Desde que existam muitos métodos diferentes de orçamentação disponíveis, ajuda a aprender sobre como cada um dos métodos mais populares funciona. Dessa forma você pode decidir como você quer montar seu orçamento de uma maneira que funcione para você.
Se esta é a sua primeira vez que faz um orçamento ou se você está procurando uma nova maneira de fazê-lo, você encontrará todas as melhores opções neste guia.
Orçamentação tradicional
A forma tradicional de fazer um orçamento é registar as suas receitas e despesas, decidir onde quer reduzir as suas despesas e estabelecer objectivos de poupança com base na sua receita disponível.
Precisa de números precisos de despesas para a orçamentação tradicional, por isso é uma boa ideia calcular a média das suas despesas mensais dos últimos seis meses para um ano. Isto irá contabilizar as flutuações mensais em certas contas, tais como serviços públicos. Também garante que você registre quaisquer despesas que não pague mensalmente, tais como impostos de propriedade ou prêmios de seguro. Se você reservar dinheiro para essas despesas anuais a cada mês, você estará pronto quando a conta chegar.
Se sua renda flutua, então você deve calcular uma renda mensal média também. Assim que tiver uma ideia clara dos seus gastos e rendimentos, pode comparar os dois e usar as informações para o seu planeamento financeiro.
Este tipo de orçamentação permite-lhe ver para onde vai todo o seu dinheiro, por isso é óptimo para refinar nos seus gastos. A desvantagem é como é demorado, especialmente para começar.
Se você é orientado para os detalhes, então você pode adorar o orçamento tradicional. Caso contrário, você provavelmente vai querer ir com um método mais simples.
Orçamento proporcional
Com este método, você atribui uma parte do seu salário líquido a diferentes categorias de despesas. Um exemplo bem conhecido de orçamento proporcional é o orçamento 50-20-30, onde você dividiria sua renda da seguinte forma:
- 50% para as suas necessidades, como habitação, alimentação e transporte
- 20% para poupanças (isto inclui investimentos e fundos de reforma)
- 30% para as suas necessidades, como bebidas com amigos, bilhetes para concertos e Netflix
Se levasse para casa $3.000 por mês, usaria $1.500 para as suas despesas essenciais, $900 para coisas que quer, e pouparia $600.
Orçamentos proporcionais são populares em parte por causa da sua flexibilidade. Você pode usar as proporções e categorias que você quiser. Por exemplo, uma alternativa mais fácil ao orçamento 50-20-30 é um orçamento 80-20, onde 80% da sua renda vai para despesas e 20% vai para economias.
Orçamento baseado em zero
Um orçamento baseado em zero envolve encontrar um propósito específico para toda a sua renda e não ter nenhuma sobra de dinheiro no final do mês. Por essa razão, este método é frequentemente descrito como dar um emprego a cada dólar.
O seu orçamento com base em zero pode envolver colocar $800 para habitação, $200 para um pagamento de carro, $300 para a sua conta de reforma, e assim por diante. As poupanças, investimentos e contas de reforma qualificam-se aqui como “empregos” para o seu dinheiro, por isso não vai literalmente gastar cada dólar.
Orçamento desta forma pode ser complicado, especialmente se as suas despesas ou rendimentos flutuam frequentemente. No entanto, funciona muito bem se você teve dificuldades em acompanhar seus gastos no passado.
Orçamentação baseada em valores
Um orçamento baseado em valores é um pouco diferente do seu método típico de orçamentação. Aqui está como funciona:
- Você faz uma lista das coisas que você mais valoriza na vida.
- Baseado nessa lista, você aloca porções do seu rendimento disponível a cada mês para o que você valoriza.
Se a sua maior paixão na vida é viajar, então você colocaria isso no topo da sua lista e reservaria dinheiro todos os meses para um fundo de viagem. Então, você alocaria um pouco menos de dinheiro para a próxima paixão na linha, e assim por diante.
Este tipo de orçamento é ótimo se você sente que tem desperdiçado dinheiro em coisas que você não quer ou precisa. Ao criar uma lista do que é verdadeiramente importante, você pode parar de comprar coisas que não lhe trazem qualquer alegria e começar a colocar o seu dinheiro nas coisas que o fazem feliz.
