Claim Guidance Library

Q: Quais devem ser os meus primeiros passos?

Se a sua casa foi danificada ou destruída, é provável que se sinta sobrecarregado pela perda e pelo processo de reparação, substituição e recuperação que se avizinha. Se a sua propriedade estava segurada, essa apólice de seguro é o melhor veículo para levá-lo de volta para casa. Se esta é a sua primeira experiência com uma grande reivindicação de seguro, reconheça que é basicamente uma negociação comercial.

Quando se trata de linguagem de seguros, leis e construção estimando…você não está em igualdade de condições com a companhia de seguros experiente. Mas embora você possa não estar familiarizado com sua apólice e com o processo em geral, existem leis e regras que lhe dão direitos. Use-as para negociar e recuperar todos os benefícios a que tem direito ao abrigo da apólice pela qual pagou.

O nosso objectivo é ajudá-lo a compreender o processo e os seus direitos para que possa ser o seu melhor advogado e saber onde e como obter ajuda se precisar dela.

Comece por ler a “página de declarações” da sua apólice. Ela mostra como a sua apólice está dividida em categorias de cobertura: Habitação (“Cobertura A”), Outras Estruturas (“Cobertura B”), Propriedade Pessoal (“Cobertura C”), Perda de Uso/Despesas de Vida Adicionais (“Cobertura D”), assim como outras categorias, tais como responsabilidade civil e pagamentos médicos. Você também pode ter “Endossos” adicionais ou extras que podem ser listados na sua página de declaração. O “Guia Simplificado da sua Política de Proprietários” da UP irá ajudá-lo a compreender o que está dentro da sua política.

Faça o seu melhor para ler a sua política vezes sem conta até ter uma compreensão básica do que está dentro dela. Se você não tiver uma cópia completa e atual, peça uma (por escrito) e certifique-se de que você e o ajustador da empresa estão trabalhando com o mesmo documento. Há matemática envolvida em descobrir quanto você tem direito a substituição de residências, remoção de detritos, árvores e conformidade com o código de construção. Se você depender apenas do ajustador da empresa para calcular suas perdas, você pode deixar dinheiro em cima da mesa. A UP oferece muitas publicações para ajudá-lo a ler e entender sua apólice, mas se você não puder fazê-lo por conta própria (e muitos não podem), considere preencher um Pedido de Assistência com o Departamento de Seguros do Estado e/ou contratar um advogado de segurados experiente e reputado ou um regulador público para ajudá-lo.

Q: O que a despesa de vida adicional (ALE) faz parte da minha apólice?

Aluguel temporário, embarque de animais de estimação e outras despesas que você tem que cobrir por ter perdido o uso de sua casa;

Gás e quilometragem: Se você tem que dirigir mais longe de sua casa temporária para a escola, trabalho, compras, lavanderia ou outro lugar

Alimento: Se sua casa temporária não tem instalações para cozinhar, apresente recibos de restaurante à sua companhia de seguros. Mudar para uma casa totalmente equipada o mais rápido possível para evitar o uso da cobertura ALE que você precisará para o aluguel temporário.

Ask sua companhia de seguros (por escrito) para lhe dar uma lista de itens comuns que são cobertos e reembolsáveis sob Despesas de Vida Adicionais, (ou Perda de Uso). A maioria das apólices contém um dólar ou um limite de tempo (ou ambos) que limita os seus benefícios totais de ALE. Se atrasos além do seu controle causarem a sua falta de benefícios ALE antes que os reparos/reconstrução sejam concluídos, peça por escrito uma extensão e apresente uma reclamação ao Departamento de Seguros se o seu pedido for negado.

Ask sua seguradora para um pagamento ALE adiantado para ajudá-lo a se recuperar, mas saiba que os benefícios ALE são geralmente pagos com base no reembolso. Você mesmo tem que pagar pelo item e depois apresentar recibos. A ALE não cobre itens que você estava pagando antes da perda, como a sua hipoteca.

Se você estiver confuso sobre se uma despesa pertence à categoria ALE versus Conteúdo ou Cobertura de Habitação, pergunte a si mesmo: Esta é uma despesa em que eu incorri por causa do evento da perda? Se a resposta for sim, coloque-a na sua cobertura de ALE/Perda de Uso. Substituição de itens para viver: Ao substituir coisas necessárias para a vida diária, (utensílios de cozinha, higiene pessoal, etc.) solicite o reembolso sob a sua cobertura de Conteúdo. A maioria das pessoas precisa de toda a cobertura ALE disponível para pagar seu aluguel durante a fase de conserto/substituição. Para mais informações, leia o nosso “Survivors Speak: ALE”

Q: A minha seguradora cobrirá o custo se eu morar em um trailer durante a reconstrução?

