- LBC Digital (Banco Laurentian)
- O que é um GIC?
- Tipos de GICs
- GICs em dinheiro
- GICs resgatáveis
- GICs não resgatáveis
- GICs registrados
- GICs ligados ao mercado
- Moeda estrangeira GICs
- Termos de GICs
- Como os depósitos de GIC são segurados
- Como posso comprar um GIC?
- Online/telefone
- Em pessoa
- Deposit brokerage
- Os GICs são o investimento certo para mim?
- GICs vs. contas poupança com juros altos: O que é certo para si?
- Outras opções de investimento disponíveis
- Bonds
- Exchange-Traded Funds
- Fundos mútuos
- Capital
LBC Digital (Banco Laurentian)
- 1 ano: 1.40%
- 2 anos: 1.60%
- 3 anos: 1,65%
- 4 anos: 1,65%
- 4 anos: 1,70%
- 5 anos: 1,85%
Disclaimer: As taxas do GIC direto podem variar por tipo de GIC e província.
O que é um GIC?
GICs são essencialmente denominados empréstimos que você faz a um banco ou instituição financeira. Quando você compra um GIC, você concorda com um termo específico (período de tempo) durante o qual seu depósito permanecerá no banco, e em troca o banco lhe oferece uma taxa de juros garantida. Você pode investir em um GIC por apenas $500, e normalmente não há nenhuma taxa associada à compra de um. A única coisa que você é obrigado a fazer é deixar o dinheiro com o banco – e quanto mais tempo você o fizer, mais alta será a taxa. Os levantamentos antecipados podem (mas nem sempre) sofrer uma penalização.
Tipos de GICs
Existem muitos tipos diferentes de GICs, mas estes são os mais comuns:
GICs em dinheiro
Tipicamente disponíveis para prazos curtos de um ano e livres para levantamentos antecipados após um período de encerramento de 30 ou 90 dias, estes GICs são perfeitos para pessoas que pensam que podem precisar de acesso ao seu dinheiro, mas querem investir para obter uma taxa de juros garantida mais alta. Embora o compromisso para esta flexibilidade seja geralmente uma taxa de juros mais baixa, os GICs em dinheiro podem ser uma forma inteligente de se proteger contra as flutuações das taxas de juros. Se a taxa de juros subir, o seu dinheiro não ficará preso a uma taxa fixa mais baixa durante muito tempo. Se a taxa de juros está caindo, por outro lado, um GIC pode ser melhor do que uma conta poupança, permitindo que você se tranque em uma porcentagem maior.
GICs resgatáveis
GICs resgatáveis e cashable são muito semelhantes. Alguns bancos utilizam os termos de forma intercambiável, por isso é prudente verificar cada produto antes de o adquirir. Dito isto, em muitos casos a diferença é que um GIC resgatável permite que você acesse seu dinheiro antes do fim do prazo – sem um período de espera – mas o GIC pode estar sujeito a taxas de resgate antecipadas que podem reduzir drasticamente os juros que você recebe.
GICs não resgatáveis
Como o nome sugere, um GIC não resgatável não pode ser resgatado antes do fim do prazo sem incorrer em uma penalidade. No entanto, ele tende a oferecer taxas de juros mais altas, portanto pode ser ideal para aqueles que desejam um investimento seguro durante um período fixo de tempo.
GICs registrados
Um GIC registrado tem a vantagem de ser um investimento dentro de uma conta de investimento registrada como um RRSP, RRIF ou TFSA, portanto você não é tributado sobre os juros que você ganha.
GICs ligados ao mercado
Este GIC funciona de acordo com um mercado especificado e apenas garante o seu depósito principal. Com um pé num GIC e o outro na bolsa de valores, estes produtos podem ser adequados para quem procura um risco ligeiramente superior com a possibilidade de maiores recompensas.
Moeda estrangeira GICs
Estes são GICs em outras moedas que não canadenses, geralmente em dólares americanos. Isto pode funcionar bem para alguém que viaja ou trabalha frequentemente noutra moeda.
Termos de GICs
Comprar por um GIC é fácil, mas não é tão simples como procurar a melhor taxa de GIC. Para escolher o melhor produto para suas circunstâncias, você também vai querer pensar sobre os termos. Os seus planos para o dinheiro vão ditar o que é melhor para si.
GICs de prazo curto levam menos de um ano a amadurecer. O principal é garantido juntamente com uma taxa de juros anunciada. Estes produtos são uma boa maneira de tirar um pouco mais do seu investimento sem sacrificar muita liquidez. Os GICs de longo prazo têm prazos de um ano e mais e normalmente têm taxas de juros mais altas do que os GICs de curto prazo. Quando adquiridos estrategicamente, estes produtos podem ser usados para gerar parte da renda mensal de um investidor avesso ao risco.
