Quando você coloca dinheiro no seu plano 401(k), o dinheiro é seu. O que a sua empresa coloca só pode ser seu se você ficar empregado lá o tempo necessário. O horário que determina o que você recebe dependendo de quanto tempo você fica é chamado de horário de aquisição de direitos. 401(k), ou o que é chamado de “vested balance”, refere-se a quanto do seu 401(k) balance vai com você se você deixar a empresa.
Vesting também é usado para determinar quanto você pode pedir emprestado se você pegar um empréstimo 401(k), como você só pode pedir emprestado do seu vested balance. Aqui está como funciona a aquisição do 401(k).
As suas contribuições – 100% adquiridas
Você está sempre 100% adquirido em suas contribuições, então você sempre mantém o seu próprio dinheiro. Você poderia colocar dinheiro hoje, e mesmo se você sair amanhã, o dinheiro que você colocar em seu plano 401(k) a partir de seus próprios ganhos pertence a você, não importa o que.
Cuidado: Isso não significa que você está livre para retirar o dinheiro a qualquer momento. Alguns impostos e penalidades podem se aplicar se você tentar fazer distribuições antes da idade de 59 1/2.
Contribuições da empresa – Depende
Existem vários tipos de contribuições da empresa e elas podem ter diferentes cronogramas de aquisição de direitos.
- Partida com o Safe Harbor – 100% de direitos: Se seu empregador usa o que é chamado de “Partida com o Safe Harbor”, então você está 100% de direitos nessa parte da contribuição da empresa. Cada ano perto do final do ano a empresa envia um aviso que descreve as suas provisões para a partida. Este aviso irá informá-lo se eles usarem um jogo de “safe harbor”.
- Contribuições regulares de jogo e participação nos lucros – sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos: Contribuições de combinação regular (que são aquelas que não se enquadram nas provisões do “safe harbor”) e contribuições de participação nos lucros podem estar ambas sujeitas a um cronograma de carência.
Dois exemplos de cronograma de carência comum
Classificação de carteiras: Sob um esquema típico de aquisição de direitos, se você sair antes de 3 anos, você não pode levar nenhum do dinheiro que a empresa investiu para você. Após 3 anos, você está 100% investido, então todas as contribuições da empresa são suas a partir desse ponto.
Penhora de direitos de propriedade: Com um horário de aquisição de direitos graduado, você mantém uma parte do dinheiro que a empresa investiu, dependendo de quanto tempo você trabalhou lá. Após 6 anos, todas as contribuições da empresa são suas a partir desse momento. Abaixo está um cronograma comum de aquisição de direitos de propriedade graduada.
Ano 1 – 0%
Ano 2 – 20%
Ano 3 – 40%
Ano 4 – 60%
Ano 5 – 80%
Ano 6 – 100%
Antes de mudar de emprego você pode querer verificar o saldo da conta adquirida do plano de aposentadoria da sua empresa. Dependendo do plano de aposentadoria da sua empresa 401(k), esperar um pouco mais antes de deixar seu empregador poderia adicionar milhares ao saldo da sua conta. E, claro, não retire o seu saldo 401(k) quando sair. Deixe-o crescer ou rolar para um IRA para que ele possa continuar trabalhando para seus anos de aposentadoria.
Se você tem 401(k)s antigos de empregadores anteriores você não tem que considerar a aquisição de direitos porque você não está mais lá. Com o antigo 401(k)s considere consolidar contas em um IRA para facilitar o acompanhamento e gestão de suas finanças.
Finalmente, resista ao impulso de gerenciar o dinheiro você mesmo se você sair e rolar para um IRA. O dinheiro da sua reforma não é uma boa maneira de aprender a investir. Deixe um conselheiro financeiro administrar seus dólares de aposentadoria e aprenda o básico de investir usando dólares virtuais. Os motores de busca populares têm contas falsas que você pode praticar com.