Pague-se primeiro
Este método é uma opção fácil e eficaz para garantir que você poupa dinheiro. Cada vez que você recebe um cheque de pagamento, você primeiro transfere uma parte dele para suas economias. Uma forma conveniente de o fazer é através da configuração de transferências automáticas. Depois de fazer esse depósito na sua conta poupança, você então usa o resto dos seus rendimentos para todas as suas despesas.
Se você nunca parece ter nenhum dinheiro sobrando no final de cada mês, o método pay-yourself-first pode ajudá-lo a consertar isso. Os consumidores muitas vezes tratam as suas poupanças como um pensamento posterior no qual se concentrarão quando tiverem o dinheiro extra. Pagar a si mesmo primeiro faz de suas economias uma prioridade.
O método do envelope
Para o método do envelope, você pega vários envelopes e escreve uma categoria de despesas em cada um deles. Você então define um limite de gastos mensal para essas categorias e coloca a quantia equivalente em dinheiro no envelope de cada categoria.
Vamos dizer que seu limite de gastos com alimentação é de $400 por mês. Você escreveria a palavra “comida” num envelope, colocaria $400 nele no início do mês, e levaria esse envelope consigo sempre que fosse às compras.
Este método tem dois grandes benefícios:
- Previne que você gaste demais.
- Força-o a pagar com dinheiro, e estudos mostram que os consumidores gastam menos desta forma em comparação com o pagamento com cartão de débito ou crédito.
O método do envelope não está sem as suas falhas, no entanto. Pode ser um incômodo, já que você precisa sacar dinheiro todos os meses para todas as suas despesas. É mais arriscado guardar o dinheiro em envelopes em casa ou na sua pessoa, em vez de o fazer numa conta bancária. E mesmo que pagar com dinheiro pode ser uma boa motivação para gastar menos, isso também significa que você vai perder as recompensas de compra e segurança que os cartões de crédito oferecem.
Orçamento reverso
Com um orçamento reverso, você se concentra em completar um objetivo com sua renda a cada mês, como adicionar à sua poupança ou pagar a dívida. Desde que o resto do seu dinheiro seja suficiente para cobrir suas despesas mensais, você não se preocupa com isso.
Aqui estão alguns exemplos de metas mensais que você pode usar em um orçamento reverso:
- Adicionar $700 às suas economias.
- Pondo $400 na sua dívida de cartão de crédito.
Em cada um desses exemplos, depois de completar a sua meta mensal, tudo o que você tem que fazer é pelo menos nivelar as suas outras despesas.
A maior vantagem do orçamento reverso é a sua simplicidade. Você não precisará gastar muito tempo gerenciando suas finanças todo mês se você usar este método.
Mas este orçamento também tem uma desvantagem significativa, pois você não estará rastreando para onde o resto do seu dinheiro vai. Você poderia gastar em excesso em certas áreas sem saber, já que você estará focando apenas naquele objetivo financeiro.
Desenhando seu orçamento
Como você pode ver, há vários métodos de orçamento por aí, e há alguma sobreposição entre certos métodos.
Então como você escolhe um método de orçamento? Tudo se resume à sua situação financeira atual e à sua preferência pessoal, mas você pode reduzi-la fazendo a si mesmo duas perguntas:
Qual é o seu maior problema de dinheiro? Alguns métodos de orçamentação funcionam excepcionalmente bem na resolução de problemas específicos de dinheiro. Se você tem tido problemas para economizar dinheiro, o método pay-yourself-first seria uma escolha inteligente. Se você gastar demais, o orçamento tradicional ou o método do envelope poderia ajudar.
Quanto tempo você quer gastar com o orçamento? Aqueles que não querem dedicar mais tempo do que o necessário ao seu orçamento devem se ater a métodos mais simples, incluindo o pagamento a si mesmo primeiro e métodos de orçamento reverso. Se você estiver disposto a dedicar mais tempo ao seu orçamento, então você pode olhar para métodos mais detalhados, como a elaboração do orçamento com base no zero.
Rembrar também que você pode misturar e combinar elementos que você gosta de vários métodos de elaboração de orçamento. O objetivo é encontrar um método que você possa seguir e que também ajude você a alcançar seus objetivos financeiros.