Por melantonelli em 15 de maio de 2018
Se você sonha em ser dono de sua própria cabana de fuga da montanha ou de um condomínio à beira-mar, você não está sozinho. E por uma boa razão. Possuir uma casa de férias é um luxo que também pode potencialmente revelar-se um bom investimento à medida que o valor da propriedade aumenta. Se você está se perguntando como você pode tornar isso um sonho realidade, você também não está sozinho lá. Muitos dos futuros proprietários de uma casa de férias se perguntam sobre o financiamento de uma segunda casa. Aqui está um olhar para o que você precisa saber sobre o financiamento da sua.
Vacation Home vs. Rental Property
Vacation properties and rental homes are funded different. Portanto, antes de comprar a sua nova casa longe de casa, você precisará descobrir como a sua será classificada.
Uma casa de férias é normalmente definida como uma residência secundária a pelo menos 50 milhas de distância da sua residência principal. Se for mais perto da sua residência principal, você terá dificuldade em explicar isso ao seu agente de empréstimo. Ter uma propriedade de férias próxima à sua residência principal pode ser um indicador de que a intenção da sua casa de férias é alugá-la em vez de para uso pessoal, o que qualificaria a propriedade sob um tipo de empréstimo diferente.
Se você planeja alugar sua casa de férias, ela será classificada como uma propriedade de investimento, que tem regras diferentes de uma casa de férias ou residência principal, como discutiremos abaixo.
Qualificando-se para um Empréstimo para Casa de Férias
Com uma segunda casa vem uma segunda hipoteca, e qualificar-se para duas hipotecas é um desafio que nem todo comprador pode superar. Você não só precisará atender aos requisitos de dívida para a obtenção de dois empréstimos, mas também terá que atender aos requisitos mais rigorosos para empréstimos para casas de férias ou empréstimos para propriedades de investimento.
Em comparação com os empréstimos para residências primárias, os empréstimos para casas de férias normalmente têm taxas de juros ligeiramente mais altas, e os emprestadores podem exigir uma pontuação de crédito mais alta, bem como um pagamento de entrada maior. Por exemplo, uma residência primária permite adiantamentos tão baixos quanto 3% para empréstimos convencionais. Mas para uma residência de férias, você pode precisar de 10 – 20%. Com estes tipos de empréstimos, também é importante lembrar que alugar uma casa de férias enquanto você não a estiver usando pode violar os termos do seu empréstimo.
Com uma propriedade de investimento, você provavelmente pagará uma taxa de juros mais alta do que aquelas para residências primárias e casas de férias. E precisa de baixar pelo menos 20%, uma vez que pode ser um desafio conseguir um seguro hipotecário em propriedades de investimento. O seu credor também pode solicitar um plano de renda comparável incluído na sua avaliação. Mas a boa notícia é que seu financiador considerará uma parte do aluguel antecipado como renda, o que poderia ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo que, de outra forma, você não faria sem essa renda adicional. E, claro, você será capaz de compensar seus custos com a renda de aluguel regular.
Opções de financiamento para empréstimos para casas de férias
- Faça um refinanciamento de saque: Se você tem capital suficiente em sua casa, e faz sentido financeiro refinanciar à taxa atual, você pode ser capaz de obter o dinheiro para comprar sua casa de férias, fazendo um refinanciamento do cash-out. Um refinanciamento de cash out é onde você substitui seu empréstimo atual por um novo empréstimo hipotecário por uma quantia maior do que a quantia existente, e mantém a diferença entre os dois empréstimos em dinheiro. Você pode verificar as taxas atuais para um retih-out refinanciar na Zillow. Basta adicionar a quantidade de dinheiro que você gostaria de retirar sob as Opções Avançadas.
- Obter um HELOC: Outra opção para aqueles com capital substancial em suas casas é uma linha de crédito de capital de casa (HELOC). Um HELOC é uma linha de crédito rotativo que lhe permite contrair empréstimos contra o capital próprio da sua casa. Similar a um cartão de crédito, um HELOC dá-lhe um limite de crédito e permite-lhe levantar os fundos à medida que precisa. Esta é uma boa opção se quiser evitar o refinanciamento da hipoteca da sua residência principal. Você manteria a sua primeira hipoteca com a sua taxa de juro actual e contrairia um empréstimo HELOC separado com termos diferentes. Nem todos os financiadores oferecem HELOCs, mas você pode procurar por um financiador HELOC em Zillow.
- Contrair um novo empréstimo para a segunda residência: Se você pode se qualificar para um segundo empréstimo como descrito acima, ou se você já pagou a sua primeira hipoteca, você pode obter um novo empréstimo para a sua casa de férias. Esta opção ajudaria a evitar o refinanciamento do seu empréstimo existente, então se você tiver uma taxa mais baixa bloqueada, você pode mantê-la dessa forma.
- Entre com os amigos: O financiamento de uma casa de férias pode ser caro, e os custos podem ser mais rápidos do que você pensa. Entrar numa propriedade de férias com amigos ou familiares pode tornar realmente possível a compra de mais uma.