GICs podem pagar mensalmente ou anualmente. Se você precisar de acesso aos juros acumulados regularmente (por exemplo, como parte da sua renda mensal), você vai querer os primeiros.
Como os depósitos de GIC são segurados
GICs são garantidos, que é uma das razões pelas quais eles são um investimento tão popular. Estas proteções são muitas, começando com a garantia da instituição financeira onde são comprados. Elas são legalmente obrigadas a devolver-lhe o seu investimento inicial mais juros (dependendo do produto escolhido).
Mas o que acontece se a instituição financeira se afundar? Então o próximo nível de proteção entra em ação: Muitos GICs são protegidos pela Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC), mas alguns – especialmente aqueles adquiridos através de cooperativas de crédito – têm cobertura através de organizações provinciais. O CDIC cobre normalmente até $100.000 em depósitos com prazos inferiores a cinco anos, e não cobre GICs em moeda estrangeira.
As seguradoras provinciais variam por província. As seguradoras em Alberta, British Columbia, Manitoba e Saskatchewan cobrem todos os depósitos aceites pela instituição, sem limite máximo. No Quebec, as poupanças e GIC até $100.000 estão cobertas, mais RRSPs com um limite de $100.000 no Quebec. Em Ontário, são cobertas poupanças até $250.000, enquanto que as contas registadas (incluindo RRSPs, TFSAs e RESPs) estão totalmente cobertas. Em New Brunswick, Nova Scotia e Newfoundland e Labrador, as economias, GICs e RRSPs de até $250.000 estão cobertas e em Prince Edward Island a seguradora protege economias e GICs de até $125.000 e RRSPs ilimitados.
Como posso comprar um GIC?
GICs estão disponíveis em bancos e outros provedores. Mas antes de contatar um emissor de GIC, é importante decidir quanto você gostaria de investir. Os investimentos mínimos podem variar de $100 a $5.000, dependendo da instituição. Portanto, o valor que você gostaria de investir irá reduzir as suas opções. Depois, faça compras por uma taxa variável ou fixa e decida sobre a acessibilidade e flexibilidade que deseja para os fundos. Finalmente, uma vez anotadas as suas necessidades de um GIC, contacte a instituição financeira e o fornecedor da sua escolha para iniciar o processo de compra.
Online/telefone
Terá uma conta já existente na instituição financeira ou terá de apresentar uma candidatura e peças de identificação para verificar a sua identidade, incluindo o seu Número de Segurança Social (SIN). Uma vez criada a conta e ligada à sua fonte de financiamento principal (como uma conta de cheques), o investimento principal é retirado e o GIC é emitido. A tabela de taxas acima pode conectá-lo a algumas das principais opções no Canadá neste momento.
Em pessoa
Você também pode ir a uma filial para comprar um GIC. Mais uma vez, o processo é mais fácil se você já tiver um perfil estabelecido com a instituição financeira; mas se não tiver, você precisará marcar uma consulta com peças de identificação, incluindo seu SIN, preencher uma solicitação e seguir o processo da instituição para financiar e emitir seu GIC.
Deposit brokerage
Deposit brokerages ajudam você a fazer a pesquisa e estão sintonizados com as melhores opções do mercado hoje. Eles também estão cientes das proteções do seguro para garantir que seu investimento esteja coberto se o emissor falir. Eles trabalham com vários bancos, para que você possa pesquisar uma variedade de taxas e termos para encontrar a opção que funciona melhor para as suas necessidades. O corretor é pago pela instituição financeira. Os consumidores devem sempre pagar diretamente à instituição financeira – não ao corretor. Como os corretores muitas vezes trazem investimentos de múltiplos consumidores aos bancos, esses consumidores às vezes podem se beneficiar de melhores taxas – semelhantes aos benefícios de compras em massa.
Os GICs são o investimento certo para mim?
Os GICs nunca lhe dão o maior retorno de investimento comparado com algo mais arriscado, como fundos negociados em bolsa (ETF) ou acções individuais, mas são uma forma segura de garantir que o seu capital e juros estão protegidos. Dependendo do GIC adquirido, ele também pode bloquear o dinheiro que você pode precisar por algum tempo, por isso é importante escolher o termo correto para garantir que você possa acessar seu dinheiro quando precisar dele; e fazer compras por uma taxa de juros competitiva. Tenha em mente que se o retorno de um GIC for inferior à taxa de inflação, o seu dinheiro pode acabar tendo menos poder de compra no final do seu prazo do que no início.
Os grandes bancos não tendem a oferecer grandes taxas, por isso é fundamental pesquisar entre outros emissores e corretoras, bem como garantir que o seguro adequado seja fornecido. Resumindo, os GICs podem ser um grande complemento dentro de uma carteira de investimentos diversificada para equilibrar alguns dos produtos de maior risco. Mas se você puder tolerar um pouco mais de risco, pode haver melhores produtos no mercado para você.
