Como funcionam as HSA?
Contas de Poupança de Saúde surgiram na forma actual no início dos anos 2000, quando o Presidente Bush expandiu o Medicare. Uma grande premissa das ASSs é que elas estão vinculadas a ter um plano de saúde de alta franquia, mas elas permitem muitos benefícios que as Contas de Poupança de Saúde Flexíveis não tinham.
A fim de poder contribuir para uma ASS, o seu plano de saúde deve cumprir certos limites de franquia do Plano de Saúde de Alta Franquia (HDHP). Em 2021, esses limites são:
Mínimo – Máximo Dedutível:
Indivíduo: $1.400 – $6.900
Família: $2.800 – $13.800
Se o seu plano cumpre esses limites dedutíveis (que o seu empregador provavelmente confirmará com você durante a inscrição aberta), você pode contribuir com dinheiro antes de impostos para a sua ASS.
Para 2021, o limite de contribuição HSA é:
Indivíduo: $3,600
Família: $7,200
Pode verificar os limites de contribuição HSA do próximo ano aqui.
É importante notar que este limite de contribuição inclui tanto as contribuições do empregador como as do empregado. Portanto, se o seu empregador vai contribuir em seu nome, você precisa ajustar o seu cheque de pagamento retido apropriadamente.
Então, agora que o seu dinheiro está nesta conta, e agora? Aqui é onde começa a verdadeira diversão. Assim como uma conta de gastos flexível, você pode retirar o dinheiro a qualquer momento para despesas médicas. O dinheiro na sua HSA transporta de ano para ano, e se você deixar seu empregador, você pode levar seu dinheiro com você. Lembre-se, é o seu HSA, assim como um IRA ou 401k seria o seu dinheiro também.
A vantagem incrível do HSA é que você pode investir o dinheiro dentro da conta. No entanto, é importante que você verifique com o administrador do seu plano. Cada plano varia muito (o que é uma chatice), mas em geral você pode selecionar fundos similares a um 401k dentro da sua HSA. Algumas HSA exigem que mantenha sempre um mínimo de dinheiro (como $2.000) antes de poder investir, mas uma vez atingido esse limite, pode investir nos fundos oferecidos.
O Triplo Benefício Fiscal das HSAs (E Mais)
O que torna as HSAs um incrível IRA “secreto” é que obtém um triplo benefício fiscal ao poupar numa HSA. Espera, o quê? Sim, as HSAs oferecem um benefício fiscal triplo que é inédito em outras contas de aposentadoria. São estes benefícios que fazem da HSA o melhor veículo de aposentadoria (sério, acabei de dizer isso).
Então, quais são estes benefícios incríveis?
1. As contribuições são pré-fiscais
Todas as suas contribuições para o HSA são pré-fiscais. Isto é feito através da dedução na folha de pagamento, mas você também pode optar por fazer isto manualmente se você for autônomo (é apenas mais entediante). Isso significa que você obtém uma economia de impostos antecipadamente simplesmente contribuindo, assim como você obteria com um tradicional 401k.
Por exemplo, se você está na faixa de 25% de impostos, e você contribui com o máximo de $6.750 para uma família, você poderia potencialmente ver uma economia de impostos de cerca de $1.687 dólares no ano um. Se você puder fazer as contribuições através da dedução da folha de pagamento, você também pode economizar nos impostos do FICA (Seguro Social e Medicare). Isso lhe poupará outros $506 por ano.
Então, ao contribuir o máximo, você perceberá uma economia imediata de $2.193.
2. Crescimento é livre de impostos
Justo como um IRA, todo o dinheiro dentro do seu HSA cresce livre de impostos. Portanto, se você investir e ver ganhos maciços – esses são livres de impostos. Se você tem um monte de fundos pagando dividendos, os dividendos são livres de impostos. Basta sentar-se e ver o seu dinheiro crescer com o tempo.
3. A retirada é livre de impostos para despesas médicas qualificadas
Com uma HSA, as despesas médicas qualificadas podem ser retiradas livres de impostos a qualquer momento. Vamos falar mais sobre isso num segundo, mas quero que se lembre dessa frase: retirado a qualquer momento. Ao contrário de uma conta de gastos flexível onde existem prazos para reembolso, isso não se aplica à sua conta HSA. Para referência, o IRS tem uma lista bastante abrangente de despesas médicas qualificadas.
Além dessas três, há mais dois benefícios incríveis a considerar:
4. Após os 65 anos de idade, as retiradas são tributadas como um IRA (sem penalidade)
Se você ainda tiver dinheiro na sua HSA aos 65 anos de idade que não tenha sido reembolsado com despesas médicas qualificadas (porque talvez você seja um astro do rock e tenha milhões guardados na sua HSA), não se preocupe! Depois dos 65 anos, a sua HSA agora funciona como um IRA tradicional. Não há penalidades por levantar o dinheiro em sua conta – você apenas pagará o imposto de renda comum sobre o dinheiro. Como tal, você pode alavancar sua HSA, juntamente com outras contas de aposentadoria, para conseguir diversificação de impostos na aposentadoria.
5. Você pode usar o dinheiro HSA para o seu Medicare Premiums
Finalmente, outro benefício não dito da HSA é que você pode usar seu dinheiro HSA após os 65 anos de idade para o seu Medicare Premiums – livre de impostos. Nenhuma outra conta poupança médica jamais permitiu o uso de dinheiro livre de impostos a ser usado para Medicare ou prêmios de seguro, então isso é enorme. Você pode não perceber isso, mas você pode estar gastando 400 dólares por mês em prêmios Medicare. Se você tem um HSA, você poderia usar dinheiro antes de impostos para isso, em vez de outras contas ou Segurança Social.
Como Alavancar o seu HSA como um IRA secreto
Então, todos esses benefícios fiscais são encantadores e tudo, mas sério, como você pode realmente alavancar o HSA como um IRA “secreto”? Bem, deixe-me dizer-lhe o HSA hack secreto que realmente coloca o HSA acima.
Lembrar essa frase antes: você pode retirar dinheiro do HSA a qualquer momento? É isso que torna a HSA tão poderosa e por isso recomendo que você use a HSA como um veículo primário de poupança para aposentadoria.
Basicamente, se você pode pagar suas contas médicas hoje, você deve estar maximizando sua contribuição para a HSA entre o seu dinheiro e o seu empregador. A maioria dos empregadores que oferecem HSAs normalmente contribuem em qualquer lugar entre $500 e $1,000 para a sua conta. Isso é um jogo grátis, como um 401k, e você nunca quer deixar dinheiro em cima da mesa. Então, cabe-lhe a si compensar o diferente para contribuir com o máximo.
Quando for cobrado aos seus provedores de saúde, basta pagar a conta do bolso, E SALVAR A RECEITA. Eu simplesmente criei um arquivo que se chama “Medical Bills – To Be Reimbursed” (Contas médicas – A serem reembolsadas). Aqui está o que parece: