Melhores taxas de CD

O que é um CD?

Um CD é um “depósito a prazo” que paga uma taxa de juros fixa por um período de tempo específico. Para a maioria das pessoas, um CD é uma conta que você usa em um banco ou cooperativa de crédito, mas você também pode comprar CDs através de contas de corretagem. De qualquer forma, você seleciona um período de tempo para investir no CD, e ganha juros durante esse tempo.

Como funcionam os CDs?

Um CD guarda o seu dinheiro durante um determinado período de tempo (como seis meses ou dois anos), e o seu banco ou cooperativa de crédito paga-lhe juros com base no montante do seu depósito e no período de duração do mesmo.

Quando utiliza um CD, normalmente compromete-se a deixar o seu dinheiro na conta. Em troca desse compromisso, os bancos normalmente pagam taxas de juros mais altas do que em contas poupança mais líquidas. Mas se você precisar do seu dinheiro antes do fim do prazo, você pode ter que pagar uma penalidade de retirada antecipada.

Como funcionam as Penalidades de Retirada Antecipada?

Bancos e cooperativas de crédito muitas vezes penalizam-no por levantar fundos de um CD antes que o prazo termine. Em muitos casos, eles calculam a penalidade como um certo número de meses de juros. Por exemplo, o Discover Bank cobra seis meses de juros se você retirar de um CD de 1 ano antes do prazo. Essa penalidade aumenta para 18 meses de juros em CDs de 5 anos.

Pagar uma penalidade nunca é divertido, e pode ser particularmente problemático quando você saca cedo no prazo. Dependendo de quanto tempo seu dinheiro permanece em um CD, você pode até receber menos do que você originalmente depositou.

Quais são os prós e contras dos CDs?

Pros explicado: Os CDs muitas vezes pagam taxas de juros mais altas do que você pode ganhar em uma conta poupança. Os bancos e cooperativas de crédito tendem a pagar mais quando você concorda em bloquear o seu dinheiro por um período de tempo específico. Além disso, se as taxas de juros caírem (e o banco pagar a novos clientes taxas mais baixas), você continua ganhando o mesmo APY mais alto durante todo o prazo do seu CD.

Cons explicado: Para ganhar uma taxa mais alta, você precisa se comprometer a deixar seu dinheiro com o banco. Se você sair mais cedo pode resultar em penalidades de saque antecipado, o que pode acabar com seus ganhos. Além disso, se as taxas de juros subirem, você pode ficar preso a uma taxa relativamente baixa até o vencimento do seu CD.

Como você pode gerenciar esses riscos?

Para ajudar a reduzir o seu risco, alguns bancos oferecem CDs líquidos que lhe permitem retirar fundos mais cedo ou solicitar um aumento da taxa. Mas não existe tal coisa como um almoço grátis. Esses produtos podem começar com taxas mais baixas que os CDs padrão, o que é justo, considerando que você pode sair facilmente. Mais sobre isso na seção de CDs sem penalidade abaixo. Você também pode usar uma estratégia laddering para gerenciar alguns dos desafios que vêm com o investimento em CDs.

O que é um CD Ladder?

Um CD ladder é um conjunto de vários CDs que você compra com diferentes datas de vencimento, o que o ajuda a evitar bloquear todo o seu dinheiro de uma só vez. Com essa abordagem, você pode comprar uma série de CDs com datas de vencimento em incrementos de seis meses. Como resultado, você periodicamente tem dinheiro disponível para as necessidades planejadas (e não planejadas), ou pode comprar um novo CD ao preço actual. Por exemplo, se você tiver $10.000 para colocar em CDs, você pode investir o seguinte:

• CD de 6 meses: $2.500
• CD de 12 meses $2.500
• CD de 18 meses $2.500
• CD de 24 meses: $2.500

De facto, cada vez que um destes CDs amadurece, você compra um novo CD de 24 meses com os lucros para começar o ciclo novamente.

O dinheiro está seguro em um CD?

Quando seus fundos estão segurados federalmente, eles estão seguros contra falhas de bancos e cooperativas de crédito. Pode haver um breve atraso no recebimento de seu dinheiro (ou nenhum atraso) imediatamente após uma falha do banco, mas quando você estiver usando CDs, você provavelmente não estava planejando usar os fundos imediatamente de qualquer forma. Para verificar se o seu dinheiro está protegido, procure os seguintes tipos de cobertura:

• Seguro FDIC nos bancos
• SeguroNCUA nas cooperativas de crédito com seguro federal

Alguns destes programas seguram o seu dinheiro até $250.000 por depositante, por instituição, por isso é fundamental manter os seus saldos abaixo dos limites segurados. Você pode ter mais de $250.000 segurados em um lugar, dependendo de como suas contas são tituladas.

Que Influencia as Taxas de CD?

