Optimizar o seu 401k é um passo importante na construção do seu ninho de ovos para a reforma. É claro que há muitos itens para verificar sua lista quando se trata de compreender seu 401k, incluindo o valor da contribuição, prazos, diretrizes de retirada e programas correspondentes, para citar alguns. Talvez você também já tenha ouvido que deve contribuir o máximo possível para o seu 401k, ou pelo menos o suficiente para obter a correspondência do seu empregador.
Há também outro factor importante a compreender: 401k de titularidade. Se você está participando de um 401k patrocinado pela empresa, você pode estar se perguntando o que significa estar “investido” em seu plano. Vamos dar uma olhada no que significa “vesting”, porque as empresas incorporam políticas de vesting, e pontos-chave a ter em mente enquanto você administra o seu 401k.
O que significa 401k de aquisição de direitos?
Quando seu empregador faz contribuições correspondentes ao seu 401k, ele frequentemente atrasará a transferência de propriedade para você. Quaisquer fundos que você mesmo contribui pertencem a você imediatamente, mas os montantes correspondentes da empresa são normalmente transferidos para você gradualmente ao longo de um ou mais anos. Esta transferência de propriedade é o que se entende pelo termo “aquisição de propriedade”.
A partir do momento em que uma correspondência do empregador tenha sido totalmente adquirida, você tem a propriedade total desses fundos. Você é dono absoluto e eles são seus para manter se você decidir deixar seu empregador, for demitido ou mesmo despedido.
Tip: Estar totalmente investido não significa necessariamente que você é completamente livre para retirar fundos. Com os planos tradicionais 401k, você tem que ter pelo menos 59½ anos de idade antes de poder fazer levantamentos sem incorrer em impostos. A retirada antecipada pode resultar em uma penalidade de 10% além de qualquer imposto de renda comum.
Por que as empresas implementam as Diretrizes de Aquisição de Direitos 401k?
Uma das razões pelas quais as empresas utilizam a aquisição de direitos é para encorajar a retenção de funcionários. Se você sabe que uma certa quantia de dinheiro vai se tornar sua simplesmente esperando, é menos provável que você deixe a empresa. É essencialmente dinheiro “gratuito” que se torna seu se você esperar tempo suficiente.
Take Ashley como um exemplo. Ashley está com seu atual empregador há vários anos, e está a apenas seis meses de se tornar totalmente investida na partida da empresa do ano passado. Ela tem considerado uma transição para uma nova empresa, mas dependendo do aumento de salário, pode fazer sentido continuar trabalhando para ganhar a propriedade da contribuição do ano anterior.
O que são 401k Horários de Aquisição de Direitos?
Alguns empregadores oferecem aquisição imediata de direitos, o que significa que as contribuições da empresa para o seu 401k são imediatamente suas. No entanto, outras empresas frequentemente seguem um dos dois principais cronogramas de aquisição de direitos:
Cliff Schedule – Transferências de contribuições da empresa para o empregado após um determinado número de anos de emprego. Por exemplo, suponha que as diretrizes especifiquem um penhasco de três anos. O empregado possuiria 0% no final do primeiro ano, 0% no final do segundo ano e 100% no final do terceiro ano.
Graded Schedule – Os empregados são investidos em incrementos ao longo de um determinado número de anos na empresa. Por exemplo, o empregado pode possuir 20% após dois anos, 40% após três anos, 60% após quatro anos, 80% após cinco anos, e 100% após seis anos.
Tip: Familiarize-se com a política de aquisição de direitos da sua empresa e pergunte ao seu departamento de RH ou administrador de benefícios sobre as diretrizes de aquisição de direitos. Isto faz uma grande diferença se você está considerando sair de uma empresa. Por exemplo, se o seu empregador usa um cronograma de falésia, e você está considerando sair pouco antes de você se tornar totalmente investido em uma contribuição do empregador, pode valer a pena adiar a mudança de emprego.
Coisas a Considerar
Maxar suas contribuições de 401k, ou no mínimo contribuir com o valor mínimo para aproveitar as contribuições da empresa, é quase sempre uma boa mudança. Se o seu 401k tem uma seleção limitada de fundos ou altas taxas, você pode considerar contribuir com o valor mínimo para obter as contribuições da empresa, e depois investir outros fundos em um IRA ou Roth IRA (há muitas limitações aqui, então sempre verifique com um profissional de impostos).
Familiarize-se com as diretrizes e cronogramas de aquisição de direitos da sua empresa, e use o seu departamento de Recursos Humanos como um recurso valioso.
Outros passos que você pode dar para entender melhor seu 401k
- Os clientes de Capital Pessoal também podem discutir seu 401k com um de nossos consultores financeiros fiduciários. Como cliente, oferecemos análises complementares do plano empregador.
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