O processo de aprovação de um empréstimo para uma segunda casa é muito parecido com o que você experimentou com a hipoteca da sua primeira casa — mas espere mais escrutínio desta vez. Os credores vão querer ter a garantia de que você pode lidar com duas hipotecas mais os custos de gerir duas propriedades, incluindo impostos, seguros e manutenção. As opções de hipoteca diferem, dependendo se você pretende a casa para seu uso exclusivo ou se você planeja alugá-la por pelo menos parte do ano.
Tip
Para ser aprovado para uma hipoteca de uma segunda casa, você precisará demonstrar que pode arcar com os custos associados a ambas as casas.
Reunir documentação
Prospectivos credores quererão saber seus rendimentos, bens e dívidas. Você precisará de formulários W-2 e/ou 1099 para comprovar sua renda, uma declaração recente de hipoteca para mostrar o patrimônio e o saldo principal de sua casa, registros para provar o valor atual de quaisquer ações ou títulos, uma declaração de saldo para sua conta 401(k) e/ou IRA, uma conta de imposto de propriedade para mostrar sua taxa de imposto, extratos bancários para documentar sua poupança, extratos de cartão de crédito para mostrar seu saldo atual e extratos para documentar o saldo de quaisquer outros empréstimos pendentes que você tenha, como um empréstimo de carro ou de estudante.
Para uso pessoal
Se você está comprando a segunda casa para uso pessoal, você precisará de um adiantamento de pelo menos 20 por cento do preço de compra. Esteja preparado para uma taxa de juros ligeiramente superior às taxas de mercado para residências primárias, e espere pontos mais altos no empréstimo. A sua pontuação de crédito também é importante. Se estiver abaixo de 740, poderá ter de pagar uma taxa de juros ainda mais elevada ou pontos adicionais.
Investment Property
Se planeia alugar a segunda casa por mais de duas semanas por ano, a casa enquadra-se na categoria de propriedades de investimento. As hipotecas para tais propriedades têm taxas de juros 1,5 a 2 pontos percentuais superiores às taxas das primeiras casas ocupadas pelo proprietário, e alguns financiadores não financiarão propriedades de investimento, pelo que poderá ter de fazer algumas compras.
Se a casa tiver sido alugada no passado, peça ao proprietário a documentação do seu histórico de arrendamento. Os potenciais financiadores vão querer saber a renda de aluguel e quantos meses ela normalmente permanece vaga entre os inquilinos. Se a casa não serviu como aluguel no passado recente, você precisará de uma avaliação de aluguel separada para documentar os rendimentos e taxas de ocupação de casas similares alugadas na mesma área. Isto custará cerca de $300 a $600. Embora a renda antecipada da propriedade o ajude a qualificar-se para o empréstimo, espere que o credor não permita mais do que 75% da renda de aluguel.
Using Your First Home’s Equity
Se você não tiver dinheiro suficiente para fazer um adiantamento de 20%, você pode aproveitar a renda da sua casa atual. Há implicações fiscais, no entanto. Por exemplo, você não está mais autorizado a fazer uma dedução fiscal para uma segunda casa que é comprada com um empréstimo de capital próprio se essa casa for uma casa de férias. Para uma residência secundária, você está autorizado a deduzir juros hipotecários sobre empréstimos de até $750.000 ou $375.000 se o casamento for apresentado separadamente. Um empréstimo para aquisição de casa custará de 1 a 2 pontos percentuais acima de uma hipoteca convencional, portanto limite a quantidade de capital próprio que você retira ao mínimo necessário.
Selecionando um financiador
Após ter toda a documentação e o pagamento de entrada em mãos, você está pronto para abordar um financiador e apresentar um pedido de empréstimo. Pode ser tentador usar o banco que forneceu a hipoteca da sua primeira casa, mas faça as suas compras primeiro. As taxas e políticas da hipoteca da segunda casa diferem de uma instituição de crédito para outra e, com um pouco de pesquisa, você pode encontrar um melhor negócio em outro lugar.