Se você está planejando reconstruir/reparar e ficar na área e está disposto a morar em um trailer, tente negociar com a sua seguradora para “descontar” os limites de cobertura de Despesas de Vida Adicionais (ALE) para que você possa comprar um trailer ou uma motor home com os limites da sua apólice ALE em vez de usar o dinheiro para pagar o aluguel. Negociar um levantamento dá-lhe flexibilidade e evita que tenha de apresentar mais recibos e documentos à sua seguradora.

Q: Quanto tempo demora a regularização do meu pedido de seguro?

A maioria das pessoas acha que leva pelo menos 18-24 meses para reparar/construir/substituir a sua casa e bens após uma grande perda.

Q: Quem é responsável por limpar os destroços do meu lote e é aquele coberto pela minha apólice?

O proprietário da casa é responsável por limpar os destroços. As apólices variam – se você tiver cobertura apropriada, o custo deste trabalho é coberto. Se a sua casa foi danificada ou destruída em um desastre natural, verifique com os funcionários do governo local para ver se eles estão coordenando um programa de remoção de detritos. Se o seu solo precisar ser testado e/ou compactado de novo, trabalhe com o ajustador para garantir que um profissional qualificado faça o trabalho a um custo razoável. Para mais informações, leia nossas “Dicas de Remoção de Detritos”

Ajuda Dica Matemática: Uma das coberturas adicionais mais comuns nas apólices é uma quantia extra de dinheiro para a remoção de detritos. Você tem que ler a cobertura cuidadosamente e fazer as contas – você pode ter cobertura para remoção de detritos em uma quantidade que está acima dos limites da sua cobertura da habitação “A”.

Q: Existe alguma coisa que eu precise fazer antes que meu lote seja limpo?

Fotografar itens reconhecíveis antes que eles sejam removidos, particularmente itens que sua seguradora remove para limpeza/salvagem. A sua seguradora pode trazer uma empresa para limpar e armazenar itens. Os seus honorários normalmente são deduzidos dos benefícios do seu seguro pelo conteúdo.

Os desacordos surgem frequentemente sobre se os itens danificados são salváveis e podem ser limpos ou se faz mais sentido substituí-los. Examine os itens que a sua seguradora ou companhia de limpeza considere salváveis. Se você achar que eles realmente não podem ser limpos, ou que os custos de limpeza e armazenamento vão exceder o custo para substituí-los, resolva isso com o ajustador. Depois destes custos serem deduzidos da sua cobertura de seguro de conteúdo, você ficará com menos dinheiro para substituir os itens destruídos.

Ajuda Dica: É uma boa idéia confirmar por escrito com a sua seguradora que eles inspecionaram completamente o local da perda para sua satisfação e que você pode avançar com a remoção de destroços e limpeza do local.

Q: Como posso obter um acordo justo de sinistro?

Se você é como a maioria das pessoas, a sua casa é o seu maior patrimônio. As companhias de seguros costumam ler as suas apólices com um preconceito que é demasiado a seu favor. Não aceite o cálculo de uma companhia de seguros do que eles devem sobre o seu sinistro sem obter outras opiniões. Leia:

• Dicas de Sinistro de Habitação
• Dicas de Sinistro de Conteúdo

Você também pode consultar as amostras e exemplos do nosso site, e obter uma cópia gratuita do Manual de Recuperação de Desastres “pouco amarelo” e do Guia de Inventário Doméstico que tem guiado milhares de vítimas de desastres desde a sua publicação em 2006.

Você pagou bom dinheiro por benefícios de seguro e bom serviço de sinistros. Faça o seu melhor para resolver o seu sinistro diretamente com o seu ajustador/segurador, seguindo as dicas dos segurados da United. Tente obter ajuda de oficiais eleitos, Gerentes de Casos e agências governamentais. Mas se você ficar sem energia ou tempo, ou sentir que está acima da sua cabeça, contrate ajuda profissional qualificada. Dependendo de sua situação particular, um profissional da construção civil, um advogado de segurados ou um ajustador público reputado pode fazer uma enorme diferença para que você volte para casa sem mais atrasos e agravamentos. Mas tenha sempre cuidado antes de contratar alguém ou assinar contratos. Os golpistas se aproveitam das vítimas de desastres.

Q: Meu ajustador parece amigável. Posso confiar nele?

Confiar mas verificar. As seguradoras são empresas com fins lucrativos, e seus funcionários não são assistentes sociais. O seu ajustador pode ser amigável, mas ele ou ela não é seu amigo. Lembre-se: regularizar uma grande reivindicação de seguro é uma negociação comercial. Quanto mais você entender o processo, melhor você fará. As seguradoras, naturalmente, tentam limitar os seus pagamentos. Há muitas formulações confusas e legais nos contratos de seguro que as ajudam a fazer isso, mas há leis para protegê-lo e manter o processo de reclamação justo. Visite nosso site, use nossa biblioteca e use nosso fórum Pergunte a um Especialista. Todas as nossas informações são grátis para os sobreviventes de desastres.

