10 15 20 25 30 40 e 50 anos Hipotecas: Uma comparação

Em todos os Estados Unidos 88% dos compradores de casas financiam as suas compras com uma hipoteca. Das pessoas que financiam uma compra, quase 90% delas optam por um empréstimo a taxa fixa de 30 anos.

Loan Type	Percentagem de Mutuários que compram uma casa	Percentagem de todos os compradores de casas
30 anos fixo	90%	79.2%
15 anos Fixo	6%	5.28%
Ajustável	2%	1,76%
Outros termos de empréstimo	2%	1.76%
Utilizar Qualquer Tipo de Financiamento	100%	88%
Pago por Cheio	N/A	12%

Fonte: Freddie Mac’s 2016 home buyer statistics, publicado em 17 de abril de 2017

Fixed Versus Adjustable Rate Loans

Em uma hipoteca de taxa fixa, a taxa de juros permanece a mesma durante todo o prazo do empréstimo, ao invés de a taxa de juros fazer o que é chamado de “float” ou ajustar. O que caracteriza uma hipoteca de taxa fixa é o prazo do empréstimo e sua taxa de juros. Há uma série de termos populares de empréstimo hipotecário de taxa fixa: a hipoteca de taxa fixa de 30 anos é a mais popular, enquanto que a de 15 anos é a próxima. Outros termos de empréstimo tendem a ser bastante raros em comparação. As pessoas que pagam empréstimos menores podem querer tentar pagá-los em 10 anos, enquanto que as pessoas com crédito puro, que têm um crédito barato, podem optar por estender o seu crédito até um prazo de 40 ou 50 anos. Aqueles que querem permanecer altamente alavancados & têm outros activos financeiros para apoiar a sua posição podem optar por hipotecas só de juros ou de balão.

Nos Estados Unidos as hipotecas de taxa fixa são a opção mais popular. Em muitos outros países como o Canadá, o Reino Unido & Austrália empréstimos a taxa ajustável (ou variável) são o padrão. Se uma grande parte da economia está estruturada em empréstimos de taxa variável ou pagamentos apenas de juros, então se o mercado imobiliário se tornar mais brando pode criar um ciclo vicioso auto-reforçador onde as taxas de juro crescentes provocam mais incumprimentos, o que então reduz os preços das casas & home equity, conduzindo a um maior aperto do crédito & incumprimentos..

O calulador acima referido usa intervalos aproximados para as taxas de juros. A tabela a seguir fornece informações atuais do mercado de mutuantes locais.

30 Ano Taxa fixa de hipoteca

Nos Estados Unidos, o empréstimo tradicional para casa é a hipoteca de 30 anos de taxa fixa. Este é o empréstimo mais popular para aqueles que compram casas pela primeira vez e até mesmo para aqueles que possuem mais de uma casa. O empréstimo doméstico fixo de 30 anos cabe mais situações financeiras do que qualquer outro empréstimo doméstico. Este programa do empréstimo também permite que o comprador home tenha pagamentos mensais baixos ao ter a certeza do pagamento através da duração do empréstimo.

Destaques da hipoteca de 30 anos de taxa fixa são:

• Se o comprador da casa escolhe aumentar seus pagamentos mensais, eles podem construir equidade em sua casa mais rapidamente.
• Normalmente não há penalidades de pré-pagamento com uma taxa fixa de 30 anos de hipoteca.
• Os pagamentos baixos permitem ao comprador da casa usar o seu dinheiro extra para investir e em outras despesas.
• Se as taxas subirem o proprietário está protegido, mas se as taxas caírem o proprietário pode refinanciar em um empréstimo de taxa mais baixa.

15 Ano Taxa fixa de hipoteca

Uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos permite que o comprador da casa para possuir sua casa livre e clara em um período de 15 anos. Enquanto os pagamentos mensais são um pouco mais elevados do que uma hipoteca de 30 anos, a taxa de juros da hipoteca de 15 anos é um pouco mais baixa. O comprador da casa também paga menos da metade dos juros totais da hipoteca tradicional de 30 anos. Uma hipoteca de 15 anos de taxa fixa permite que os compradores de casa mais jovens com a renda para satisfazer os pagamentos mensais mais elevados para pagar a casa antes de seus filhos entrar na faculdade. Este tipo de hipoteca permite-lhes possuir mais de sua casa mais rapidamente com esta hipoteca. Os homebuyers que são estabelecidos em suas carreiras tendem a ter rendimentos mais elevados e desejam possuir suas casas antes de aposentar-se. Estes são os tipos de pessoas que podem preferir este tipo de hipoteca.