GICs vs. contas poupança com juros altos: O que é certo para si?
Se procura um lugar seguro, sem riscos, para colocar o seu dinheiro que também lhe possa compensar alguns juros, também pode estar a considerar uma conta poupança de alto juro (HISA) em vez de um GIC. As HISAs têm algumas coisas em comum com os GICs, mas os dois são produtos muito diferentes. Os seus méritos e desvantagens relativas podem ser vistos através da forma como lidam com as taxas de juros e termos.
Embora tanto os GICs como os HISAs ofereçam juros, estes são entregues de forma diferente. Com um GIC, a sua taxa de juros é garantida por um período fixo de tempo. Assim, por exemplo, você pode abrir um GIC de um ano a uma determinada taxa. Isto significa que quando você deixa o seu dinheiro nessa conta por um ano, você tem a garantia dessa taxa de juros no final. Muitas vezes, mas nem sempre, quanto mais tempo você deixar seu dinheiro em um GIC, maior será a taxa que você vai receber. E com um GIC, na maioria dos casos você concordou em deixar o seu dinheiro intocado durante o período de validade. A penalidade por retirada antecipada é tipicamente uma perda ou redução dos juros ganhos.
Com uma conta poupança padrão, a taxa de juros pode flutuar a curto prazo, muitas vezes em resposta às forças do mercado e à principal taxa de empréstimo do Banco do Canadá. No entanto, você pode mergulhar para acessar o seu dinheiro sempre que quiser. (Comparamos aqui as melhores contas poupança com juros altos.)
Com isto em mente, um GIC irá normalmente servi-lo melhor quando estiver a poupar para um objectivo específico a ser comprado até um determinado prazo, como um carro ou mobiliário novo, ou se tiver a certeza de que não precisará do dinheiro até à data de vencimento. Nesses casos, você pode guardar o dinheiro com a tranquilidade de que sua taxa de juros não mudará espontaneamente. Por outro lado, pode recorrer a um HISA para obter poupanças diárias ou fundos de emergência quando necessitar de acesso imediato a dinheiro. Tanto os GICs como os HISAs são seguros. Ambos são reconhecidos como depósitos e, portanto, são elegíveis para o seguro CDIC quando se trata de uma instituição elegível.
Outras opções de investimento disponíveis
Bonds
Bonds são empréstimos concedidos ao governo ou a uma empresa e, como os GICs, estão vinculados a um prazo específico. Eles têm taxas de retorno variáveis, dependendo de como estão ligados (governo ou empresa), mas são mais líquidos na medida em que podem ser vendidos no mercado a qualquer momento. Embora não estejam segurados pelo CDIC como os GICs, eles oferecem um acesso mais fácil se você de repente precisar retirar seu investimento. Os títulos também podem ser mantidos dentro de TFSAs, RRSPs ou RESPs.
Exchange-Traded Funds
ETFs são uma coleção de títulos, como ações, que aumentam ou diminuem de valor de acordo com um índice. Eles operam como um fundo mútuo onde estão ligados ao mercado de ações e podem ser negociados, tornando-os fáceis de comprar e vender. O principal não é garantido como um GIC, mas os ETFs oferecem fácil acesso (você pode vender a qualquer momento) e podem ter maior potencial de ganhos, dependendo das condições do mercado. Os ETFs também podem ser mantidos dentro dos TFSAs, RRSPs ou RESPs.
Fundos mútuos
Um fundo mútuo é uma cesta de investimentos que permite a diversificação entre ações, títulos e outros ativos, e é administrado profissionalmente com o objetivo de superar o desempenho do mercado. Tem de pagar uma taxa de gestão anual, denominada rácio de despesas de gestão (RCE), que deve ser considerada na decisão de investimento, uma vez que um RCE elevado pode tornar os rendimentos de um fundo de investimento dramaticamente menos atractivos, especialmente tendo em conta o risco acrescido. Tal como acontece com os ETFs, existe um potencial de crescimento superior ao dos GICs, mas o crescimento e o capital não são garantidos. Os fundos mútuos também podem ser mantidos dentro dos TFSAs, RRSPs ou RESPs. (Você está pagando muito em taxas? Descubra.)
Capital
Capital é um direito a uma ação de uma corporação. Investir em ações requer pesquisa sobre as tendências do mercado, e seu desempenho pode ser extremamente volátil, dependendo das condições do mercado e do setor; mas elas também podem ter promessa significativa de crescimento. As ações carecem da natureza diversificada dos fundos mútuos e ETFs, mas podem ser uma grande ferramenta para investidores experientes incluírem como parte de uma carteira diversificada. As ações também podem ser mantidas dentro dos TFSAs, RRSPs ou RESPs.