Q: Quais são os problemas mais comuns de seguro pós-catástrofe?

• Não ter cobertura suficiente (“underinsured”)
• Atrasos
• Confusão sobre o que está coberto e o que não está
• Estimativas e ofertas de acordo “Lowball”
• O ajustador atribuído ao sinistro é desagradável ou difícil de trabalhar com
• Diferenças de opinião sobre os âmbitos e valores das perdas

Q: Toda a gente tem problemas com a sua companhia de seguros?

NÃO. Muitas reclamações correm relativamente bem e esperamos que o faça. Mas cada sinistro com grandes perdas é demorado.

Q: Acho que posso estar subsegurado/não ter cobertura suficiente para a minha casa, conteúdo ou despesas de vida temporárias. O que devo fazer?

O seguro de danos é um problema tão comum após o total de perdas que os segurados da United têm uma seção inteira do nosso site dedicada a oferecer dicas e estratégias para as pessoas que estão subseguradas. É um problema desafiador e não existe uma solução “tamanho único”. Muito depende do histórico dos limites da sua apólice.

Q: Existem companhias de seguros “boas” e “más”?

algumas companhias de seguros têm a reputação de serem mais justas e rápidas no tratamento de sinistros do que outras. Fale “UP” aprendendo os seus direitos, mantendo um diário de reclamações e provando o valor das suas perdas irá ajudá-lo a obter um acordo justo com qualquer companhia de seguros.

Q: A companhia de seguros só pagará de acordo com as suas “directrizes de preços”, mas eles não correspondem ao que os empreiteiros locais estão a cobrar – o que posso fazer?

Os computadores não reparam e constroem casas…os empreiteiros licenciados fazem. A sua companhia de seguros deve-lhe o que um empreiteiro experiente e respeitável lhe cobraria para fazer o trabalho necessário para colocar a sua casa de volta à sua condição de pré-perda. As companhias de seguros utilizam o preço de orientação e “Xactimate” (software informático de estimativa de custos de substituição da casa) para prever quanto material e mão-de-obra deve custar. Mas uma estimativa preparada por um empreiteiro local qualificado, licenciado e com vínculo empregatício que visitou o local de perda e analisou informações sobre a estrutura pré-perda é geralmente a base mais confiável para um acordo de sinistro.

Q: Minha casa está muito danificada, mas minha seguradora se recusa a pagar qualquer coisa adiantada pelas despesas gerais e lucros do meu empreiteiro. Eu não tenho dinheiro para adiantar este item, e ele não vai começar sem ele, então eu estou preso. O que posso fazer?

Push back e fazer valer os seus direitos. Sobretaxa e lucro, (“O & P”) é uma despesa conhecida que todos os contratantes cobram, geralmente a uma taxa de 10% e 10%. Uma seguradora que retenha O & P até que os reparos sejam concluídos coloca o proprietário da propriedade em uma posição financeira impossível. Sob uma apólice de custos de substituição, se você tem um contrato assinado para reconstruir, é errado para a sua seguradora reter O & P até que a sua casa esteja completamente reparada. Confira este artigo útil sobre Pagamento de Despesas Gerais e Lucro para mais informações.

Q: Minha companhia de seguros continua reduzindo o que eles vão pagar “depreciando” itens no meu sinistro; o que posso fazer?

Depreciação é frustrante e confuso para a maioria das pessoas. É subjetivo – não é uma ciência. Cada ajustador toma suas próprias decisões sobre quanto e quais itens eles depreciam. Isso significa que cabe a você argumentar por números mais razoáveis. Muitos ajustadores tentarão aplicar uma depreciação definida em todos os itens. Isso não é justo. A condição de um item, sua idade e sua vida útil são todos fatores a serem considerados. Nem tudo em sua casa está sujeito à depreciação. Por exemplo, tinta, vinil e coberturas estão expostos aos elementos, por isso é claro que eles se deterioram e estão sujeitos à depreciação. Os materiais subjacentes que mantinham a sua casa unida – estufas, cimento, vergalhões e armações – não são. Pinos podem durar 200 anos, então não permita que seu ajustador/segurador deprecie esses itens.

Ajustadores e seguradoras raramente se oferecem para lhe dizer que se você enviar recibos para itens que você substitui, eles devem lhe pagar a diferença entre o que eles lhe pagaram pelo valor real do item (ACV) e o que ele realmente lhe custou (se você tiver um Custo de Substituição, não estritamente ACV apólice). Para mais informações, leia United Policyholders’ Depreciation Basics.