Algumas vantagens da taxa fixa de 15 anos de hipoteca são:

• O comprador da casa é dono da sua casa em metade do tempo que levaria para a possuir através de uma hipoteca tradicional.
• O comprador da casa economiza mais da metade do montante de juros pagos em uma hipoteca de 30 anos.
• Os credores geralmente oferecem este tipo de hipoteca a uma taxa de juros inferior à taxa de juros de um empréstimo de 30 anos.

Outros termos, menos comuns de empréstimo

10-Year Fixed Rate Mortgage

Um empréstimo hipotecário fixo de 10 anos tem uma taxa de juros que nunca muda durante o período de empréstimo de 10 anos. Inicialmente, o valor do principal é reduzido e depois se move a um ritmo acelerado ao longo do período do empréstimo. A hipoteca de taxa fixa de 10 anos é essencial para aqueles indivíduos com rendimentos elevados que querem pagar o menor montante de juros pela sua casa, enquanto permanecem protegidos do risco de aumento das taxas de juro. Isto permite o pagamento rápido da hipoteca, mas como resultado têm pagamentos mensais mais elevados. Para aqueles que podem pagar estes tipos de pagamentos, pode ser uma jogada muito inteligente, já que centenas de milhares de dólares podem ser economizados em juros.

Destaques de uma hipoteca de taxa fixa de 10 anos são:

• Pagamentos mensais altos podem poupar o máximo de dinheiro a longo prazo.
• Independentemente das mudanças no mercado, a taxa é fixa por 10 anos.
• Para aqueles que têm um rendimento suficientemente elevado, uma hipoteca de taxa fixa de 10 anos pode pagar a casa em 10 anos ou menos.

Hipoteca de 25 anos

O prazo de empréstimo mais comum no Reino Unido é um empréstimo de 25 anos. Tipicamente os seus empréstimos são estruturados como empréstimos tracker, de desconto variável ou de taxa variável padrão que têm um período introdutório de 2 a 5 anos onde a taxa é fixa & então o empréstimo muda para uma taxa flutuante após o período inicial.

40-Year Fixed Rate Mortgage

40-year mortgage rates are usually slightly higher than the traditional 30-year fixed mortgage, but the monthly payment tends to be lower due to the extended term. Este empréstimo é uma boa alternativa para os mutuários que não desejam ter uma taxa de hipoteca ajustável, mas ainda querem ou precisam do pagamento mensal baixo que só vem com este programa de empréstimo a prazo prolongado. Os clientes que procuram o empréstimo a 40 anos são aqueles que procuram uma de duas coisas. Eles estão à procura de um pagamento mais baixo que lhes permita pagar uma casa mais cara, ou eles simplesmente querem um pagamento mais baixo sem ter que se inscrever para uma taxa de hipoteca ajustável.

Destaques da hipoteca de taxa fixa de 40 anos são:

• O prazo é fixo por um período de quarenta anos, independentemente das mudanças no mercado.
• O potencial para um pagamento mensal mais baixo do que com um empréstimo imobiliário fixo de 30 anos.
• Compra de uma casa maior do que a que pode ser paga com um empréstimo tradicional de 30 anos.
• Os pagamentos baixos deixam dinheiro extra para outras despesas, ou talvez para ser investido em outros mercados.

50-Year Fixed Rate Mortgage

O empréstimo hipotecário fixo de 50 anos é bem diferente, pois é como uma hipoteca fixa de 30 anos com o que se chama um período de amortização de 50 anos. Uma hipoteca de taxa fixa de 50 anos permite ao comprador da casa pagar uma pequena quantia para o principal no início, o que pode permitir-lhe permanecer agressivamente investido em outros mercados.

Destaque para a hipoteca de taxa fixa de 50 anos:

• Os pagamentos são baseados num calendário de amortização de 50 anos
• Estes empréstimos são bons para aqueles com crédito forte que têm um historial de alcançar retornos de tamanho superior investindo no seu negócio ou especulando no mercado mais amplo.
• Os pagamentos baixos permitem ao comprador de casa usar o dinheiro extra para outros investimentos ou outras despesas importantes.

A única e muito óbvia desvantagem que acompanha este empréstimo é que o prazo é tão longo. Metade das pessoas que compram casas pela primeira vez têm 32 anos ou mais, de acordo com pesquisas da Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Se estes compradores escolherem as hipotecas de 50 anos e nunca refinanciarem ou fizerem pagamentos extra, não pagarão o seu empréstimo à habitação até aos 80 anos de idade.

Os proprietários de imóveis podem querer refinanciar enquanto as taxas são baixas

As taxas do Tesouro dos EUA a 10 anos caíram recentemente para mínimos históricos devido à propagação do coronavírus, o que provoca um risco fora do sentimento, com outras taxas financeiras caindo em conjunto. Proprietários que compram ou refinanciam às taxas baixas de hoje podem se beneficiar da recente volatilidade da taxa.

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