ganhar até $103.000 em renda líquida por ano e ainda se qualificar para um subsídio federal. E em estados como a Califórnia, o próprio estado sente que o governo federal se equivocou, e entra em ação ainda mais. No CA, uma família de 4 pessoas pode ganhar até $154.500 em renda líquida e ainda receber um subsídio do seguro de saúde.
Quanto vale esse subsídio? Muito, acontece que vale. De acordo com a calculadora do site da Covered California, uma família de 4 pessoas ganhando menos do que o limite de renda receberia um subsídio de cerca de $1.083 dólares por mês. São quase 13 mil dólares por ano que o governo vai colocar para o seu seguro, enquanto você trabalha na construção do seu negócio freelancer.
Se você espera usar muito pouca cobertura e pode se contentar com uma franquia mais alta, os planos podem ser chocantemente baratos. Uma família hipotética de 4 com pais na casa dos 30 anos e alguns filhos pequenos pode obter cobertura na Califórnia da Kaiser Permanente, uma seguradora popular, por cerca de US $ 59 por mês. Não é exatamente uma despesa que vai arruinar o seu novo negócio freelancer, é?
Even se você usar uma tonelada de cuidados, e quiser uma franquia de US $ 0, você ainda pode obter o seguro a uma taxa razoável. Para a mesma família de 4 pessoas no plano KP Platinum, dedutível a zero, o custo ainda é inferior a $800 por mês (ou $200 por pessoa, por mês) após o subsídio. Isso é uma despesa, mas provavelmente uma que você pode administrar como parte do seu plano de negócios freelance.
E se você estiver no lado mais velho? Suponha que você é um empresário solitário de 60 anos de idade pendurado no seu emprego diurno até você atingir a idade da aposentadoria, qualificar-se para o Medicare, e pode começar a trabalhar como freelancer. Depois dos subsídios, você pode obter um plano via CA Coberta por menos de $100 por mês.
Mas a cobertura não será totalmente inútil? Não.
Again, Obamacare estabelece padrões mínimos quanto ao que deve ser coberto. E os planos que você recebe – pelo menos na maioria dos estados – são de alta qualidade. Aqui no CA, eles são oferecidos por grandes seguradoras como Kaiser Permanente e Healthnet. Para um pouco mais, você pode até obter uma OPP da Blue Shield, que lhe permite ver praticamente qualquer médico que você quer.
Como com qualquer seguro de saúde, sempre verifique se seu plano alvo cobre os médicos e instalações que você usa. Muitas pessoas juram pela Kaiser, e a Blue Shield permite que você use as principais instalações da CA como UCSF e John Muir. Esteja atento também às franquias. Sim, elas podem ser altas. Mas este também é frequentemente o caso dos planos dos empregadores, hoje em dia. Os cuidados de saúde são caros, mas isso aplica-se quer esteja a trabalhar para uma agência ou para si mesmo.
Obrigado…Trump?
Mas espere, há mais. Lembra como eu disse que uma família de quatro pessoas poderia ganhar até $103k e ainda receber um subsídio? Bem, isso é lucro líquido.
Para um pequeno negócio – e especialmente para um freelancer – a diferença entre lucro líquido e bruto pode fazer uma enorme diferença.
Digamos que você começa um novo negócio de web design freelancer, e faz fantasticamente bem no primeiro ano. Você traz $150k em receitas para a sua família de 4… grande emprego! Ao fazer isso, você gasta $12.000 em aluguel para um pequeno escritório, $5.000 em equipamentos de informática, $3.000 em despesas diversas, e $30.000 na contratação de subempreiteiros de desenvolvimento de software em Upwork.
Sua receita bruta seria $150.000, mas sua receita líquida seria $100.000. Como Obamacare olha para a receita líquida, você ainda se qualificaria para o subsídio, já que você estaria sob o corte de renda para uma família de quatro.
Existem toneladas de outras maneiras que a sua receita líquida pode diferir da sua receita bruta. Se você contribuir para um plano de aposentadoria para empreendedores, como um SEP, isso pode fazer com que seus ganhos líquidos diminuam. Idem à contribuição para um HSA, se o seu plano de seguro de saúde for compatível. Verifique com o seu CPA aqui, mas em muitos casos, os freelancers podem se qualificar para estes planos.