Fatores transversais afetam o quanto você ganha com um CD. Para começar, os bancos decidem quão competitivos eles querem ser. Se eles têm apetite por novos clientes, eles podem aumentar as taxas de juros. Fatores econômicos também influenciam as taxas de CD. Como as taxas sobem ou descem nos mercados financeiros, as taxas de poupança e de CD tendem a mover-se em sincronia, embora possam não reagir imediatamente (especialmente quando é altura de lhe pagar mais).

A duração do seu CD é crítica. Em geral, você pode esperar que os CDs de longo prazo paguem mais porque você está correndo mais riscos – você está se comprometendo com mais meses ou anos de incógnitas. Mas a relação nem sempre é tão direta quanto você pode pensar. Por exemplo, se os bancos pensam que as taxas podem cair nos próximos anos, os CDs de longo prazo podem pagar taxas semelhantes (ou inferiores) aos CDs de 1 ano e 2 anos.

O que você deve procurar em um CD?

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Se você faz compras entre bancos, encontre um CD que seja o mais adequado para as suas finanças. Preste atenção às características abaixo.

• Taxa de juros: Quanto maior for a taxa, mais rápido o seu dinheiro cresce. A maneira mais fácil de comparar taxas é usar o rendimento percentual anual (APY), que os bancos normalmente fornecem para você. Essa cotação leva em conta a frequência de composição e ajuda a fazer uma comparação entre maçãs e maçãs.
• Depósito mínimo: Quanto você precisa investir para usar um CD? Alguns bancos não estabelecem nenhum mínimo, enquanto outros podem exigir mais de $1.000 para começar.
• Taxas: As taxas mensais nas contas de CD são raras, mas é inteligente verificar que não vai pagar taxas adicionais para usar um CD. Qualquer coisa que você pagar irá reduzir seus ganhos.
• Taxas de adesão: Todas as cooperativas de crédito que incluímos nas nossas melhores listas de CDs estão disponíveis em todo o país, mas por vezes é-lhe exigido que faça uma doação a uma organização para aderir à cooperativa de crédito. Esta taxa é geralmente pequena, mas é mais um passo para obter o CD.
• Penalizações: Examine as penalidades de levantamento antecipado, e avalie a probabilidade de precisar de levantar o dinheiro mais cedo. Pese os prós e contras de CDs líquidos.

Calcule quanto extra você pode ganhar ao obter a maior taxa disponível, e decida se isso é o que você realmente precisa. Se você tem um saldo de conta relativamente pequeno, uma diferença de alguns décimos de por cento pode não fazer muita diferença e pode haver outros fatores que são mais importantes para você.

Como você compara bancos, você pode notar linguagem sobre a freqüência de composição (composição diária ou mensal, por exemplo). Todas as outras coisas sendo iguais, a composição mais frequente é melhor. Mas você pode ignorar esses detalhes simplesmente comparando o APY de cada banco, que inclui a composição.

O que é um CD Sem Penas?

alguns CDs permitem-lhe levantar dinheiro antes do vencimento. Estes CDs “no-penalty” ou “líquidos” podem proporcionar flexibilidade para despesas inesperadas e outras situações. Por exemplo, você pode ser autorizado a sacar 100% do dinheiro depositado após seis dias, mas a conta paga uma taxa de juros garantida por 11 meses.

Qual é a contrapartida? Em muitos casos, os CDs sem penalidade começam com uma taxa mais baixa do que os CDs padrão, inflexíveis. Você desfruta do benefício da flexibilidade, e o banco tem menos certeza sobre quanto tempo pode usar o seu dinheiro. Como resultado, você ganha um pouco menos.

Você tem que pagar impostos sobre os juros dos CDs?

Você normalmente tem que pagar imposto sobre os juros que você ganha dos CDs em contas tributáveis, incluindo contas conjuntas, contas individuais, e outros tipos de contas. Se você usa CDs em uma conta de aposentadoria, como um IRA, você geralmente não pagaria impostos sobre os ganhos a cada ano – mas você pode ficar devendo impostos quando você tira distribuições dessa conta.

Quais são algumas alternativas aos CDs?

CDs são excelentes ferramentas para aumentar seu dinheiro, mas outros produtos de bancos e cooperativas de crédito também podem fazer o trabalho.

Contas de Poupança

As contas de poupança proporcionam mais flexibilidade quando você precisa de dinheiro, mas não têm taxas fixas. Isso pode funcionar a seu favor quando as taxas aumentam. Mas se as taxas caírem ou permanecerem estagnadas, você pode ficar melhor em um CD.

Contas de Mercado Monetário

Estas são semelhantes às contas poupança, mas podem facilitar o gasto de dinheiro de sua conta. Algumas contas do mercado monetário fornecem um cartão de débito ou livro de cheques para gastos, enquanto outras podem exigir que você mova suas economias para uma conta corrente antes de gastar.

Se preferir o acesso instantâneo à conta, fizemos uma parceria com os seguintes bancos para lhe trazer as ofertas de contas de poupança e de mercado monetário de alto rendimento exibidas na tabela.