Q: Meu ajustador está me pressionando para completar meu inventário de conteúdo, mas eu simplesmente não consigo lembrar de tudo ainda.

É normal não lembrar muito depois de uma perda traumática. Leve o seu tempo e não se sinta pressionado. Noventa e nove por cento de todas as vítimas de desastres não se conseguem lembrar de muito do que tinham – mesmo depois de meses e anos após a sua perda. A UP oferece gratuitamente formulários e listas de inventário em um pen drive e em nosso site, que ajudarão a trabalhar sua memória. Se você não é uma pessoa de computador, use as listas do Disaster Recovery Handbook and Household Inventory Guide.

Se você se permitir ser apressado para um acordo rápido, você definitivamente vai subestimar o que você tinha e receber menos do que você tem direito. Não se esqueça de incluir impostos, custos de transporte e envio associados à substituição de itens. Sua apólice provavelmente tem um prazo para enviar seu inventário de conteúdo. Peça por escrito extensões de tempo e se a sua seguradora recusar, obtenha ajuda do Departamento de Seguros e/ou de um profissional qualificado.

Q: A minha casa está apenas parcialmente danificada, mas vai parecer estranho se metade do revestimento de vinil for velho e metade for novo. A companhia de seguros está me dizendo que eles não devem por correspondência. Isso é verdade?

Generalmente falando, a seguradora deve restaurar o seu imóvel à sua condição de pré-perda, sujeito aos limites em dólares da sua cobertura. O aspecto da sua casa após a reparação deve ser “uniforme e consistente”. Se você não tinha duas cores diferentes de revestimento em sua casa antes da perda, você não tem que tê-las após a perda. O seguro deve colocá-lo de volta onde estava antes da perda. Nos últimos anos, algumas seguradoras têm introduzido novos termos nas suas apólices que podem causar problemas nesta área. Para mais informações, leia UP’s Tips on Partial Losses.

Q: As estimativas do empreiteiro que recebi são de $20.000 e mais acima das que a companhia de seguros recebeu. Como posso quebrar o impasse e ainda contratar o empreiteiro em quem confio?

Diferenças nas estimativas de construção são um problema muito, muito comum com grandes perdas. Idealmente, você e a companhia de seguros devem chegar a um acordo sobre um “Escopo” de perdas que lista em detalhe as quantidades e qualidades de materiais de construção, os comércios, mão-de-obra, lucro e despesas gerais, conformidade com o código de construção e todos os itens necessários para ter um preço para reparar ou reconstruir a sua casa original. Se você puder chegar a um acordo sobre um escopo, então faça com que os empreiteiros lancem uma licitação sobre isso – é muito mais fácil quebrar um impasse devido a estimativas conflitantes de empreiteiros.

Se você enviou todas as informações que sua companhia de seguros precisa para pagar sua reivindicação de moradia, cartas de acompanhamento por escrito e fez telefonemas para os superiores da empresa, mas nada funcionou, considere “Mediação” ou “Avaliação” para resolver a diferença. A mediação é uma forma informal de resolver os problemas sem ir a tribunal. As avaliações de seguros são como mini-triais sem júri. Quase todas as apólices de seguros têm uma seção de Avaliação que deve ajudar a resolver disputas sobre estimativas de reparos.

Se você e sua seguradora estão muito distantes do valor que lhe é devido pelos reparos, considere usar o processo de avaliação para resolver a disputa. Se você decidir usar o processo, certifique-se de obter ajuda de especialistas que não fazem a maioria ou todo o seu trabalho para o setor de seguros ou você estará perdendo seu tempo e dinheiro.

Para mais informações, leia Diretrizes para Revisão de Estimativas de Ajustadores e Empreiteiros e o Guia de Mediação de Tomadores de Seguro.

Q: Se eu não posso lidar com isso e preciso contratar ajuda profissional, onde encontro a ajuda certa?

Ler as dicas da UP sobre contratação de ajuda profissional, e visite a seção “Encontre Ajuda” do nosso site. Verifique cuidadosamente as referências e contrate apenas um profissional experiente e reputado, licenciado em sinistros ou em direito, especializado em representar segurados, e não companhias de seguros. Se você precisar de alguém para ajudá-lo a documentar e avaliar seus prejuízos, considere contratar um corretor público e negociar uma taxa justa – normalmente de @7-10% de tudo o que eles recuperam da companhia de seguros depois que você os contrata. Se você precisar de alguém para ajudá-lo a exercer seus direitos legais, considere contratar um advogado de seguros do lado do demandante com base em uma taxa contingente que irá adiantar os custos do litígio se um acordo não puder ser alcançado e uma ação judicial se tornar necessária.