Oitenta e dois por cento dos funcionários americanos são pagos através de um depósito na Câmara de Compensação Automatizada (ACH), o que significa que o seu cheque de pagamento é directamente depositado electronicamente na sua conta bancária. O número de empregadores que adotam depósitos ACH está crescendo; cinco anos atrás, apenas 74% das pessoas eram pagas dessa forma. Com os depósitos da ACH, os empregados não precisam dar o passo extra de depositar um cheque físico, e os empregadores também não precisam dedicar tempo e recursos para escrever, imprimir e enviar cheques. Vamos dar uma olhada no que acontece, exatamente, quando um depósito ACH é feito.
Um depósito ACH é o que também é conhecido como uma transação de crédito ACH, na qual os fundos são “empurrados” da conta bancária do originador da transação para a do destinatário. Para um funcionário ser pago na rede ACH, o empregador, que é o originador da transação, envia um arquivo eletrônico ACH para a Instituição Financeira Depositária Originária (ODFI), ou para o banco do empregador. Esse arquivo contém informações pertinentes ao depósito da ACH, tais como o nome do destinatário, o roteiro e os números de conta relevantes e o valor da transação. Em momentos pré-determinados ao longo do dia, a ODFI envia esse arquivo – juntamente com quaisquer outros que tenha recebido – para uma câmara de compensação, como a Reserva Federal. Lá, os arquivos são processados e transferidos para a Instituição Depositária Financeira receptora (RDFI), que é o banco do destinatário. A RDFI garante que a quantia certa de dinheiro seja depositada na conta bancária do funcionário. Todo o processo para fazer um depósito ACH é automatizado e realizado eletronicamente. Os depósitos ACH geralmente levam entre um e quatro dias úteis para serem liquidados e aparecem na conta do recebedor.
AQUI depósitos e cheques: uma comparação
AQUI depósitos foram desenvolvidos como uma alternativa aos cheques – e eles têm muitas vantagens sobre os cheques. Eles não exigem o tempo que os cheques precisam para escrever, enviar e depositar; são mais convenientes tanto para empregadores como para empregados; e são mais seguros porque há menos oportunidades para que o dinheiro se perca ou seja roubado e depósitos fraudulentos de ACH podem ser reportados e mitigados. O que é mais – um depósito de ACH é mais barato. De acordo com um estudo de 2014, escrever e enviar cheques custa às empresas entre $4 e $20 por cheque, contando com $54 bilhões anuais para alguns empregadores. Um depósito de ACH é gratuito. De acordo com outra pesquisa, 72% dos empregados também dizem que ser pago pelo depósito ACH os ajuda a controlar suas finanças.
Além do depósito direto para folha de pagamento, os depósitos ACH também podem ser usados para pagar contas ou fazer outros pagamentos on-line, como para seguros, hipotecas ou empréstimos; fazer transferências peer-to-peer; ou pagar um comerciante por um bem ou serviço.
O futuro dos depósitos de ACH
As empresas de tecnologia financeira, incluindo a Plaid, estão a tornar os depósitos de ACH mais fáceis do que nunca, eliminando pontos-chave de atrito. Por exemplo, Venmo permite que os usuários façam transferências P2P instantaneamente de seus telefones e Stripe permite que comerciantes e empresas processem depósitos ACH de forma eficiente. O Plaid permite aos comerciantes, entre outras coisas, autenticar as contas dos usuários de forma rápida e sem problemas, sem lhes pedir para fornecerem suas contas e números de roteamento, tornando o processo mais simples e mais seguro. Em vez disso, o Plaid permite aos usuários finais usar suas credenciais bancárias online para autorizar o depósito da ACH.
AQUI os depósitos continuam a crescer em popularidade, e só continuarão a fazê-lo à medida que a rede ACH se tornar mais rápida. Desde setembro de 2016, a NACHA, a organização que supervisiona a rede ACH, tornou possível que as transações de depósitos ACH sejam liberadas no mesmo dia em que são iniciadas. Esta Fase 1 da iniciativa Same Day ACH deve tornar os depósitos da ACH – especialmente para folha de pagamento – mais confiáveis, mais eficientes e mais desejáveis. As Fases 2 e 3 que se espera que sejam implementadas nos próximos dois anos também permitirão o débito da ACH no mesmo dia e um processamento mais rápido em geral.