How Consumer Proposal could be a Better Solution than a Bankruptcy

Nos últimos anos, tem havido uma aceitação significativa de propostas de consumidores por canadenses que exigem alívio de dívidas. De fato, o OSB, Escritório do Superintendente de Falências, relatou que quase 50% das insolvências apresentadas em 2015 não eram falências, mas propostas de consumidores.

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Nós descobrimos que mais pessoas estão cientes da existência de uma proposta nos últimos anos. Isto deve-se em parte a uma mudança esmagadora na comercialização e exposição por parte dos administradores de insolvência licenciados. Uma vez que o cliente inicia discussões sobre suas questões específicas de débito, ele muitas vezes quer saber os benefícios de uma proposta do consumidor versus falência.

Dado que cada situação é única, devemos ressaltar que não há uma solução única para determinar se uma proposta é melhor para você ou se uma falência é a única opção. A bancarrota é uma solução drástica e séria, evitando a bancarrota é preferível por uma boa razão.

Razões significativas porque uma proposta do consumidor poderia ser melhor que a bancarrota:

1. Proteção do Credor:
   Uma proposta protege-o dos seus credores. Assim que a sua proposta for apresentada aos seus credores, quaisquer penhoras cessarão e os seus bens não poderão ser apreendidos. A falência resultará na penhora de bens específicos com base nas suas exceções permitidas. Importante notar que cada província tem exceções específicas.
2. Bens:
   A racionalização única e mais dominante para apresentar uma proposta pelos canadenses diz respeito especificamente aos bens. Você pode manter todos os seus bens, em particular a sua casa. A maioria das famílias evitará qualquer solução de redução de dívidas que possa resultar na perda da sua casa.
3. Pagamentos gerenciáveis:
   Uma proposta do consumidor é projetada especificamente para você. Não existem padrões pré-determinados que irão ditar o quanto você pagará. Você faz uma proposta aos seus credores, normalmente uma percentagem da sua dívida não garantida. O pagamento é um reflexo da sua capacidade de pagar e do seu tempo de renda. Desde que você tenha uma fonte de renda confiável, você se qualificará para fazer uma proposta. Não há juros adicionados ao pagamento durante uma proposta. Em geral, uma proposta de pagamento será estruturada para durar de 48 a 60 meses.
4. Evite a Falência:
   Anular a falência pode ser crítico para alguns consumidores. Pode ser que eles simplesmente não queiram o estigma da bancarrota. Ocasionalmente a bancarrota afetará adversamente sua capacidade de trabalhar, seja para reter designações profissionais ou licenças comerciais e exigências legais.
5. Custo:
   O preenchimento de uma proposta de consumidor não tem custo diretamente associado com o processo. Não há taxas de apresentação, taxas administrativas ou taxas de consultoria pagas independentemente dos pagamentos da proposta. Os únicos pagamentos são aqueles feitos por você ao seu Administrador de Insolvência Licenciado, que classifica todo o processo incluindo pagamentos aos seus credores para pagar a sua dívida.
6. Qualificação:
   Se você estiver insolvente, incapaz de pagar as suas dívidas. Se você tem $1000.00 a $250000.00 de dívida não garantida (excluindo dívida hipotecária), você tem a capacidade de pagar uma parte de sua dívida e seus credores concordam com sua proposta, então você é um candidato a uma proposta.
7. Processo de uma Proposta:
   A Consumer Proposals (“CP”) é significativamente menos complicado do que uma falência, tornando mais fácil para o consumidor navegar e completar. A profundidade da regulamentação, o volume de documentos obrigatórios e o nível de complexidade jurídica é maior na bancarrota. Dado que são menos restritivos, os PCs podem ser geridos e arquivados por um Administrador de Propostas de Consumo através de uma empresa Fiduciária de Insolvência Licenciada. Geralmente não são necessárias comparências judiciais nem relatórios mensais para o administrador judicial. Assim que a sua proposta for submetida aos seus credores eles têm 45 dias para concordar com os termos e condições. Os credores podem optar por aceitar, recusar ou pedir uma reunião de credores. Seu administrador ou fiduciário pode alterar sua proposta inicial se os credores não concordarem com seus termos.
8. Melhoria Financeira Instantânea:
   O momento em que uma proposta é aprovada por seus credores você está a caminho de uma recuperação financeira. Os termos da proposta são legais e vinculativos e como tal, você pode seguir em frente. Se você conseguir um novo emprego, ganhar mais dinheiro, vender um ativo, obter um bônus ou reembolso de impostos, então essa receita é sua para manter. Você nunca será obrigado a pagar mais dinheiro mesmo que você ganhe mais dinheiro!
9. Classificação de Crédito:
   As pessoas estão frequentemente preocupadas com a sua classificação de crédito com uma proposta do consumidor versus falência. As agências de informação irão tratá-los de forma diferente, uma proposta é um R7 e a bancarrota é um R9. Assim como uma proposta permanecerá no seu bureau de crédito por 3 anos após receber o seu certificado de conclusão e uma bancarrota/falência permanecerá por 6 anos após receber o seu certificado de quitação. Uma coisa a ter em mente, a sua classificação de crédito já pode ser demolida por falta de pagamentos e processos de cobrança. O reparo do crédito levará esforço e tempo. Seus credores precisarão ver que você mudou seus hábitos e foi reabilitado.

Como indicamos no início, é importante notar que cada situação é única. Cada parte interessada no processo terá um ponto de vista que poderá mudar a paisagem no que diz respeito a você. Sentar-se com um administrador fiduciário ou administrador de propostas para rever a sua situação é o primeiro passo. Eles lhe darão um plano para estabilizar suas finanças e protegê-lo de seus credores.

Conversando com sua LIT local, esclarecerá como uma proposta poderia funcionar para você e sua família.