E, claro, tudo isso supondo que você ganha dinheiro no ano 1. Muitas pessoas começam um negócio freelance com suas próprias economias, ou um empréstimo de um membro da família ou banco. Se você estiver gastando esses fundos, eles provavelmente não contarão como renda. Assim, seus ganhos líquidos serão ainda mais baixos, colocando o subsídio em alcance.
Mas mesmo que você esteja em um negócio rentável e estabelecido, você pode ser capaz de obter alguma ajuda para diminuir sua renda líquida de uma fonte improvável–Donald Trump.
Os cortes de impostos do Trump incluem um crédito de imposto de 20% para as entidades pass-through. Se o seu negócio freelance é estabelecido como uma S Corp, e você atende a certos outros requisitos, você pode ser capaz de reduzir a sua renda bruta em 20%, sem incorrer em nenhuma despesa real. É complexo, então veja minha seção sobre consultores abaixo.
Mas é por isso que eu digo que nossos dois últimos presidentes criaram um soco duplo ideal para os freelancers. Obama introduziu Obamacare, com seus subsídios, proteções, e padrões de qualidade. E Trump introduziu um corte de impostos que torna esses subsídios ainda mais acessíveis aos empresários, baixando a renda líquida de muitas pequenas empresas.
Obrigado, pessoal!
Alugue um Pro
Por enquanto, é provavelmente bastante óbvio que os subsídios podem economizar uma quantia de 5 dígitos no seu seguro de saúde se você for um freelancer, mas também que ele pode ficar bastante complexo. E mais uma vez, vou repetir o aviso de que não sou um CPA ou advogado. Eu posso compartilhar minhas próprias experiências, mas para maximizar suas economias e adaptar um plano ao seu próprio negócio, consulte profissionais.
Quais profissionais? Primeiro, arranje um agente de seguros. No primeiro ano Obamacare foi apresentado, eu tentei ir sozinho e encontrar planos diretamente através do Estado. Como resultado, eu fiz uma tonelada de papelada desnecessária, e perdi algumas opções que eu não sabia que existiam.
Os agentes de seguros são compensados pelas seguradoras, então trabalhar com um não costuma custar nada – um grande sorteio para um freelancer apenas começando. No mínimo, eles podem fazer a papelada para você. E em muitos casos, eles podem ajudá-lo a entender diferentes planos, ver quais são as instalações cobertas, e muito mais. Pergunte na sua rede por um agente licenciado, ou encontre um através do órgão licenciador do seu estado.
As coisas ficam mais complexas, você também vai querer um CPA no conselho – para isto, mas realmente para uma tonelada de outros aspectos financeiros do seu negócio freelancer.
Eles podem ajudá-lo a determinar o que você pode e não pode deduzir para alcançar um rendimento líquido ideal. Isto varia de acordo com a indústria, e a Receita Federal vai dar uma olhada de perto, então certifique-se que você faz isso direito. E eles podem ajudar a determinar como estruturar o seu negócio para tirar proveito da redução de impostos do Sr. Trump, se você se qualificar. Além disso, eles podem se manter atualizados sobre a rápida mudança das regras sobre subsídios, e ajudar a mantê-lo em conformidade.
Sim, você pagará um CPA pelo tempo deles. Mas as economias que você pode obter através de impostos mais eficientes e acesso a subsídios de seguro de saúde valem totalmente a pena na minha experiência – especialmente à medida que seu negócio cresce.
Seguro de saúde não é desculpa
Existem toneladas de desculpas que as pessoas dão para ficar com uma grande empresa e não começar seu próprio negócio freelance. Mas o acesso ao seguro de saúde não deve ser um deles.
Com a eliminação da discriminação com base no estado de saúde, e regulamentos Obamacare, o seguro de saúde individual nunca foi de melhor qualidade. E com subsídios, nunca foi mais barato – especialmente com o Obama/Trump um-dois socos.
Não acredita em mim? Encontre um agente de seguros e CPA, e compare os planos no seu estado hoje. Você pode se surpreender com o que você encontrar.
E se o seguro de saúde é o último obstáculo entre você e começar um negócio freelance, talvez tê-lo será o suficiente para ajudá-lo a dar o mergulho!